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浅述防范金融信用缺失 　　【摘 要】我国目前关于、个人信用信息的法规还比较零散，通常分布在银行、税务、工商、公安、法院等十几个部门内，既不统一，也不好操作，迫切需要一部统一的《征信法》来规范信用信息的征集内容、征集程序、征集范围、征集对象及公开方式和公开限度。 　　【关键词】信用理念；信用环境；信用管理 　　随着世界金融危机的蔓延，金融信用的危机也在加大；金融信用成为当今关注的焦点。金融活动离不开信用，金融信用一旦缺失，就会出现无序金融，不健康的金融；信用经济变成了 “赖账经济”、“无序经济”，为了防范金融信用的缺失，重建金融信用的良好环境，重树金融信用的良好形象，各方面要求整治金融秩序，建立健康金融的呼声越来越高，提出的有效建议也越来越多。现笔者就金融信用缺失的问题作如下初浅剖析和思考。 　　一、金融信用缺失的危害性 　　首先，要清醒地认识到信用缺失的危害性。“人而无信，不知其可”。但是，金融信用缺失的隐患猛于虎，正在时刻威胁着中国社会的进步和发展，其表现可谓五花八门：资金拖欠造成“三角债”、“多头债”；披露虚假信息、虚假数据；逃废银行债务；违约合同欺诈、价格欺诈、虚假广告等门类繁多。据国家工商部门统计，目前中国每年订立的合同约有40亿份，合同涉及的金额140亿元，但是却只有五成的合同履约；中国企业联合会的最新资料显示，中国每年因企业和个人逃避债务，造成的直接损失约1800亿元。信用经济变成了“赖账经济”、“无序经济”；因三角债、多角债的出现，我国由此增加的财务费用多达200亿元；上述种种信用“败血症”给中国社会和经济的长远发展带来的危害是难以估量的。种种以金融信用缺失为主题的调查结果显示，中国的金融信用缺失状况已经恶化到严重影响经济运行的程度。专家们指出金融缺失主要有四大危害： 　　一是银行信贷资产恶化，加大金融风险信用恶化的直接银行资产的恶化。随着社会经济发展日新月异，银行业务的发展也随之加快，但银行资产质量不是随着经济的发展而提高，而是背道而驰；存在“站着放款，跪着收款”、“放款是老子，收款是孙子”，是银行员工的普遍感叹的问题。为了收款，银行使尽了各种的手段，但前清后欠，正常贷款转成不良贷款现象仍大量存在，不良贷款居高不下成为银行开展业务、提高经营效益的第一大障碍。 　　二是金融交易成本增多，严重阻碍了银行业的稳健经营和发展，信用缺失加大了金融交易成本，银行在发放贷款前要投入大量精力进行企业信用调查、评估，并通过会计师事务所、审计事务所来评定企业会计报表的真实性，从而加大了银行的贷款成本，也可能由于时间关系失去了和一些优势企业的合作机会。同时在信用不足的情况下，银行的拍卖费、资产评估费等用于处置资产的成本增加，再加上贷款流动性较差，从而导致经营成本增加，银行效益下降。 　　三是阻碍了金融产品的创新，信用缺失直接影响了支票、商业汇票等转账结算工具的推广。信用是支付结算工具的基础，信用下降使结算工具功能紊乱，结算方式倒退，结算创新难以推行，最终使信用支付工具的使用状况和经济发展水平不匹配，影响了交易效率，阻碍经济的发展。 　　四是.资源配置失衡，阻碍经济的发展。在金融信用严重缺失的条恶化件下，破坏了“平等、公平、诚实、守信”的市场经济行为准则，扭曲了正常的经济关系，资金流动受阻，无法按利益最大化原则进行优化配置，资金作为经济活动中最具活力的要素，其配置方式具有带动、引导效应，资金配置失衡必然会导致整个社会资源配置的失衡，影响了国民经济的正常运行，使整个社会经济活动不能达到效益最大化的目标，最终结果阻碍了我国市场经济健康协调发展，其后果是十分严重的。 　　二、金融信用缺失的主要原因 　　A、历史遗留的原因 　　一是诚信缺损。随着市场化趋向的改革加速，企业逐渐脱离国家的庇护，开始独立应对市场风险。长期以来，特别是国有企业一直在国家计划调节经济中生存，而不以信用原则为基础，可以说大多数国民都对金融信用缺乏认识，信用观念淡薄。虽然说我国传统文化中，一直以孔子在两千年前就说过：“人而无信，不知其可也；民无信不立，与朋友变而无信乎”去说教讲诚信。但是，诚信在当前经济转轨过程中已出现严重危机，诚信这个市场经济的基本要素越来越被淡化和缺损；诚信缺损包括制度、市场和道德的全方位缺损。二是道德风险。在金融领域突出原因表现为道德风险，它既加剧了金融资产的运行风险，又构成金融领域不良资产的重要成因。我国经济脱胎于计划经济，在原有体制下，国有是公有的，没有经济主体独立产权概念，不能给守信者以激励，在公平竞争中增加社会的财富，相反却产生了大量不道德竞争等违反诚信原则的商业行为，并有成为隐性制度的倾向。所以，经济的正常运行既要有如法规等成文的制度，也要有如诚信的道德约束，缺乏诚信道德规范的经济社会，难以保证理性的法律秩序。诚信