互联网金融对目前经济模式的影响[权威资料].docVIP

互联网金融对目前经济模式的影响 　　摘 要：最近几年互联网金融的快速发展，它潜移默化地影响我国的三大经济板块―银行业、保险业、证券业。三大金融机构的支付领域在互联网金融的促进之下出现了很多的创新模式，许多的传统的金融业务都开始转型升级，积极开发新产品和新服务。既有利于国家经济的发展又我国的投资者提供了方便。 　　关键词：互联网金融；银行业；保险业；证券业；监管 　　一、前言 　　互联网金融是以开放、平等、协作、分享的精神和传统的金融行业相结合的一个新领域。传统的金融模式借助了互联网的网络互联， 通信联通的技术实现了资金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。 　　二、互联网的发展历程 　　在最近几年来，互联网金融在蓬勃的向前发展，比如说第三方支付，网络信贷，众筹融资，P2P等等模式，严重的冲击了传统的金融业，一些新的理财方式也开始此起彼伏的涌现出来。老一辈的人们原来只会把钱存进银行，最后得到一点利息，让自己辛苦挣下的钱得到一点点的升值。而现在理财方式的增加，人们就可以选择不同的方式让自己的钱不至于贬值。互联网金融也会有很多不好的地方，如打着理财的口号进行非法集资，使人们承担大量风险，监管部门也不好妥善处理，法律法规也还没出台对这些行为的监管政策。从下图展示出从2005年到2015年中国联网的普及率在不断增加，说明中国大范围的人都在使用互联网，促使了互联网金融的加快发展。 　　三、 当前的互联网金融与传统金融模式的对比分析 　　四、 互联网金融的优势 　　互联网金融企业获得的客户渠道不同，客户可以自己体验，业务通过互联网推广速度快，边际成本低，投资的门槛低，获得回报高，操作方便，学习起来容易，上手快，人们不会受到时间和地域的约束在互联网上寻找资源，进行资金操作。 　　（一）流程优势 　　互联网金融都是用电脑处理信息，操作流程标准化，避免了人为造成的操作风险，客户办理业务也不需要排队，办理业务的效率高，节约客户时间。金融企业也有大量的数据库，经过电脑整合的数据进行分析，引入控制风险模型，企业从申请贷款到发放贷款只需要几分钟的时间，大大的提高了办事的效率。 　　（二）支付优势 　　金融是我国经济的大动脉，而支付方式就是动脉血管。所以说支付体系是我国经济发展的基础。创新的支付渠道，使支付服务更加便利。如互联网支付可以通过线上支付的渠道完成从用户到商户的资金清算行为，解决了跨行跨地支付和信用保证问题。当电子货币的产生使支付媒介的成本降低到了极限。2015年是线下电子支付大规模应用的最为广泛的一年，餐厅、超市、商场几乎都可以使用支付宝、微信等移动支付工具。根据中央银行的数据看出，2015年第二季度全国的银行机构处理电子支付业务高达249.76亿笔，金额594.15万亿元。而移动支付业务达到了22.86亿笔，金额26.81万亿元，同比增长了141.34%和445.14%。 　　（三）普惠优势 　　普惠金融是指在机会平等和商业可持续发展的原则下，通过增加中央的政策的逐渐引导的过程中、加强金融系统的建设、将金融的基础设施变得更加完备，适用于社会各阶层和群体提供恰当的、有效的金融服务，以农民、低收入人群、残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融的主要服务对象。2015年中国大力发展普惠金融，2015年1月20日，银监会对一系列机构进行了调整，在银行机构中增加了普惠金融工作部门，负责推广普惠金融的工作。一方面，显示出政府发展普惠金融的决心，另一方面P2P网贷正式纳入“普惠金融”工作范畴，也意味着P2P行业被监管层认可。 　　五、 互联网金融对商业银行的影响 　　互联网金融的崛起对传统的商业银行有着巨大的冲击，对商业银行的替代是一个漫长的过程，现在互联网金融对商业银行的支付领域，信贷模式，中间业务都有着影响。 　　（一）商业银行支付功能减退 　　商业银行最开始就是拥有支付功能起家，人们将钱存入银行，银行聚集大量资金以后就开始进行贷款。银行的存款，贷款，汇款都是从支付业务衍生出来的。所以支付业务对于银行来说处于一个非常重要的地位。然而现在互联网金融在大量的发展支付业务，从客户的资金到第三方支付平台再到商家手里，中间已经不再通过银行。2015年三季度（2015Q3）中国第三方互联网支付交易的规模已经达到了30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。 　　从图中表现出每年的第三方支付业务的交易规模都在逐步增加，最近的增长速度开始放缓。但也体现出了商业银行的支付功能开始减退，慢慢被互联网金融代替。 　　（二）小微的信贷业务开始减少 　　由于国内小微企业大多数都不符合银行的放款条件，对于