推进专业化分工合作提升保险产业链价值-Mauikai408com.PDF

推进专业化分工合作 提升保险产业链价值 ——公估在保险产业链中价值的实现 深圳民太安保险公估有限公司 杨文明 专业化的分工合作是市场竞争充分、走向成熟的必然结果。就我国保险业而 言，随着加入世贸后的全面开放，市场主体逐步增加，竞争不断加剧，多元化的 竞争格局刺激并推动着保险业的高速发展，也引入了国际先进的保险市场的经营 模式与管理经验，保险产业链逐步形成并日趋完善。 保险产业链是指建立在保险产业内部分工和供需关系基础上的，从一种或几 种资源通过若干产业层次不断向下游产业转移，直至到达消费者的路径。保险公 司开发保险服务和产品，承接客户的投保，按保险合同转移、承担经济风险；再 保险公司承接保险公司为被保险人提供保险保障服务的部分风险；保险代理公司 代表保险公司向投保人、被保险人销售保险公司的产品；保险经纪公司为投保人、 被保险人提供保险产品的相关信息，为投保人提供购买保险产品的服务；保险公 估公司为减少交易双方的摩擦，作为保险公司和被保险人都需要的独立第三方， 来确定保险公司和被保险人都能接受的赔付金额，实现保险产品的经济补偿功 能。简而言之，保险产业链就是生产提供保险产品和服务的上游和下游环节的总 和。保险公估作为保险产业链中的环节之一，它维系并深化着保险诚信的公信力， 显然，缺少保险公估人的市场是不完备的市场。 我国保险业尚处于发展的初级阶段，发展模式从粗放经营向又好又快的可持 续发展转变。从经济学角度来看，社会进步的标志就是社会分工的逐步细化。古 典经济学的鼻祖亚当.斯密有一个基本的原理，即分工可以提高专业化水平，专 业化可以提高效率。在《国富论》里，亚当.斯密曾用大量的篇幅对分工、专业 化、效率之间的相互关系作了深刻的论述，论述了市场经济是建立在分工基础上 的经济。保险机构通过外部市场购买相关服务，集中力量发挥比较优势开发自身 所擅长和必须的领域，来培育核心竞争力，一方面可以减轻机构自身的负担，另 一方面又培育并带动了保险产业链价值的提升。社会经济的发展和市场竞争的加 剧，让被保险人对保险产品及其服务的需求提出了更高的要求，如何以客户需求 为中心，杠杆式地运用内部资源、整合外部资源，为客户提供更具价值的产品和 服务，成为保险机构在新一轮跨越式发展中需要思考的重要问题。 保监会 2007 年《关于促进保险中介市场发展的若干意见》明确指出：作为 保险产业链的重要环节，保险中介市场已经成为保险市场不可或缺的重要组成部 1 分。发达的保险中介市场是保险业走向成熟的重要标志。保险越发达，保险中介 越重要。 一、中国保险公估在保险产业链中的作用 从保险业的分工合作与保险业的资源共享来看，保险公估机构发挥自己的比 较优势和比较成本，在保险产业链中发挥其独特的作用。 1.公估机构众多的公估师和专家库资源，满足了保险理赔对各专业领域、各 服务环节、各业务区域的人力资源需求，缓解了保险公司理赔专业人员配置的压 力，尤其是高端专业技术人才的配置成本压力和大面积自然灾害发生时集中调配 大批量理赔人员的时效压力和管理压力。 2.公估机构执业的专业性和服务的广泛性，为公估机构理赔经验和理赔技术 的积累创造了条件，公估机构在各专业领域的服务技能为保险业保险理赔整体技 术水平的提升提供了有力的支撑。 3.公估机构作为独立的经营主体，公司性质灵活、资金来源广泛，从专业经 营和规模经营的角度出发，有条件配置足量的查勘设备和工具，减少了保险公司， 尤其是小型、新成立的保险公司固定资产的投入。 4.公估机构日趋完善的服务网络为保险公司跨区域理赔、异地查勘等业务的 顺利开展提供了平台支持和服务保障。 5.公估机构作为保险理赔服务的第三方服务供给者，其立场的公正性和执业 的独立性，有力维护了保险理赔的公平和公正，有效降低了保险理赔各环节中存 在的职业道德风险和暗箱操作，有效提升了保险业的公信力，是解决目前我国保 险市场“理赔难”的一个重要的制度安排。 二、公估业在国际保险产业链中的地位与作用 国际保险市场上跨国公估机构的存在为保险公司实现跨国经营发挥了积极 的作用，主要表现在四个方面：一是多元化的服务领域满足保险理赔各业务种类 和业务环节的服务需求；二是全球化的服务网络为保险公司全球性业务的拓展提 供强有力的服务保障；三是国际化、专业化、标准化、高品质的公估服务，帮助