保险健康告知的尺度与艺术.pptVIP

健康告知的尺度和艺术 开场语 课程目的 增强顾问投保专业知识，提升健康告知能力 用最专业的服务和态度给客户带去便捷投保体验。 基业常青！ 投保告知及健康告知 健康核保 健康告知基本原则及实操讲解 您的疑问 1 2 3 4 目录 CONTENTS 投保告知及健康告知 01 告知的时 间和形式 不履行 的 后果 是指在保险合同订立时，投保人将有关保险标的或被保险人的重要事实如实 告知保险人即通常所谓的投保人对保险人履行的告知义务。 告知内容 投保人的 01 告知的内容 告知的内容主要指重要事项的告知，人身保 险合同中的重要事实通常是指被保险人的既 往病史，以及容易引起事故、后果更加严重 或使康复过程比通常较慢的病史。 在模板修改此处文 内容 告知的 字 01 改此处文字 告知的时 间及形式 时 间 形 式 原 则 在模板修告知的时间及形式 告知义务的履行通常是在 保险合同订立时进行 询问告知形式 由保险人在投保书中将认为重要的事项都列 于附加询问表中，投保人只需逐项填写即可 对于保险人所未询问或投保书中未列明的事项， 应推定为不是保险人所欲知悉的重要事项，投保 人对询问事项如实告知即已履行告知义务 01 保险法第 十六条 不履行如实告知的后果 投保人故意不履行如实告知义务，保险人对 于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对 保险事故的发生有严重影响的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或 者给付保险金的责任，退保所交保费 01 健康告知 字 在订立保险合同时，投保人及被保险人有义务对投保单中约定的个 人健康情况做如实告知，包括既往病史、病症和现病史、现病症。 原则：最大诚信原则 最大诚信 原则 客 户 避免理赔纠纷 确保理赔无忧 业务 员 协助客户做好健康告知 确保客户理赔无忧避免后续纠纷 体现专业化服务，基业长青 健康告知 01 年龄/性别 /病史/自 报健康状 况/体格/ 体检结果 等对相关 风险进行 综合评估 健康险核保 02 01 02 任何不利于保险经营、有损被保险人群体的因素加以排 除或者进行适当的危险评价，以维护保险公司运作的公 平就，实现保险经营安全与获利，确保投保人和被保险 人的利益，达到风险均摊、公平等目的 健康保险核保是保险公司管理中重要且必要的一个环节， 直接关系到保险公司的稳定和盈利状况 目的 重要 度 健康保险核 02 举个栗子 2015年3月有10个人买重疾险，30万保额，平均保费5000元/人 /年，20年缴费。其中9个人身体健康，无既往病史，其中1个有 既往病史且患重病的概率极大，属于拒保体。但是这个客户未做 如实告知标准承保 2016年5月，这个客户患了条款中的重大疾病，申请理赔金30万。 保险公司共收保费10万元。 如果公司正常理赔30万，则亏损20万。 02 核保结论 标准体承保 加费承保 除外责任 延期 拒保 02 要根据条款责任和客户的身体情况进行评估，看客户 的身体情况是否对于保险责任有风险和风险的大小 1 对于无异常告知或者 告知内容不存在重大 健康影响，通常标准 承保，承保中绝大多 数申请均标准体承保； 2 不同保险公司不尽相 同：公司运营时间越 长/客户越多/抵御风险 能力越强，会放开核 保尺度； 3 被保险人在一家公司被 拒保在另一家公司标准 承保，一般都是因为投 保险种保险责任差异性 导致。 承保 标准体 02 加费承保 加费承保 对于患有全身性疾病，其严重程度不大，未达 到公司的拒保程度，又不能通过除外方式进行 承保的投保体，通常加费达到公平的目的；例 如轻度高血压 进行加费的承保体，一旦确定下来不再进行 加费金额的调整，如果承保后当初加费的健 康得到改善或者“治愈”，被保险人提出要 减少或者取消加费金额，保险人不会接受。 同样的，如果被保险人的身体在投保之后恶 化，保险人也不会要求增加费用。 02 除外约定承保 除外责任 如果被保险人的病变比较的局限，在理赔的 时候比较容易界定，在核保时为了尽可能多 的吸引客户，可以采用除外约定承保，即在 核保通知书中，申明对一种或是多种疾病不 予承担保险责任的行为，通常会将这种病变 的并发症、合并症及后遗症一并除外 例如甲状腺结节、乳腺结节给予做甲状腺 癌/乳腺癌及其转移、复发所导致的保险责 任做责任除外 02 （1）被保险人患有 疾病属