人身保险的年龄误报条款.PPTVIP

人身保险的年龄误报条款 谢谢大家！ 保险法 人身保险的年龄误报条款 江西财经大学法学院 张怡超 人身保险的年龄误报条款 一、年龄误报与保险欺诈 被保险人的年龄是保险人决定保险费率的重要依据，也是在承保时评估风险并决定是否承保的重要依据。如果投保人误报年龄，无论是出于故意还是过失，对于保险合同的履行都将会产生重要影响。一般而言，年龄越大，危险也就越大，因此在订立人身保险合同时，要求投保人必须如实告知被保险人的实际年龄。 人身保险的年龄误报条款 为限制年龄误报，基本上有两种限制方法，即法定限制和合同限制。 关于法定限制，如我国《保险法》第32条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 人身保险的年龄误报条款 而关于合同限制，如美国寿险和健康保险中存在着“年龄与性别条款”，该条款规定，如果申报的被保险人年龄与性别不真实，本保险单项下保险公司应当给付的保险金额以已支付的保险费按照实际年龄和性别本应购买的保险金额为限。中国人民银行1993年发布的《简易人身保险条款》第12条也规定：“投保人在投保时，应按照规定格式填写投保单。被保险人误报年龄，应申请更正。在发生保险事故时，经查明被保险人年龄不实，保险人应按实际年龄给付保险金，如果投保时实际年龄已超过规定承保年龄限度，保险人不负保险责任，仅退还其所交的保险费。” 人身保险的年龄误报条款 二、年龄误报与保险合同解除 （一）保险人的合同解除权 根据我国《保险法》第32条规定，投保人误报被保险人年龄的情况下，只有符合法定的条款，保险人才能解除保险合同：第一，投保人申报的被保险人年龄不真实；第二，被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制的。如某些人身保险合同的最高承保年龄为60周岁，但如果被保险人的实际年龄超过了60周岁，此时，保险人就可以解除保险合同。关于年龄限制的约定，根据险种的不同而有所不同，具体应根据当事人签订的保险合同的约定为准。而真实年龄不符合合同约定的限制，是指投保人投保当时的被保险人的实际真实年龄不符合合同约定的年龄限制，并不是指在投保之后实际年龄。 人身保险的年龄误报条款 （二）保险人合同解除权的限制 1．不可抗辩规则的限制 我国《保险法》第32条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定........”根据《保险法》第16条第3款的规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 人身保险的年龄误报条款 2．弃权及禁止反言规则的限制 如前所述，弃权是指当保险人已经意识到其有理由解除保险合同时，但通过其行为，明示或默示地向投保人或被保险人传达其放弃上述权利的意思表示。禁止反言是指保险人或其代理人对被保险人做出了某种错误陈述，并被不知情的被保险人所信赖，以至于如果允许保险人否认先前的陈述将导致被保险人遭受损失时，法律禁止保险人否认先前的陈述或改变立场，从而失去了反悔的权利。 人身保险的年龄误报条款 在保险实务中，如果保险人订立保险合同时已经知晓投保人申报的被保险人年龄有误，保险人仍然接受投保人缴纳的保费，并未及时提出异议或退还保费，由双方以往的交易习惯和社会一般观念可知，保险人的意思表示应该是同意在被保险人年龄误报的情况下继续承保。据此，保险人已经放弃了依据“年龄误报”条款而进行抗辩的权利。此外，保险实务中也存在一些保险人及其代理人为推销保险产品，故意或错误解释说明其可以承包的最高年龄限制，投保人基于该信赖而订立保险合同并交纳保险费的，保险人接受保费并签发保险单的。此时，我们也可以理解为保险人事后就不能基于投保人的年龄误报而主张解除保险合同。为保护投保人、被保险人、受益人由于保险人的弃权和错误说明而建立的合理信赖，就应当确认该保险合同的效力，保险人事后不得据此解除保险合同。 人身保险的年龄误报条款 为此，我国《保险法》第16条