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商业银行理财业务发展现状与对策研究 近年来，银行理财业务发展迅速，作为一项 发展前景极为广阔的新兴中间业务，理财业务既为银行带来 了可观的业务收入和综合效益也为商业银行拓展和维护高 端客户提供了有力的支持，成为银行业的经营重点。商业银 行作为最早推出理财产品的金融机构，已成功建立口碑和品 牌，占据一定的市场份额，成为理财行业的佼佼者。但是随 着银行业竞争越趋激烈，满足客户各种各样的银行理财需求 以保持优势，对于商业银行来说显得尤为重要。本文首先从 市场整体和商业银行两方面分析了银行理财市场的发展现 状和问题进行探究，并针对如何促进商业银行理财业务发展 提出了可行的建议。 关键词：商业银行；理财产品；财富管理 一、研究背景和意义 随着中国经济快速发展，国内居民财富不断积累，人们 开始有意识地寻找各种资产保值，抵御通货膨胀风险的投资 方式。在此背景下，银行推出的信誉保障高、投资简易以及 收益可观的“银行理财产品”颇受社会各阶层热捧。经过10 余年的发展至今，国内银行理财规模已超50万亿，已经成 为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行 业。理财业务是新竞争形势下银行发展的产物，该业务已经 占据了欧美国家商业银行业务领域的核心地位，并且利润以 12%-15%的年平均速度增长。从业务收入角度看，理财业务 远远优于基础的银行个人业务。因此加快发展理财业务，有 助于提升银行核心竞争力。通过发行理财产品，商业银行能 吸引优质客户，同时可以增加表外业务，获取更多收入，增 加利润。商业银行作为国内首先进入该领域并不遗余力地专 注发展的主力军，是非常典型的研究对象。 二、商业银行理财业务发展现状 （一）市场需求旺盛。市场对银行理财产品需求日益旺 盛表现在两个方面：一方面经济平稳发展，高收入富裕阶层 涌现。2013年我国城镇居民手中的可支配收入为26955元， 年均增速为6. 7%。据报告指出到2020年，该数字将翻一番。 而其中值得关注的是可投资资产超过1000万的高净值人群， 数量由2006年底的36. 1万人剧增到2011年底的118. 51万 人。同时该类高净值人群所持有的可投资资产也从2006年 的10.4万亿元增加到2010年的30万亿元。这都为银行理 财业务的发展提供了良好的基础。理财需求的加强另一方面 源于理财观念的不断加强。我国居民无论是从客观的收入条 件上还是主观的个人需求上，都为银行理财提供了广阔的生 产和发展空间。银行理财业务在中国这个拥有13亿人口的 市场中的潜力是何其巨大自然不言而喻。在未来十年里，我 国个人理财市场将以30%的年均速度增长，将成为继美国、 日本和德国等主要发迗国家之后成为全球极具潜力的个人 投资理财市场。 （二） 发行量和发行规模不断增大。2013年是中国商业 银行开展理财业务的第10个年头。从2004年，公认的中国 银行理财元年开始，理财产品发行数量逐年增长，呈现出强 劲的势头。2006-2010年各年的理财产品发行数量从1197款、 2561款、6518款、7139款到9926款，发行规模从2006年 的2000亿逐年递增到2010年的7.05万亿，短短5年间增 加了 34倍。2011年发行量更呈现出爆发式增长，以93. 2% 的增速飞速增加到28239款，发行规模也翻了一番。虽然2012 年由于宏观经济和政策调控等原因，理财市场出现了短暂的 发展放缓，但2013年依然保持了高速增长，发行量到达了 56827款的最高峰，理财产品募集资金也打破了 56万亿的天 量规模。在统计期，产品发行数量与发行规模双双处于高速 增长的快车道。 （三） 股份制商业银行为发行主力，城商行异军突起。 2010年到2013年股份制商业银行一直是发行主力，保持着 最大的市场占比。股份制银行的2013年发行量为19924款， 市场占比35. 06%，较2012年下降10. 65%。虽然这几年间占 比有小幅下降但并不动摇其绝对的领先地位。2013年国有商 业银行发行量为16588款，市场占比为29. 19%，较2012年 下降15.24%，依然稳居发行量第二名。城市商业银行近年来 市场占有率逐年上升，2013年到迗了 27. 73%的最高点，势 头迅猛。 三、商业银行理财业务发展问题 （一） 销售人员素质不高。银行理财业务对客户经理的 素质要求较高，要求理财产品营销人员不仅具有投资理财、 市场营销、财务管理等多重知识背景，同时还应具备敏锐的 观察力和良好的职业操守，尽职尽责向合适的客户推荐合适 的理财产品。商业银行的理财人员主要来自于两类职员，一 类是业务能力较强的老员工和具备一定金融理财知识的年 轻员工。这两类人员各有其优劣，老员工熟悉业务操作，掌 握客户资源，有良好的客户沟通能力但理财专业知识是其劣 势，无法满