大额支付系统及其问题研究-金融学专业论文.docx

论文摘要 为提高支付清算质量 降低服务成本 防范和化解支付风险 逐步与国际接轨 中国人民银行从 1991 年开始规划建设我国自己的大额实时支付系统HVPS该 系统于 2002 年 7 月 1 日起在全国范围内逐步投入使用 大额支付系统是现代金融 市场的基础建设中关键的组成部分 大额支付系统的建设给多数国家的货币安排带 来长期的益处 建设先进的大额支付系统 必须解决系统模式 金融风险管理 系 统运行管理和法律基础等方面的问题 防范各种风险 本文以这些问题为切入点 对于大额支付系统进行了粗浅地分析 并结合我国大额资金实时支付系统建设的现 状 对我国大额支付系统建设提出了作者的看法 本文共分为七部分 第一部分 介绍了国内外对大额支付系统的研究现状 由 于历史和国情的原因 国外在大额支付系统研究方面十分深入 我国国内对大额支 付系统的研究主要是借鉴国外的经验和研究成果 第二部分 对大额支付系统进行 概述 主要是论述大额支付系统的概念 大额支付系统的参与者 大额支付系统的 金融结构和大额支付系统的作用 第三部分 对大额支付系统的模式进行了研究 本部分将大额支付系统分为三种模式 即中央银行负责运行的没有日间借贷的全额 结算系统 中央银行负责运行的有日间借贷的全额结算系统和延期的净额结算系 统 第四部分 对大额支付系统的金融风险与管理进行了研究 本部分分别就净额 结算系统和全额实时结算系统的相关金融风险与管理问题进行了论述 介绍了国外 成熟的大额支付系统金融风险管理经验 对十国集团中央银行跨行扎差体系委员 会报告中公布的兰佛鲁西标准Lamfalussy Standard进行了介绍 第五部分 对大额支付系统的运行与管理进行了研究 本部分除介绍了大额支付系统运行的设 施外 重点对大额支付系统使用的计算机系统的运行管理进行了论述 第六部分 对大额支付系统中存在的法律问题进行了研究 本部分借鉴美国统一商法典第 4A 编的有关法律规定对支付命令的认证与欺诈损失分担 支付命令中存在错误 间 接损害赔偿 接收银行是否有义务接收和拒绝支付命令 接收银行无力支付的损失 分担 六资金划拨的终结与受益人银行的保护这六方面内容进行了论述 第七部分 对大额支付系统的建设进行了研究 包括对大额支付系统现状的介绍和完善我国大 额支付系统的建议 我国大额支付系统建设与国外相比仍处于起步阶段 作为现代金融市场的基础 建设中关键的组成部分 大额支付系统应为我国金融业对外开放和人民币自由兑换 做好技术准备 笔者对完善我国大额支付系统提出以下建议 一 国外的经验表明 在建立完善的风险控制措施的情况下 大额支付系统采用何种模式应是一种市场行 为 没有哪一种模式的大额支付系统对于某种情况是最好的 不止一种的大额支付 系统可以更好地服务于一个社会的经济生活 满足市场和客户的不同类型需求 我 国应允许由非盈利性或盈利性清算组织运营大额支付系统 但每种清算模式均应建 立相应的风险控制措施 在这方面 中央银行起着重要作用 大额支付系统必须建 立科学的运行机制 在预期的运行时间内 特别是在金融危机发生时 近乎百分之 百地正常运行 否则运行问题会造成公众对系统丧失信心 后果难以挽回 二 我 国中央银行和商业银行的帐户应尽早实现合并和集中 对于支付系统而言 目前高 度分散的帐户管理 在很大程度上阻碍一体化支付系统的建立 特别不利于建立统 一的基于 RTGS 方式的大额支付系统 只有尽早真正实现中央银行和商业银行的帐 户集中 才能使中国结算方法更加符合国际惯例 国有商业银行才更有动力借鉴国 外的先进经验 把更多的人力 物力和资金投入到自己的信息处理基础设施中去 实现自身核心业务系统的数据集中 实现系统内客户资金划拨的实时处理 才能尽 早放弃自己的联行体制 积极参与一体化支付系统的建立 积极配合建立全国统一 的大额支付系统 三 支付行为的发出方和接收方需要一种明确 全面和合理的法 律制度来回答资金划拨中可能发生的问题 美国统一商法典第 4A 编和国际 贷记划拨示范法 是世界上存在的仅有的两部调整大额支付系统资金划拨关系的成 文法 且国际贷记划拨示范法的许多概念和规则来源于美国统一商法典第 4A 编 我国调整大额支付系统资金划拨关系的法律建设相对滞后 我国应借鉴美国 统一商法典第 4A 编 尽早完善调整大额支付系统资金划拨关系的法律 Summary of the Thesis To improve the quality of payment and liquidation, further reduce the cost of service, guard against and defuse the payment ris