积极剖析村镇银行发展之路.docVIP

积极探索村镇银行发展之路 　　桃江建信村镇银行是建设银行发起设立的第一家村镇银行。从去年12月9日开业至今，将近半年的时间，在当地深深扎根，发展迅速，成为建行开拓农村金融市场，服务“三农”的桥头堡。它承载了建设银行总行对服务“三农”的殷切期望，通过设立村镇银行，建行为支持中国农村金融体制改革，提高农村金融服务能力做出自己的努力和贡献。 　　 　　一、桃江建信村镇银行创新试点的基本经验 　　 　　1　商业银行控股，吸纳多家股东参股 　　在成立方式上，按照银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若于意见》的要求，村镇银行要由银行业金融机构作为主发起人发起设立。因此，桃江建信村镇银行由中国建设银行作为主发起人控股，并由建总行全权委托湖南省分行履行主发起人职责。另外除建行外，经银监部门审核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集团、益阳东方水泥等7家企业和2位自然人成为桃江建信村镇银行的股东。这样，股东构成中既有上市公司，又有当地知名企业。因此，村镇银行不仅吸收了专业银行先进管理经验，又可以扩大知名度，同时吸收了民间资本，支持当地经济发展。 　　 　　2　树立风险防控意识，形成全面风险管理体系 　　在风险控制上，桃江建信村镇银行注重建立有效的风险控制机制，形成覆盖村镇银行各种风险的全面风险管理体系，加强前、中、后台的整体联动和相互制约，全面提高风险管理的有效性，增强风险判别的准确性和客观性，促进各项业务持续健康发展。包括：(1)建立全面的风险管理组织架构，明确风险总监、风险经理、部门风险岗位等职责，确定风险管理条线人力资源配置方案。(2)以强化信用风险管理为重点，积极推进包括操作风险、信用风险、市场风险管理在内的全面风险管理体系建立与完善，全面增强内控能力。(3)推行风险经理与客户经理平行作业，前穆风险控制关口，实现风险的源头和过程控制。(4)建立作业流程合理、岗位职责清晰、报告线路明确的风险管理流程和业务操作流程，体现“以客户为中心”的思想，平衡风险与收益的关系。 　　 　　3　贴近服务“三农”，创新金融品种 　　在创新产品上，结合桃江“三农”经济特色和农村金融实际，村镇银行成立了金融产品和服务方式创新领导小组，积极探索适合“三农”的金融服务产品，破解目前农村地区金融产品较少、金融服务方式较为单一的难题，推出了“三农之友”、“致富之星”两大系列金融产品。并在此基础上，开展了农户联保贷款、“公司+农户”订单贷款、“种养殖保险”保单贷款、农户林权抵押贷款、农户土地承包经营流转权抵押贷款、担保公司保证贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等一系列金融产品的试点和推广。 　　 　　4　降低贷款利率，主动营销，扩大农村金融市场份额 　　在利率确定上。由于农业的弱质性特征，农民的债务承受能力较弱，如果村镇银行贷款利率过高，将会走上农信社非农化的老路。另一方面，由于在农村地区发放贷款成本高、风险大，基于覆盖成本和风险的需要，其贷款利率通常高于基准利率一定幅度。在经营模式上，一方面利用政府和民众对金融的渴求，让政府为村镇银行打广告，做宣传，筹资金，找项目。另一方面利用国家大力开展新农村建设的机遇和对村镇银行的政策支持，打出“速度快一点、利率低一点、机制活一点”的营销策略，在当地企业和农户中进行广泛宣传营销。该行发挥村镇银行准入门槛低、担保方式灵活、决策链条短等优势，与桃江竹木业、冶炼业、建材业、养殖业等县域经济特色相融合，迅速发展一批龙头中小企业客户，吸收资金近亿元。 　　 　　5　构建阳光信贷，铸就品牌文化 　　(1)构建阳光信贷文化。“廉洁也是竞争力”这是桃江建信村镇银行所倡导的信贷文化。村镇银行秉承“服务三农”的宗旨，结合当地实际，发扬草根银行“背包下乡”做法，构建了“廉洁为本、效率助力、平等待客、主动服务”的服务理念，与“三农”同呼吸，与“三农”共命运。 　　(2)推行“阳光信贷”，加大投放力度。“阳光信贷”的实施从源头上控制了贷款不公开、不透明等问题，防范了信贷风险的产生，同时极大方便了广大农户和中小企业，加强了村镇银行与客户之间的沟通和交流，进一步拉近了村镇银行和农户及中小企业的关系。 　　(3)打造一支高效、廉洁的服务团队。一支“服务高效、廉洁自律”的客户经理队伍是廉洁高效的信贷文化的具体体现，是实现信贷业务流程的标准化、规范化的关键。客户经理所秉持“服务高效、廉洁自律”的职业操守不仅优化了信贷业务发展的内外部环境，加强了对桃江建信村镇银行品牌的宣传力度，而且还使企业与农户进一步了解了自己在贷款过程中的责、权、利，树立起了和谐、诚信的金融意识，增强了对桃江建信村镇银行的忠诚度，提高了还款的积极性和主动性。 　　 　　二、积极探索村镇银行科学发展之路