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德宏州中小微企业融资难分析 　　德宏州与缅甸接壤，国境线长达503.8公里，全州5个县市中有4个处在边境线上，有两个国家一类口岸和两个国家二类口岸，是南方古丝绸之路的要塞，是滇缅公路、史迪威公路、中印输油管道三大通道的出入口，是中国经济区、东南亚经济区、南亚经济区的交汇点，是中国陆地连接东南亚南亚、走向印度洋的最佳结合部和最便捷通道，是中国向西南开放桥头堡的黄金口岸和云南对外开放的最前沿。但德宏作为边疆少数民族地区，产业建设起步晚、起点低、体系不健全，缺乏大型骨干企业，中型企业数量少，中小微企业是支撑辖内国民经济发展、扩大社会就业的主要力量，对边疆民族地区共同团结进步、共同繁荣发展发挥着十分重要的作用。近年来，随着调结构转方式步伐的加快、周边国家市场的开放，德宏努力发挥后发优势，积极改善中小微企业融资环境，有力地促进了中小微企业的快速发展。然而，由于各种原因，全州中小微企业资金需求与供给严重不匹配，发展资金十分匮乏，融资难已经成为制约中小微企业发展壮大和当地经济社会繁荣稳定的突出问题，必须采取积极有效措施加以改善。 　　一、德宏州中小微企业融资现状 　　统计和调查表明，德宏州中小微企业总体融资现状不容乐观。突出表现在，银行贷款是企业最重要的外部融资渠道，但州内银行主要提供的是流动资金以及少量固定资产更新资金，而且贷款门槛高、手续复杂、规模偏小，基本不能提供中长期信贷，加之地方财力十分有限，融资担保体系不健全，中小微型企业难以获得政府持续有力的融资担保和银行融资支持，导致全州中小微企业融资渠道狭窄，发展主要依靠企业自身积累和亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷。 　　具体看，一是中小微企业贷款占比高，但是全州银行贷款规模过小，难以满足中小微企业融资需求。2009年以来，州内中小微企业贷款余额大幅攀升，贷款融资得到改善，但在全部企业贷款余额中的份额持续下降。据统计，2009年德宏州全部企业贷款余额仅为81亿元，其中中小微企业贷款余额占比为74%。在国家应对国际金融危机冲击的背景下，近年来，德宏州银行业贷款规模增速明显加快，但是到2013年5月，全州企业贷款余额也只有135亿元，其中中小微企业贷款余额占比不足70%，比2009年下降4.32个百分点。二是金融战略合作全面加快，但是面向中小微企业的金融服务严重不足。2010年以来，在国家支持把云南建设成为中国向西南开放重要桥头堡和加快建设瑞丽国家重点开发开放试验区等重大政策投入的引领下，德宏州金融合作发展步伐全面加快，成效显著，先后与国家进出口银行、国家开发银行、亚洲投资开发银行、工行云南省分行、建行云南省分行等10余家国内外金融机构签署战略合作协议，为实现跨越发展提供金融支持。但是，这些金融合作主要是面向交通、能源、市政等重大基础设施和重大产业项目，基本上不能惠及中小微企业。三是民营金融加快发展，但是发展能力亟待加强。截至2013年6月，批准德宏州正式成立的小额贷款公司共27家，目前已开业26家，正在筹备开业1家。截至2013年6月末，全州小额贷款公司贷款余额近6亿元，比年初增加3.78亿元，增长181.34%，贷款余额占注册资本金总额的80%。其中：支农贷款余额4.12亿元，占70.2%；小企业贷款余额0.55亿元，占9.4%；其他类贷款余额1.2亿元，占20.4%。 　　2009年～2013年5月大中小微企业贷款余额与份额占比统计 　　单位：亿元 　　二、德宏州中小微型企业融资难的成因 　　（一）企业层面 　　与大型企业相比，中小微企业自身的特殊性造成银行等外部投资者对其融资需要十分慎重。这些特殊性主要表现为： 　　一是中小微型企业生存发展面临特殊风险。市场风险，如市场过于依赖某个客户，市场拓展过于依赖某个人，以及经营管理或者技术等关键因素过于依赖某个人，企业过于依赖某种产品等。政策法律风险，中小微企业发展对外部经济大环境、对经济周期的依赖较强，每当政策调整或经济衰退时，受冲击最大的都是中小微企业；中小微企业在发展中存在这样那样的问题，一旦人事变化、官员更迭等等，就有可能引发法律纠纷甚至犯罪问题。加之中小微企业资本的后续来源比较容易枯竭、产品的更新换代容易出问题、财务弹性低、自然灾害威胁大、事故频率高而参与保险滞后等原因，按照严格的评价含义和评价标准，中小微企业的信用等级普遍在BB级以下，导致向银行贷款和利用商业信用等方式融资比较难。道德风险。总体上中小微企业的偿债意识很强，但良好的还款愿望并不总能转化为实际的还款能力或行动。由于规模不大，一些股东并不一定把某个特定的企业作为发展的主要支撑。而在一些特定企业中，自己投入的资本早已收回，有关资产已经大幅度贬值，而且债务很大，清算价值已接近于零甚至小于零，这些企业往往采取不道德的行为，把企业搞破产，或进行资金转移，