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边疆民族地区金融机构改进个人支付结算服务情况剖析 　　近年来，人民银行加快支付结算现代化步伐，指导商业银行以大小额支付系统为基础，不断创新支付结算产品，提高个人支付结算服务水平，德宏州辖内金融机构个人支付结算金融产品日益丰富，各民族群众使用金融支付结算产品的便利程度大幅提高，但还存在商业银行对人民银行要求落实不到位、银行支付结算产品推出滞后、创新应用不足等问题，需要引起重视，并采取有效措施切实加以解决。 　　一、商业银行改进个人支付结算服务工作成效初显 　　德宏州银行业金融机构认真贯彻落实《中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知》（银发〔2007〕154号，以下简称《通知》）精神，以人民银行大、小额支付系统为中枢,行内业务系统为基础,票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分，互联网支付服务系统为补充，扎实推进现代支付结算服务，较好满足了公众日益增长的金融服务需求。 　　(一)个人银行账户服务工作得到全面优化 　　在客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，商业银行以客户在相关凭证上的签章为确认依据，即将个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户，不需要再签订账户协议，简化了个人活期储蓄账户转为个人结算账户的手续，扩展了个人活期储蓄账户的功能；从单位银行结算账户向个人结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时，只需在付款用途栏或备注栏注明事由，不需再另行出具付款依据，居民个人银行账户服务工作得到了全面优化 　　(二)银行卡让居民“潇洒走四方” 　　随着金融基础设施不断完善，银行卡产业步入加速发展时期，银行卡以其便利、快捷、安全、时尚的特点，得到公众的喜爱。截至2011年9月，德宏州银行业金融机构发出银行卡112.07万张，其中信用卡4.86万张，全州平均约每人1张银行卡；共建立特约商户3115户，布放POS机3392台。商业银行通过银行卡，并实现银行卡联网通用，满足了客户旅游、消费、存取款、信用贷款、转账、自动购汇还款、外汇买卖、基金证券买卖、公共事业缴费等绝大多数个人金融需求，让客户“一卡在手、走遍全球”。特别是信用卡支付功能与信用功能有机融合，以及还款方式灵活多样，如网点还款、自动柜员机还款、约定还款（信用卡与同名借记卡或银行账户绑定自动还款）、人民币自动购汇还款、电话还款、网上还款等，更受到众多客户尤其是年轻人的欢迎，让客户充分体验到持卡消费支付的自由与潇洒，成为了重要的非现金支付工具。 　　(三)自助交易稳步发展 　　目前，德宏州各银行业金融机构已建设自助银行网点66个，安装现金类自助设备自动取款机（ATM）104台、自动存款机（CDM）4台、存取款一体机（CRS）49台，非现金类自助设备多媒体自助终端40台、自助缴费机5台、自助查询机7台、存折补登机8台、自助网银机20台，为客户提供了24小时全天候的存取款、查询、转账、贷款、货币兑换、自助发卡、缴费、理财、补登存折、打印对账单、网上银行和查询金融信息等多功能金融服务业务；提高自动柜员机取款交易上限至2万元，并根据客户需要、服务能力和安全控制水平等因素合理确定了每卡单笔和每日累计提现金额。这些现代银行业务和举措极大便利了居民的支付结算和金融资产管理，也明显减轻了银行柜面压力，有效缓解了“银行排队”现象。 　　(四)网上支付、电话支付、移动支付初显身手 　　辖内工商银行、农业银行、中国银行、建设银行均开通了网上银行和手机银行，拓展了网上支付、电话支付、移动支付等电子支付功能，为客户提供账户查询、转账汇款、缴费、理财、基金、外汇买卖、国债买卖、网上保险、网上购物等金融服务，根据客户类型和付费情况为客户提供不同的交易功能，推动自助、居家服务快速发展，提高了电子支付的服务质量。对通过电子支付方式办理的离柜业务，商业银行都能提供至少一种(如手机短信)以上方式反馈办理信息，方便客户及时、准确了解账户变动情况，增强了客户安全感，也减少了通过柜台领取回单业务量。 　　(五)网点柜台资源得到合理配置 　　银行业金融机构科学配置网点柜台和工作人员，合理确定对公、对私柜台的设置，德宏全辖共设置对公柜台79个，对私柜台314个；部分金融机构根据网点业务办理高峰时点和高峰工作日，实行弹性柜台和弹性柜员制，如农村信用社设置弹性柜台57个，安排弹性柜员59名，建设银行设置弹性柜台8个，安排弹性柜员8名，中国银行设置弹性柜台2个，安排弹性柜员2名；各机构共设立咨询台29个、配备大堂经理40名，负责客户引导和帮助，一些条件较好的网点还设置开放式柜台，为客户办理银行账户的开立、撤销、查询、挂失以及凭证打印、理财等非现金业务，减少了客户排队等候时间，提高了服务效率。 　　二、央行改进个人支付结算服务要求落实不尽理想 　　虽然德宏州银行业金融机构应用现代信息技术手段改进个