保险合同纠纷若干问题.pptVIP

正确理解“可以” （3）以禁止性规定作为免责条款，保险人仅负提示义务 ??上海判例 解释二成文规定 （2011）浦民六(商)初字第5088号民事判决 ?? 2011年2月14日，邬某以其所有的机动车向甲保险公司投保，险种为车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔，保险期间自2011年2月15日起至2012年2月14日止；同时投保交强险。商业三责险及商业车损险条款中均有规定，“除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，发生意外事故时，保险人不负责赔偿。” ??????? 2011年4月11日，邬某驾驶投保车辆在公共道路上与第三者车辆发生追尾事故。交警部门认定邬某对事故负全部责任。发生事故时，邬某车辆的临时牌照已经过期。事故发生后，邬某向甲保险公司报案，甲保险公司查勘后拒绝进行定损。邬某遂委托物损评估后，向甲保险公司索赔遭拒，遂向法院提起诉讼。 法院认为：甲保险公司对系争免责条款尽到了明确说明义务。一方面，系争保险合同将“无牌行驶”作为保险免责事由之一，而“无牌行驶”亦是《道路交通安全法》明令禁止的行为，其内容已由该法明确规定，甲保险公司无需在合同中详细解释“无牌行驶”的含义，只需告知投保人无牌行驶将导致无法获得理赔的免责事由；另一方面，甲保险公司将“无牌行驶”免责条款规定于保险合同“责任免除”一节，在保单正本上以特别约定的方式提醒投保人仔细阅读合同中涉及责任免除的条款，并为投保人提供了48小时的提出异议的时间，甲公司的种种举措足以提醒投保人了解无证行驶免责这一合同约定，尽到了明确说明义务。 上海市浦东新区人民法院（2011）浦民六(商)初字第5088号民事判决： 甲保险公司赔付邬某交强险保险金2,000元；对邬某的其余诉讼请求不予支持。 后邬某提出上诉。上海市第一中级人民法院于2012年2月28日作出（2012）沪一中民六(商)终字第42号终审民事判决：驳回上诉，维持原判。 保险合同将法律禁止行为作为保险免责事由时，保险人的明确说明义务不能免除，但可以适当减轻。 ——上海法院2013年金融审判白皮书所载案例 保险法解释二第十条 第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 第十条必须结合第十一条 保险法解释二第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 公法vs私法 价值导向同一 （4）法定免责条款的提示和明确说明义务 如保险法44、45条 （5）法定、约定合同解除权条款是否属于免责条款 吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案 2004年11月17日，吴某就其所有的汽车向某保险公司投保了车损险、主险不计免赔特约险、车上人员责任险等。保险合同载明：1.家庭自用汽车损失保险条款。其中第十二条第（八）项中载明，保险车辆用于营运收费性商业行为期间的任何损失和费用，保险公司不负责赔偿；…… 2.机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明，保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任，并在保险单载明的责任限额内按约定的免赔率免赔。其中，保险车辆同一保险年度内发生多次赔款，其免赔率从第二次开始每次增加5%，非营运车辆从事营业运输活动时发生保险事故，造成第三者损失，按本保险保费与相应的营业车辆保费的比例计算赔偿。 3.附加险条款及解释。其中载明，车上人员责任险系第三者责任险的附加险。在车上人员责任险条款第四条第（三）项载明，每次赔偿均实行20%绝对免赔率。 2005年5月31日，吴某驾驶被保险车辆与案外人胡某驾驶的拖拉机相碰，致车辆受损及吴某和同乘人员于某、吕某受伤。交警大队做出交通事故认定书，认定吴某、胡某负事故同等责任。经法院判决，于某各项损失为28887元，吕某各项损失为955.30元，并胡某与吴某连带赔偿上述损失。吴某向保险公司申请理赔，保险公司认为，吴某将其车用于营业收费，根据保险条款约定保险公司无需赔偿；对于于某、吕某的损失，同意根据保险条款约定的比例进行赔偿。 吴某认为保险公司在签订保险合同时，未向其交付保险条款，亦未就保险条款中关于保险公司不予理赔和按比例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和说明。吴某诉至法院，要求保险公司赔偿全部损失。 思考：家庭自用车辆改变用途作为营运车辆发生事故导致保险人解除合同并拒赔， 是违约责任条款