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基于银行角度完美中小微企业融资结构 　　摘 要：中小微企业融资结构的改变有利于中小微企业长远发展，我国在适应世界经济的同时，改变整体经济结构、缩短城乡经济差距，结合现代中小微企业发展状况，基于银行角度对中小微企业融资结构进行分析分析了基于银行角度中小微企业融资难的原因，并提出基于银行角度完善中小微融资结构的措施，对中小微企业融资结构发展具有重要的理论指导意义，有利于银行体系的完善以及中小微企业长期稳定发展。 　　关键词：中小微企业；银行体系；融资结构 　　一、中小微企业的界定 　　中小微企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。如农、林、牧、渔业中：营业收入大约在50万元--500万元的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业；工业：从业人员大约在20人-300人，且营业收入大约在300万元--2000万元的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业；建筑业：营业收入大约在300万元--6000万元，且资产总额大约在300万元-5000万元的为小型企业；营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的为微型企业；批发业：从业人员大约在5人--20人，且营业收入大约在1000万元--5000万元为小型企业；从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业；零售业：从业人员大约在10人--50人，且营业收入大约在100万元-500万元为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。 　　二、完善中小微企业融资结构的重要性 　　对于中小微企业而言，发展最大的瓶颈问题就是融资问题，从银行角度完善其融资结构，对中小微发展以及整个金融市场都有十分积极的推动作用。第一，有利于维护金融市场平衡发展，中小企业融资结构改善有利于民间企业发展壮大，增加上市可能性，缩短城乡金融差距，促进金融衍生品发展，对中小微企业具有良好的市场推动作用；第二，有利于促进多层次资本市场发展，解决市场层次单一的局面，为中小微企业发展提供资金支撑，促进资本市场发展，推动融资规模和比重加大，使外汇市场、农村金融市场、黄金市场等协调发展，完善中小微企业在各市场之间的资金流通渠道，将金融市场资金配置实现最高效利用。第三，有利于加快信贷资产证券化，融资结构改善，利于中小微企业融资方式改变，增加融资渠道，规避融资风险，对于加快信贷资产证券化发展，平衡资源与风险的最优配置，极大稳固金融市场、证券市场和国民经济的发展。第四，有利于改善地方融资机制和制度，融资结构改善有利于地方政府融资机制改变，采取事前控制，事中监督，时候总结经验的方式，规避过去被动解决问题的局面，加强地方规章制度建设，落实监督体制改革，丰富融资渠道，严控偿债风险，使银行与政府更加紧密结合，为中小微融资发展提供高效路径。 　　三、中小微企业融资结构现状 　　1.融资困难 　　中小微企业融资结构现状的重要表现之一就是融资困难。中小微企业融资结构从质量上看，由于中小微企业资产有限，资产有限，使信用额度受到限制，进而影响到银行的融资政策，中小微企业多数处于银行拒贷或者少量贷款的境地。中小微企业融资结构从数量角度看，各国都存在中小微企业贷款困难的情况，尤其是仅小微企业贷款，可能性会更低。 　　另外，中小微企业融资结构从资金供给情况考虑，银行给予中小微企业的贷款数额远远低于其创造的产值增长速度，这也反映出中小微企业融资困难的情况。 　　2.融资利率过高 　　通常情况下，银行定价所遵循的模型主要由三个方面决定：一是国家统一规定的基准利率；二是有贷款期限决定的期限溢价；三是银行对客户进行的信用评级。中小微企业多数处于发展初期或者创业初期，其信用评级不会很高，这也加重了中小微企业的融资利率过高，不利于中小微企业的长远发展。 　　3.融资过于冗繁 　　融资过程冗繁具体体现在三个方面：一是向银行申请贷款的手续繁杂，耗时长，中间审批难度大，中小微企业本身人员和物资结构有限，对企业是一种很大的消耗；二是要抽出人力物力配合银行的贷后检查，产生额外的费用，给中小微企业发展带来负担；三是中小微企业融资多数为紧急情况，时间周期不够固定，而银行贷款有固定的程序要走，资金可使用的时间段不够灵活。 　　四、中小微企业融资结构在银行方面存在的问题 　　1.银行为中小微企业融资风险大 　　中小微企业普遍存在管理手段单一、规模小、企业发展稳定性差、信用等级低、财务状况不够透明、未来发展不够清晰等问题，银行在中小微企业融资中扮演政府银行的角色，为中小微企业服务的银行在上述方面缺少相应的甄别流程，对此缺少抗风险能力，特别是对一些有账务隐瞒问题的中小微企业，银行自身自身的抵抗风险措施还停留在过去抵押物上，使银行对中小微