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我国民营银行发展剖析 　　摘要：在介绍民营银行特点的基础上，探讨金融市场化背景下我国发展民营银行的重要意义。根据我国民营银行发展现状，论述其发展过程中应重点防范的危险，为民营银行的规范经营和健康发展提供借鉴。 　　关键词：民营银行；金融市场；市场准入；融资 　　中图分类号：F830.35 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2016）01-0088-03 　　在我国，一直是中、农、工、建、交五大银行主导金融市场，民营银行发挥的作用较小。然而，随着金融改革的不断推进，民营银行成为新兴力量。在金融市场化背景下，我国发展民营银行具有重大意义。 　　1 民营银行的定义及特点 　　1.1 定义 　　一般来讲，当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论3种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论认为凡是采用市场化运作的银行都是民营银行。 　　因为民营银行的资本金主要来自民间，所以其对利润有着更强烈的追求。把民营银行引入我国，也是近几年才有的新改革。我国商业银行格局一直是以国有银行为主，股份制商业银行和地方股份制商业银行为辅助。打开民营银行的准入开口，更有利于实现我国商业银行的多元化。 　　1.2 特点 　　与国有银行相比，民营银行具有两个重要的特征：一是自主性。民营银行具有独立的经营管理权，比如人事权等，安全由银行自己决定，不受外部机构和部门的干涉。二是私营性。民营银行的资本来自民间，产权结构也是非公有制，经营时以盈利最大化为目标，业务自然不受政府部门的干扰。 　　作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定其具有机制灵活、效率高、专业性强、管理清晰等一系列优点。因此，民营银行是中国国有金融体制的重要补充。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。 　　2 我国民营银行发展现状 　　开放金融市场是改革创新的重要部分，现在的民营银行已经逐渐演变成金融市场的主力，是突破金融改革的一个重要瓶颈，也是市场准入体制改革的一个重要突破点。2013年9月29日，银监会发布通知，支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行，这是银监会第一次释放关于允许开办民营银行的信号。2015年，上海华瑞、温州民商、浙江网商、深圳微众、天津金城国内首批5家民营银行被获准开业。与传统银行相比，这5家民营银行完全由民间资本主导，发起者为阿里巴巴、腾讯、均瑶、正泰这样的大型民企资本。银监会表示民营银行的设立要“常态化”，说明民营银行的发展对我国金融体制改革有着重大意义。 　　3 民营银行在我国银行发展中的重要意义 　　我国一直以国有银行为主导，允许民间资本进入银行市场，既是一项重大的挑战和改革，也是必然趋势，有利于完善我国的金融机构体系，对我国银行业的发展有着重要意义。 　　3.1 充实金融机构体系 　　我国的金融机构体系是以中国人民银行为中心，以“中农工建交”五大全国性股份制商业银行为主体，地方性商业银行和多种金融机构并存的金融体系。从形式上看是多元化的银行格局，但实际上还是以“国有”为主，银行系统间缺乏竞争。随着我国改革开放的不断扩大，银行业必定会受到国外资本银行的冲击，国有银行多年处于被保护的状态，竞争力相对较弱。 　　放开市场准入，引入民间资本，一方面可以充实我国的金融机构体系，实现国有金融与民营金融、大型金融机构与众多中小型金融机构并存竞争的新局面；另一方面，民营银行的兴起可以激起国有银行的斗志，使国内金融机构的竞争激烈化，促进金融改革的深化。 　　3.2 解决中小企业融资难问题 　　当前，中小企业已经成为我国经济发展、市场繁荣和扩大就业的重要基础，并以其灵活的运行机制和市场适应能力，成为中国经济体制转变的推动力量。然而，为国民经济作出如此重大贡献的中小企业，国有银行对其信贷支持却始终维持在一个较低的水平。2013年，我国民间融资超过3.5万亿元，民间借贷存量资金增长30%，并延伸出第三方支付、认证、评估、催收等服务市场。目前，我国小贷公司已近7 000家，村镇银行1 700多家，典当行6 000多家。由此可见，我国为中小企业服务的中小金融机构发展比较缓慢，实力较弱，符合中小企业需求的金融产品和服务相对缺乏。对于“大”银行来讲，贷款手续繁杂，贷款审批严谨，而中小企业大多是创业始发，没有足够的“抵押”资源，而民营银行的发展正好填补了这一缺口。中小企业融资市场可以使民营银行起步，而民营银行对中小企业的贷款解决了贷款难的问题。民营银行和中小企业互帮互助，共同成长，不仅可以解决各自的生存问题，更为经济的发展助了