普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展剖析.docVIP

普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展剖析 　　摘 要：本文通过对陕西省小额信贷保险发展状况的调查，全面了解陕西省小额信贷保险发展的情况，并剖析当前陕西省小额信贷保险发展中所暴露出的政府政策支持力度不强、保险范围窄、银行开展小额信贷保险热情不高等发展瓶颈。最后，从加强政策支持、提高保险覆盖范围、 营造有利于小额信贷保险发展的外部环境等方面提出了相关政策建议。 　　关键词：普惠金融；金融稳定；小额信贷保险 　　一、普惠金融与小额信贷保险 　　（一）普惠金融的内涵 　　在理论研究上，普惠金融是相对于“金融排斥”（即某些特定社会群体无法获取金融服务的情况）而言的。普惠金融的目的是要在成本可负担的前提下，通过金融机构之间的竞争和金融产品创新，使得金融排斥的对象逐步获得相关金融服务。普惠金融的实质是不断提高金融服务的覆盖面和渗透度，首要目标是提高信贷的可获得性。普惠金融发展的早期模式是以项目形式，直接向目标群体提供信贷资金。但信贷项目往往具有不可持续性，特别是它并没有从根本上改善金融排斥的程度。20世纪80年代后，普惠金融关注的重点从金融排斥的对象（如农户、小微企业等）转向金融机构，并致力于通过金融创新提高金融机构持续、广泛地提供金融服务的能力。由于低收入者和弱势群体往往是金融排斥的对象，其信贷、保险等金融需求具有额度小的特征，因而扶贫金融、微型金融成为普惠金融重要的组成部分。 　　（二）小额信贷保险是一种新的普惠金融模式 　　小额信贷保险作为一种创新性金融产品，目前尚没有一个统一、规范的定义。从政策意图的角度看，小额信贷保险最初指的是农户小额信贷保险。中国人民银行于1999年和2001年分别出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，其中的农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷保险正是基于此发展起来的联结借款农户、农村金融机构和保险公司的纽带，成为保险业服务“三农”的重要切入点。在此基础上，小额信贷保险特指保险公司在金融机构向农户发放小额信用贷款时，专门为贷款农户提供的人身意外伤害保险。随着实践的发展，小额信贷保险的内涵不断丰富，成为一种基于小额信用贷款的保险，贷款对象不仅限于农户，放贷主体也不限于信用社，保险责任也突破了借款人人身意外伤害的局限。 　　从业务内涵上看，小额信贷保险是融合了扶贫金融（小额信贷）和微型金融（小额保险）的一种新的普惠金融模式，它同时满足了联合国提出的普惠金融体系的四个发展目标：一是拓展金融服务范围，使农户、弱势群体以合理的成本―较低的保费―获取到信贷支持；二是通过保险形式有效规避信贷风险，有助于商业银行稳健经营；三是具有可持续性，作为金融创新；使金融机构根据风险特征配置信贷资源；四是增强了金融服务的竞争性，为公众提供了多样化的选择。 　　二、陕西省开展小额信贷保险的基本情况 　　近年来，陕西省小额信贷保险市场发展较快，全省有12家保险机构开展小额信贷保险，相关业务不断创新，产品不断丰富，从单一的借款人意外伤害保险业务逐渐拓展至农业保险、保证保险。2010年以来，保费收入、承保人次、保险金额等各项指标增长较快。2013年全省小额信贷相关保险产品保费收入达2.62亿元，较2010年增长7.18倍，为57.22亿小额信贷资金提供了风险保障。 　　（一）小额信贷保险业务与产品 　　从业务分类看，目前陕西省小额信贷保险业务可以归为三大类，即借款人意外伤害保险、具有农业保险性质的小额信贷保险、针对个人消费信贷的小额信贷保险，每个业务类别中又包含若干小额信贷保险产品。 　　1、借款人意外伤害保险。它对借款人在贷款期限内发生的身故、全残风险提供保障。该产品以借款人本人为被保险人，银行或农信社为第一受益人，受益金额以出险时被保险人在保险金额内未偿还的贷款本息为限，保险金额超出未偿还贷款本息的部分，向法定或约定的受益人进行给付。 　　从具体的产品来看，太平洋人寿陕西分公司于2005年开展了针对农村小额贷款农户的“安贷宝”借款人意外伤害保险业务，2006年该产品开始在全省农信社大面积推广。目前，合作农信社57%的小额信贷发放量（累计数）参与了该险种。中国人寿陕西分公司在2008年开展小额信贷保险业务，产品为国寿小额贷款借款人意外伤害保险，目前形成了以农信社为主要渠道，工、农、建等银行多渠道拓展的销售格局。泰康人寿在2009年推出泰康借款人意外伤害保险，主要与在乡镇有营业网点的金融机构合作，销售对象由农户逐渐扩展至乡镇企业。 　　2、具有农业保险性质的小额信贷保险。近年来，陕西省小额信贷保险业务不断创新，保险责任扩展至农业生产领域。目前该业务领域内的产品是“银保富”产品。该产