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地铁工程风险评估与保险 宋春财 杨慧林 杨 新 【摘要】：本文基于目前国内地铁工程大量开展的实际情况，从工程保险的角度出发，论述地铁工程风险分析的基本方法。通过定性、定量的方法识别并确定地铁工程的风险源和风险度，为工程保险风险评估、保险评估提供分析方法，同时对于风险识别后的风险管理提出建议和主要工作思路。该文涉及的内容是保险业与工程界的交差领域，特别是关于如何通过保险切实有效转移上述风险还未见详细研究报道。本文以某城市地铁线各站在开工前的风险度预估表，以及某地铁项目塌方事故保险索赔面临的问题和积累的经验为例，对地铁工程保险这一技术性很强的领域提供思考的借鉴和管理的基本思路。 【关键词】：地铁工程 保险 风险 分析 评估 管理 中图分类号: F840.681、 U445.1 文献标识码: A 【正 文】 1、? 前言 近年，随着国内经济的不断发展，城市化进程加快，城市的规模越来越大，城市的功能越来越集中，地铁系统的建立和不断完善成为城市基础设施建设的新命题。国内已经拥有、正在开工建设、申请立项的特大型和大型城市有20余座。 由于国内地铁建设来势迅猛，地铁保险市场对于这一特殊的工程保险领域尚缺乏成熟的、完善的地铁工程保险经验，最突出的反映是保险利润率低，在个别城市甚至出现了赔付金额远远大于保费的情况。分析以上情况的发生原因和危害如下： （1）?????? 保险条款不严密、危险单元划分不合理，在出险后，在社会舆论和政府干预的压力下，保险合同松动的可能性很大。 （2）?????? 对于保险人，由于地铁工程的专业技术性强，在出险后的责任认定上和赔付比例的确定上，处于信息不对等的劣势，在合同条款存在诸多不确定的条件下，责任认定困难，赔付数量存在变数。 （3）?????? 地铁业主由于对保险的认识不足，认为投保后就是进了保险箱，一切风险事故保险公司包赔，因而不愿在地铁工程自身的风险识别、分析和管理上做过多的投入。在防止风险事故的发生上没有做到风险的全面、全程、全透明实时监控，使出险的可能性加大。 （4）?????? 保险合同作为格式化合同，既使附有若干特别约定，仍有定义含糊之处。由于缺少既懂保险，又擅长地铁工程技术的复合型专业人才，地铁工程界的风险管理水平始终在定性和经验的基础上徘徊，对于工程技术中应对风险事故的关键技术没有长足的提高，技术水平始终处在常规技术的重复使用上。 从以上分析可以看出，提高地铁工程的风险分析和管理水平，对于保险业和工程界均是十分重要的。完善和专业的保险合同是保证投保方和承保方获得双赢的重要保障；同时也是法治化经济中，提高合同双方自律水平、业务水平的必由之路。通过以下分析，笔者拟对读者推荐地铁工程风险管理的基本思路，并为如何通过保险有效转移风险提出建议。 2、? 风险源及其判识 2.1 地铁建设中的致险因素 地铁工程作为一个复杂的系统性工程，具有“涉及的专业多、一次性投资大、牵涉的社会面广、建设工期长、不可预见的因素多”等风险特点。因此，在建设中可能存在的风险多种多样，了解“致险因素”即“风险源”，并掌握之，有利于实施风险管理，进而规避风险，保证项目的顺利完成。地铁工程建设期风险分类，根据不同的分类方法可以分成以下几种： （1）??? 按照地铁工程的组成部分考虑：车站工程风险、区间工程风险、机电设备安装工程风险、车辆试车风险。 （2）??? 按照地铁工程的建设流程考虑：勘察风险、设计风险、施工风险和监测风险。 （3）??? 按照引发损失的原因考虑：自然灾害风险、意外事故风险。 （4）??? 按照出险的目标物类型考虑：基坑滑移、倾覆、隆起、管涌；隧道塌方、涌水；隧道、车站、地面建筑设施及设备火灾、水淹；电气故障、机械故障造成的设备、车辆或建筑物的损失等。 在不同分类方法中的风险其实是相互共存的，如各种自然灾害和意外事故就会存在于地铁工程各部分，在勘察、设计和施工过程中也会发生各种意外事故。中国保险监督管理委员会于2006年09月27日下发的《关于印发第二批财产保险危险单位划分方法指引的通知》（保监发[2006]99号）反映了各种风险的风险特点和风险大小，如表1所示。在表格中所列的意外事故风险指标中，虽然不能完全反映所有地铁工程的风险源的种类和危害程度，但是却通过国内既有的一线资料，第一次建立了出险频率与危害程度的联系，为保险界提供了工作重点。 表1 地铁工程的风险源 风险指标 车站基坑 区间线路 横通道 机电设备 车辆 挡土结构 治水结构 支撑结构 明挖 盖挖 暗挖 盾构 自然灾害 地震 C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ 洪水 C/Ⅲ C/Ⅲ C/Ⅲ C/Ⅲ C/Ⅲ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅱ C/Ⅳ C/Ⅲ 风暴 D/Ⅰ D/Ⅰ D/Ⅰ D/Ⅰ D/