行为经济学在养老储蓄领域的助推应用-心理学报-中国科学院心理.PDF

心理科学进展 2019, Vol. 27, No. 2, 1–11 Advances in Psychological Science DOI: 10.3724/SP.J.1042.2019.001 行为经济学在养老储蓄领域的助推应用* 1,2,3 2,3 2,3 4 2,5 刘 欢 隋晓阳 黄元娜 林榕平 许明星 (1 南昌大学心理健康教育中心, 南昌 330031) (2 中国科学院行为科学重点实验室 ( 中国科学院心理研究所), 北京 100101) (3 中国科学院大学心理学系, 北京 100049) (4 SinSource HR Management Co., 福州 350001) (5 福建工程学院交通运输学院, 福州 350118) 摘 要 “行为经济学之父”Richard Thaler 因在行为经济学领域的突出贡献而获 2017 年诺贝尔经济学奖。 Thaler 利用行为经济学原理提出了“ 明日多储蓄”项目, 助推美国养老金储蓄率的提高。在初涉养老金储蓄领域 时, Thaler 提出采取“ 自动加入” 的方式提高员工养老储蓄的参与率; 接着提出采取“ 自动升级”的方式提高员工 的储蓄率, 最终形成了“ 明日多储蓄”项目。“ 明日多储蓄”项目具有自由家长主义性质, 不仅能提高员工养老储 蓄的参与率、储蓄率, 还能优化资产投资配置。该项目产生了深远的影响：在应用层面上, 英国、新西兰等国 家跟进推出了类似的养老储蓄政策; 在研究层面上, 一批后继研究者受此启发展开了个体养老金储蓄行为背 后心理学机制的探索。结合中国养老储蓄三大支柱发展不平衡的现状, 我们提出可利用框架效应、心理账户、 默认选项、将损失程数由双程变为单程等行为经济学手段助推中国养老储蓄的发展。国家可以考虑通过制度 设计和政策制定助推全社会养老金参与率和缴纳水平的提高。 关键词 养老储蓄; 助推; 自动加入; 自动升级; 损失规避; 程数 分类号 B849: F08 1 引言 经济学, 在经济和决策领域产生了深远影响(The Royal Swedish Academy of Sciences, 2017) 。 芝加哥大学教授、“行为经济学之父”Richard 其中, 在自我控制相关的应用研究中, Thaler H. Thaler ( 理查德 · 塞勒) 因在行为经济学 提出用“助推” (nudge) 的方式帮助人们在储蓄或 (behavioral economics)领域的突出贡献而获 2017 者其他相关领域有更好的自我控制。“助推”既不 年诺贝尔经济学奖。诺贝尔经济学奖评审委员会 必取道行政命令, 也无需借助经济杠杆, 而是通 认为, Thaler 把心理学的现实假设与经济学决策 过提供简约且低成本的选择架构, 使人们的行为 分析联合起来, 通过探索有限理性(limited 走向预期的方向(李纾, 2016a)。我们认为, Thaler rationality) 、社会偏好(social preferences)和缺乏自