小额贷款公司风险管理与业务操作实务教学案例.pptVIP

第五节 对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查 一.对贷款申请人持续经营风险的调查 1.对贷款申请人持续经营能力的关注是个持续的过程 a.贷款客户的财务信息 b.贷款客户经营方面的信息 c.其他方面的情况 2.四种容易倒闭的贷款申请人类型 a.其所处的经营环境持续恶化 b.缺乏管理经验或缺失战略优势 c.贷款客户与其利益相关者的关系恶化 d.贷款客户过度乐观或重大疏忽 二.对贷款申请人具有的特殊优势和能力的调查 贷前调查人员在贷前调查过程中，应关注贷款申请人是否具有以下优势： 1.贷款申请人是否具有能较大吸引客户的产品或服务，以及是否具有独特的经营位置与经营场所，从而使贷款申请人具有地利优势； 2.贷款申请人是否具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源； 3.贷款申请人与供应商、分销商、重要客户是否已经形成或即将形成特殊良好的关系； 4.贷款申请人是否可以通过新增产品线或新设卖场门店以及是否可以在本地区对现有的成功商业模式进行复制，从而创造新的客户需求； 5.当地已有的政策、法规或即将公布的政策、法规是否可极大地促进贷款申请人所在行业的发展； 6.贷款申请人是否具备成本比较优势，能创造超出行业平均水平的毛利率水平。 小额贷款公司应该对具有竞争优势的贷款申请人的以下资源与能力予以特别关注： 1.资源 a.有形资源（原材料、机器设备、现金、经营场地等）； b.无形资源（企业文化、品牌、与当地政府的关系等； 2.能力 a.组织资源的能力； b.管理能力； c.研发能力； d.营销能力； e.财务能力。 第六节 对自然人客户的贷前调查 一.自然人作为贷款申请人应该具备的条件 1.年满18周岁，其实际年龄加贷款期限不超过65周岁，且具有完全民事行为能力； 2.个人及配偶的资信状况良好，个人信用没有较严重的不良记录； 3.个人及家庭主要成员没有明显超出合法收入的大额债务； 4.个人及家庭主要成员没有重大的慢性疾病； 5.个人没有严重的不良的经营记录； 6.个人及家庭成员没有赌博、吸毒等不良嗜好； 7.有可信的、合法的贷款用途，基本确信其不会将获取的贷款用于炒股、炒房等投机性活动； 8.申请的小额贷款用于经营项目的，拥有不少于30%的项目自由资金。 二.自然人客户申请贷款应该提交的基本资料（略） 三.受理阶段对资料的审核要点 1.检查自然人客户提供的相关资料是否齐全，该等资料之间是否存在相互矛盾的地方； 2.检查自然人客户提供的相关资料是否有效，关注该等资料是否存在失效的情形； 3.关注该等资料的真实与可靠性； 4.关注自然人客户是否具有相应的资格； 四.获取相关的口头证据 五.对自然人客户的实地调查 1.要注重对自然人客户进行外围调查； 2.要注重对自然人客户以往还款信誉的调查； 3.注重对自然人客户目前的生产生活方式或经营状况的调查； a.考证其真实住址，通过收集水电费、电话费、物业管理费等费用单据以及房屋租赁协议等来核实其真实的住所； b.对于自然人客户存在的经营实体的，还应该对其经营场地进行查看； c.对于拟提供抵押的，贷前调查人员还应该对抵押人拟提供的抵押物的状况进行调查； d.对于拟提供第三方保证担保的，贷前调查人员应该与第三方保证人进行面谈，告知其可能面临的担保责任以及后果。 第三章 对贷款申请人的财务调查与分析 /sundae_meng /sundae_meng /sundae_meng /sundae_meng /sundae_meng /sundae_meng 小额 风贷 险款 管公 理司 与 业 务 操 作 实 务 四.风险管理的目标 1.风险管理的总体目标 2.风险管理的具体目标 a.确保小额贷款公司及其员工的相关行为符合法律规定； b.确保小额贷款公司制度能够有效持续贯彻执行，从而提高经营效率； c.确保能够对贷款业务、管理咨询业务以及其他业务进行有效的风险管理； d.确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理方案的恰当性，保护公司不因重大风险和人为操作失误及舞弊而遭受重大损失。 五.风险管理的程序 (一)日常信息的搜集 1.与公司发展密切相关的宏观经济信息; 2.与自身发展有重要关系的其他相关信息; 3.与自身相关的法律、法规信息，以及那些对小额贷款业务相对集中的行业有重大影响的法律、法规方面的信息。 （二）业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析 3.风险评审 4.风险决策 5.贷后风险管理 6.风险考核 7.责任追究 （三）非业务领域的风险管理程序 1.风险识别 2.风险分析与评价 3.风险防范与控制 4.风险考核 5.责任追究 六、风险管理与业务发展的关系 1.风