IC卡金融支付业务的前景和展望课件复习课程.ppt

电子钱包与其他支付手段的比较 目前国内的主要支付产品是现金、银行卡和一些行业卡（储值卡），电子钱包和上述支付手段相比，有自身的一定特点。 （一）与现金的比较目前在小额领域，国内占绝对优势的主要是现金交易。电子钱包与现金交易相比，最主要的优点是节省交易时间。一般情况下，交易存在点钞和找零的时间，而电子钱包恰好解决这个问题。在交易成本的问题上，一般情况下，电子钱包的清算成本低于现金管理。可以帮助商户减少雇员偷窃、外部抢劫的风险，并降低钞票的清点、运输等现金管理成本。 （二）与银行卡的比较考虑到支付风险和交易成本两个方面的因素，银行卡主要运用于金额相对较大的支付，电子钱包主要运用于小额领域，看起来两者是互补的关系，但实际情况是：银行卡的优势在于安全，标准统一，受理终端广泛，不受行业领域、地域及金额限制，由于是开放式的网络和标准统一的终端，银行卡的可接受性大大高于电子钱包。因此，并不是在所有的小额支付领域，电子钱包都能够作为银行卡的补充，正如以上分析的那样，电子钱包应用得比较成功的大多是一个相对封闭的环境。与银行卡相比，电子钱包交易无须签名和密码校验，最大的优势在于其交易速度和清算成本，除此以外，其他方面都不如银行卡。 （三）与行业卡的比较国内的行业卡发展，起关键作用的是两大因素：第一是行业垄断，在一些公用行业领域，一般都是单一经营主体，在寡头垄断的情况下，其发行的卡必然是用户的唯一选择；第二是国内的税收政策问题，目前支撑行业卡进行支付扩展的动力是企事业单位的员工福利政策，通过购买行业卡给员工发放福利，从而达到避税目的。银行电子钱包是与行业卡相比，最大的劣势在于营销渠道：银行电子钱包由于无法开具发票，冲抵企业费用，因此在营销过程中无法得到企业团体消费的支持。其次，行业卡的受理终端建设可以通过行业的行政管理力量来推动，而银行不具备这种行政协调力量。 二、我国电子钱包发展概况及趋势 我国电子钱包发展概况 我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。 目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目。上海、广州的公交卡行业发展比较迅速，主要原因是人口基数比较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的盈利。 据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计 700 多万张，广州“羊城通”发行量目前已达 200 多万张，两个城市的交通卡总量已经超过 1000 万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。 在行业卡中，还有一个引人注目的焦点就是加油卡。中国石化加油卡用户持卡消费比例逐年升高。据了解，目前的加油卡发卡量已接近900万张。为了发行加油卡，中国石化制定了 《中国石化加油 IC 卡应用规范》，石化标准的加油卡目前在各省均有部分应用。但是该公司的标准是参考人民银行金融 IC 卡的标准制定的，受理机具的物理层是符合 EMV96 标准的。这种受理机具修改一下程序就可以受理人民银行 PBOC 标准的电子钱包。目前中国石化北京分公司与工商银行合作，已经开通了它们受理电子钱包的功能，工商银行的“牡丹交通卡”也开通了电子钱包功能。 除行业卡之外，各家银行根据人民银行的金融 IC 卡规范发行的 IC 卡基本上都是符合 PBOC 标准的通用电子钱包。如北京的牡丹交通卡、中行的石化加油卡等等。尽管银行电子钱包从九十年代开始出现了，但是在实际应用中，却没有得到普遍推广。迄今为止，纯粹的银行电子钱包（不包括联名卡）发行量只有 200 多万张。 我国电子钱包发展趋势 （一）标准趋向统一 虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重要前提。 中国人民银行的金融 IC 卡电子钱包和电子存折的标准，这为我国的统一的电子钱包发展打下了基础。2005年3月份中国人民银行颁布了《中国集成金融电路IC卡规范》，PBOC2.0规范，这就为整个银行卡技术升级向IC卡应用提供了一个标准的规范。由于非接触快速支付技术的需要，人民银行将根据银行卡业务的发展，计划实施增补和完善2.0规范。这为进入电子钱包最大的应用领域——交通，提供了指导标