让存款更安全,使银行更稳健-纪念《存款保险条例》实施一周年.ppt

让存款更安全，使银行更稳健--纪念《存款保险条例》实施一周年 吴玉芬 中国人民银行滨州市中心支行 2016年5月 提纲 第一部分 存款保险制度发展历程 自美国于1933年建立存款保险制度，20世纪60年代，西方国家以及印度、哥伦比亚等纷纷引入存款保险制度。 目前，全球有110多个国家和地区建立了存款保险制度。 一、世界上第一个建立存款保险制度的国家—美国 1929年全球经济危机，面对股价和物价背道而驰的情况，美联储选择加息抑制资产泡沫，直接导致美国经济持续低迷和银行危机爆发。 1930年到1933年，美国有9000多家银行倒闭，挤兑频繁。尽管美联储加强了银行业审慎监管，但仍然无法根除挤兑顽疾。成立一家专门处理银行挤兑的政府机构成为必然。 在上述背景下，1933年，美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，成立FDIC（即Federal Deposit Insurance Corporation,美国联邦存款保险公司），美国成为世界上第一个建立存款保险制度的国家。 20世纪80年代，美国爆发储贷危机，导致近3000家储贷机构和银行倒闭，资产损失约9240亿美元，负责处置储贷机构风险的FSLIC(即Federal Savings and Loan Insurance Corporation,联邦储蓄贷款保险公司)耗尽保险基金并破产。 1991年颁布《联邦存款保险公司促进法》-进行大幅改革 1.实施风险差别费率，对投保机构进行风险评级，确定相应的费率，防范道德风险； 2.在投保机构经营出现问题，有可能危机存款保险基金安全的情况下，及时采取早期纠正措施； 3.强化FDIC 对问题银行的风险处置权。明确了FDIC“事前介入、事中接管、事后清算”的综合职能。使其拥有推动“风险最小化”的相应职能。 在美国，只要投保机构资本充足率低于2%，FDIC就可以强制接管并进行清算，以提高处置效率，降低处置成本。 次贷危机中FDIC发挥关键作用 2008年9月，雷曼兄弟公司申请破产保护后，由次贷危机引发的金融危机全面恶化。FDIC灵活运用多种市场化风险处置方式，及时迅速化解不同规模银行的倒闭风险，其中包括美联银行和华盛顿互惠银行等。在整个过程中FDIC采取的以下措施发挥了关键而又积极的作用。 一是提高偿付限额。从危机前的10万美元上调至25万美元（有效期至2009年12月），后又扩大至受保银行的非生息账户超过25万美元的部分给予临时性全额保险。 二是FDIC在接管问题银行后，迅速采取“收购与承接”、“过桥银行”、“直接偿付”等多种处置方式，灵活化解风险，有效遏制风险向银行业乃至整个金融业的传播。 三是FDIC设法补充存款保险基金以应对危机。其中包括提高保费费率、征收特别保费以及预征保费等。 四是FDIC出台临时流动性担保计划，为金融机构（包括银行及金融控股公司）在银行间市场发行的高级无担保债务提供为期3年的临时性担保，缓解了系统性金融风险。 参与对SIFIs（系统性重要金融机构）的大型救助计划，落实政府就是计划，包括出台《住房抵押贷款条件重置政策指引》等，都发挥了关键作用。 《多德-弗兰克法案》 鉴于FDIC在2008年国际金融危机中发挥的关键作用，2010年7月美国出台了《多德-弗兰克法案》，该法案大幅拓展了FDIC的职责范围，使其与美联储、财政部一道构成防范和化解金融风险的防线。 二、英国 1979年，英国依据《1979年银行法》建立了存款保险制度，并于1982年成立存款保护委员会，隶属于英格兰银行。1997年，英国成立金融服务局（Financial Service Authority--FSA），建立金融统一监管制度，英格兰银行将其负责监督管理银行的职权转移至FSA，FSA也取代英格兰银行成为存款保护委员会的管理机构。2001年，FSA根据《2000年英国金融市场与服务法》建立金融服务补偿计划（ Financial Service Compensation Scheme--FSCS）, FSCS隶属于FSA。 此时建立的FSCS属于典型的“付款箱”模式存款保险制度，在银行破产倒闭时发挥作用，基本处于消极被动的偿付地位，没有对投保机构进行监管的权力，也不能直接从投保机构获取信息，难以为防止问题机构的倒闭而提前干预。 北岩银行挤兑事件 2007年英国北岩银行爆发挤兑事件，由于英国存款保险缺乏必要的早期纠正和风险处置职能，且基金来源不足，缺乏中央银行的后备融资保证，FSCS既没能防止银行挤兑，也未能及时处置风险或控制损失，最后不得不依靠政府和中央银行来收拾残局。 2011年IADI（International Association of Deposit Insurers,国际存款保险机构协会）曾指出，存款人对白岩银行的挤兑实质上是对英国存款