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商业银行信贷资源优化配置剖析 　　摘 要：当前，商业银行发放的信贷已经逐渐成为企业非常重要的资金来源之一，对于当前中国的国民经济发展有着非常重要的作用，所以，信贷资源的相关配置是否合理对于整个企业的生产效率和投资决策都至关重要。信贷资源优化配置是指商业银行在兼顾盈利性和安全性的前提下，以最有效的方式利用稀缺的信贷资源，形成各行业、区域、客户、品种、期限等多层次的有序组合。商业银行通过对银行信贷资源在不同组合中分布构成比重的调整，形成合理的信贷结构。商业银行的信贷资源应当努力满足各个实体经济的需求，不能够仅仅因为虚拟经济发展情况较好就忽视实体经济，只有将实体经济划入到重点关注范围，让银行信贷服务于实体经济，才能够真正对经济发展产生积极影响。因此，商业银行需要对信贷资源分布构成比重不断进行调整和优化，这是一项长期动态的过程。本文主要介绍了当前商业银行信贷资源配置效率低下的原因，并为此提供了一些有助于优化商业银行信贷资源配置的方法和对策。 　　关键词：商业银行；信贷资源；优化配置 　　一、当前商业银行信贷资源配置效率低下的主要原因 　　1.商业银行未形成系统的信贷管理体系 　　当前，中国的商业银行通常都会对贷款展开集中式的管理，对于银行所发放下去的贷款实行贷款审批相分离、发放贷款经过各级层层审批的制度。贷款在审批方面由上级银行执行，再通过下级银行对贷款进行发放，最后再对客户展开贷后跟踪调查。目前的工作状态是，掌握更多信息的银行信贷部门服务于那些信息量相对较少的信贷部门，并且商业银行信贷成果是否有效主要是由基层部门的员工是否有足够的主动性去完成这件事情以及是否将自己的精力投入到这项工作中去而决定的。这样一来，商业银行基层员工是否具有较高的职业道德这个问题就凸显出来了，如果相关人员的职业素质不够高，就很可能会导致将贷款发放给根本没有偿债能力或者偿债能力较弱的顾客，进而导致银行新增坏账，增加商业银行的信贷风险。 　　2.商业银行和贷款客户之间信息不对称 　　当前，虽然贷款客户基本都掌握着自身的收入水平、盈利能力以及是否可以偿还债务等信息，但是银行所掌握的仅仅是客户从自身利益出发提供的财务报表等较为单一刻板的信息，再通过一些过往信贷记录来判断前来贷款的客户是否具有一定的偿还债务的能力及意愿，进而决定是否将贷款发放给客户。在这个过程中，借款客户很有可能会通过一系列手段将自己的财务报表做得更加美观可信，甚至可能会把一些错误的虚假的信息传递给银行。此外，在数字普惠金融背景下，征信信息缺失已成为我国信贷发展的短板，导致一些有金融需求且拥有还款能力和意愿但无法提供相关资料的客户被排除在外。以上各种因素使得银行本来就非常有限的资源很难得到有效的配置。 　　二、优化商业银行信贷资源配置的方法和对策 　　1.减少政府对商业银行的干预 　　当前，不少商业银行尤其是政府持股较高的国有商业银行不能够较好地配置信贷资源的一个非常重要的因素就是依然存在较多的政府干预。由于政府的干预，国有商业银行缺少充足的自主性，很难完全自主开展信贷工作。 　　不管是基于整个国家的区域经济发展协调性，还是考虑到政府对一些需要重点发展的行业的扶持，这样存在过多干预的信贷资源配置势必会在一定程度上影响商业银行的发展，甚至还会在一定程度上给银行信贷资源造成一定的损失。所以，我们应当尽可能降低政府对商业银行的干预，让商业银行可以比较独立自主地完成信贷资源配置工作。 　　2.加强我国社会征信体系建设 　　当前，我国各个金融部门的主要征信体系都是基于中央银行――中国人民银行建立起来的，而中国人民银行在建立征信体系的过程中又需要运用到商业银行的相关信贷数据。与此同时，诸多与经济发展相关的部门，如税务、工商等都具有各自独特的小具规模的信用体系，但却没有整合起来，形成一个更加完备的信用体系。这样一来，诸多信息就分散在各个不同的部门，无法实现数据共享，充分利用现有数据。 　　因此，国家应当继续加强社会征信体系建设，制定完善相关法律法规，各行业协会也应发挥引导作用，让信息能够在一定程度上实现共享，同时为整个信息系统提供一定的保障机制。此外，国家还应当鼓励征信机构多元化发展，给予民营征信机构相对宽松的政策，让一定量的民营征信机构也可以加入到市场中来，让“引入市场机制，形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局”成为我国征信市场发展方向，促使我国经济取得更大的进步。最后，国家还应强化征信监管，对征信机构进行规范管理和业务指导，不断提升整个征信行业的服务水平。 　　3.强化中央银行的窗口指导 　　从中央银行的角度来讲，应当努力发挥其对商业银行的窗口指导作用，可以借助货币政策工具，来调节商业银行所发放信贷的数量、对象等。具体来讲，由以下几个方面构成： 　　（1）依据