《保险精算》之五--人寿保险》-课件设计.pptVIP

 上图中，横坐标表示投资账户价值随时间延续的变动，纵坐标表示死亡给付额，中间的部分正是需要购买的死亡保险金额。实践中，投资账户的价值会随时间的延续而波动，也随定期保费的缴付间断增加。同时，由于第二种选择下的风险净额比第一种选择下的更低，从而从投资账户中扣减的用于死亡保险的保费部分更少，使投资账户价值在第一种选择下稍高。 * 风险净额 金额 风险净额 投资账户 时间 选择1：水平风险净额 金额 时间 投资账户 选择2：水平死亡给付 累积年金：累积年金是投资产品与年金的组合。通常是把投资账户或投资连接产品转化为年金产品。由于没有附带死亡保险，它完全是一种税前储蓄或投资工具，投保人缴付的保费扣减费用后，记入一个投资账户或投资在单位信托基金中，投资利息收入在投资基金取出之前不征税，但在取出时是完全征税的投保人有权一次或分期部分取出投资基金。 * 附加保险 保证可保附加 投保人具有以标准费率增加死亡保险金额而不需要提供健康证明的选择权。由于健康状况差的人通常更愿意增加保险金额，为了避免损失，在保险文件中通常对可以增加的保险金额和时段规定，也对要求增加保险金额的某些事件进行限制。 意外死亡保险 通常在每种个人寿险下都会有一个意外死亡保险附加条款。当被保险人因保单规定的意外事故死亡时赔付规定的保险金。由于意外事故的发生频率很低，因此，这种附加保险的保险费很低。 完全伤残保险 这种保险附加在死亡保险上，当被保险人永久伤残或死亡，得到一次性给付，保单中止。这里对永久伤残的定义非常重要，通常被保险人必须在过去六个月不能工作，不能再重返工作岗位，或者具有规定为发生断肢、失明等。完全伤残保险附加条款通常到被保险人65岁自动中止，余后年龄上只有主险，没有附加保险。 * 临终疾病给付 如果被保险人患有的疾病使他只能活很短的时期，他可以获得临终疾病给付。临终疾病必须在保单文件中规定，通常要求被保险人最多只能活六个月。通常是附加在每年更新的寿险上，给付额为规定的死亡保险金的一部分，在被保险人死亡后支付剩余的一部分。 重疾保险 通常附加在死亡保险上，如果被保险人在保险期患有保单上所列的几种重大疾病，保险公司负责赔付。通常赔付额是死亡保险金的一部分，在被保险人死亡后赔付另一部分。 * 团体保险 团体保险是用一张保单对一个团体中的所有成员及其生活依赖者提供人身保障的保险。投保人是团体组织，被保险人是团体中的成员。 通常规定团体必须是正式的法人，有特定的业务活动，独立核算等，是为了避免专门为保险目的而集结在一起的团体投保团体保险，进而避免逆选择； 团体保险的荷包比较简单，不需要对每个被保险人分别核保，一般通过规定团体的最小参保率控制风险； 团体保险的保费通常一年确定一次，保险人根据投保团体所从事的工作性质、职业特点和相关行业经验，确定初年保费，以后根据上年的赔付经验，确定下年的保费水平； * 死亡年年末赔付寿险精算现值 引例：定期寿险 假如有100个40岁的人投保了1 000元5年期定期寿险，死亡赔付在死亡年年末。如果预定年利率为3％，各年预计的死亡人数为分别为1、2、3、4、5人，这时，每年的赔付支出及其折现值如表4-1所示： * 保单精算现值 * 将各年的赔付现值加总，可以得到发行100张保单的未来赔付支出现值（元）： 所以，平均每一保单的未来赔付现值为134.68元。 这一现值被称为这一保单的精算现值。 基本符号 (x) ：x岁开始投保的人 ：对(x)的1单位元死亡年年末赔付的n年期定期寿险 的精算现值。 ：(x)在x+k~x+k+1岁间死亡，年末x+k+1岁上的1单位 元赔付在利率i下折现到投保时的现值。 ：被保险人(x)在x+k~x+k+1岁间死亡的概率 ：被保险人(x)在x+k~x+k+1岁间死亡产生的死亡 赔付期望现值 * 定期寿险 * 定期寿险精算现值 保单精算现值表示保单承诺的赔付在投保时的价值，它需要由投保人缴付的保费补偿，这部分保费正是净保费。在投保时一次性缴清方式的净保费称为趸缴净保费， 由此可见，保单发行时的精算现值就是保单的趸缴净保费。。 终身寿险 * Ax：对(x)的1单位元死亡年年末赔付的终身寿险的精算现值。由于投保人(x)可能在k=0,1,2……上死亡，因此，终身寿险精算现值Ax正是(x)在各年死亡赔付期望现值之和。 上式的求和上限实际为ω-x-1 其中，ω是生命表极限年龄，ω-1是按生命表能够存活的最大年龄。 生存保险