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论发展农村小额人身保险面临机遇及对策 　　摘 要:文章认为,当前党中央实施一系列惠民政策为农村小额人身保险带来难得的发展机遇,并在阐述发展农村小额保险的作用的基础上,提出发展农村小额保险的对策,从而对推动这一工作开展提供了理论前提。 　　关键词:农村小额保险 作用 对策 　　中图分类号:F840.32 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2009)07-252-02 　　 　　小额人身保险是金融服务与社会保护的综合体,是一种有效的金额扶贫手段。国际经验表明,让低收入农民拥有保险保障的理想,在广泛开展小额人身保险的发展中国家得到了实现,已经成为解决农村人口基本保障的有效手段。我国党和政府高度关注“三农”问题,这为发展小额人身保险提供了坚实的发展基础,低收入农民缺乏基本风险保障的社会问题,将从商业保险层面得到某种程度的解决。 　　 　　一、发展农村小额保险面临的机遇 　　 　　在党的十七大提出要建立“使全民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居”的和谐社会之际,国外以小额人身保险方式解决低收入人群保障不足的经验表明,缺乏社会保障的风险正好形成农民对农村小额人身保险的大量需求,为农村小额人身保险带来了难得的发展机遇。 　　1.发展农村小额保险是贯彻落实“三农”政策的需要。改革开放30多年,作为全党重中之重的“三农”工作,已经连续几年以中央一号文件的形式得到了高度重视,出台了一系列指导“三农”工作的大政方针,有力地促进了农民增产增收,提高了农业综合生产能力,开创了社会主义新农村建设新局面。但是,由于城乡二元经济结构的存在,当前农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出,特别是农村社会保障功能的脆弱,严重制约了农村社会经济全面持续协调发展。因此,国务院出台了《关于保险业改革发展的若干意见》,提出要统筹发展城乡商业保险,完善多层次社会保障体系,各级政府也出台了实施意见。2008年6月,中国保监会出台了《农村小额人身保险试点方案》,标志着低收入农民缺乏基本风险保障的现实问题,将从商业保险层面得到某种程度的解决。总之,各级政府对“三农”工作的高度重视,为农村小额保险的发展创造了良好的政策环境。 　　2.发展农村小额保险是低收入人群转移风险的需要。风险管理手段的薄弱和滞后是导致低收入人群贫困的重要原因,他们在风险面前非常脆弱,除政府救济之外的风险保障手段严重缺失,应对风险的措施也相当有限。特别是随着城市化进程的不断推进,大批农民失去土地,农村剩余劳动力大量流动,流动性使农民工脱离土地,面临诸如意外伤害、工伤、医疗等风险;季节性流动、游击性流动又使农民工无法简单套用城镇保障的方式保障其风险。年龄在18―50岁之间的青壮年流动人口占农民工总数的98%以上,97%以上从事第二、第三产业的劳动,工作强度大,风险程度高。特别是男性农民工大多从事建筑业,女性农民工大多从事服务业,还有生产强度较大的流水线工作。而这些都是人身险出险概率较大的行业。例如,建筑业的意外伤害风险、生产线上的工伤风险等等。针对这部分主要生活在城市的农民工,农村小额保险能够满足他们在工作期间的需求。尽管目前国内部分大城市已经推出或正在制定强制的农民工保险制度,但商业保险可以在提供意外、医疗、工伤期间收入保障等方面提供合适的小额保险产品,以作为一个有力补充,使农民工能够获得更好的保障,有效地转移风险。 　　3.发展农村小额保险是承担特殊社会责任的需要。小额保险作为一种为低收入人群服务的特殊的社会保护措施,其承担的特殊的社会责任主要表现在两个方面:一是小额保险的服务对象是特殊的农村低收入群体。根据《中国全面小康发展报告(2006)》,我国约有4800万人口生活在国内贫困线以下,占全国人口总数的3.7%;而按照国际标准(即每人每日平均支出不足1美元),目前全国有1.35亿人口处于贫困线以下,相当于总人口的10%。解决贫困问题是我国建设全面小康社会的重点和难点之一,小额保险服务于全国总人口10%左右的特殊群体,具有重大的现实意义。二是小额保险承担的风险是特定的人身保险。即对由于各种意外事故而造成的劳动收入丧失或明显减少的人群提供补偿,而小额人身保险主要解决的就是这种特定风险。在我国,小额保险主要为转移和化解低收入人群意外伤害、疾病导致身故、丧失劳动能力等风险,与小额贷款等相关联,为解决低收入人群家庭经济稳定和融资难等问题提供服务。保监会吴定富主席提出“保险不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务,也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入人群服务”,由于小额保险服务于社会特定对象,针对的是特殊的人身风险,起到了保护低收入人群的特别作用。因此,小额保险不仅具有和传统保险一样转移风险、发挥保险的经济功能,更能扩大保险覆