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中国发展私人银行业务决策 　　一、私人银行业务的定义 　　关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。各权威机构的表述如下：美国众议院有关法律规定，私人银行是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。 　　在Wikipedia百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务，另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指通过资产的合理配置，最大限度地降低纳税人的税负。离岸银行账户可以实现上述目标。同时，“私人”还暗含着私人股权，一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这种机会，以及特殊的首次公开发行股份购买的机会。 　　综上所述，我们可以认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求，由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合。 　　由于私人银行业务的核心是财富管理，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。 　　二、中国发展私人银行业务的必要性及可行性 　　中国发展私人银行业务的必要性 　　1.为商业银行改革及经营转型服务 　　首先，从中国银行业改革的角度看，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。私人银行业务因其服务于高净资产客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。 　　其次，开展私人银行业务是商业银行优化业务模式的重要途径。由于体制和历史的原因,长期以来中国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务,有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。随着中国资本市场的不断发展,企业可以直接通过证券市场筹资和融资,对银行的依赖性已经减弱,分业经营又使一部分本来由银行直接经营的资产从银行分离了出去,所有这些都使得银行经营的空间越来越狭小,业务拓展举步维艰。私人银行业务利润稳定、风险性小,是商业银行增收的一个较佳的新渠道。发展私人银行业务是改变长期以来中国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择,是商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择,是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。 　　2.应对外资私人银行的冲击 　　为应对外资银行在私人银行领域的冲击，中国的商业银行应大力发展私人银行业务以争取更多的市场份额，最终为实现统筹和整合中国财富管理市场的目标。根据2006年12月11日生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》[1]规定，即日起，将取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。外国商业银行将正式成为中国银行业市场中的一员，全面参与境内银行业的本外币业务。面对中国拥有巨大潜力的理财市场，外资银行欲抢占中国私人银行业务市场的意图已经十分明显。几家国际性大银行在中国市场的战略部署中，均前所未有地提高了私人银行业务的比重。根据银监会公布的2007年报，截至2007年底，银监会批准2l家外资银行将境内分行改制为外资法人银行，其中17家完成了改制开业，4家正进行改制筹建。2008年以来，外资银行在中国的网点扩张速度持续加强。例如，汇丰银行2007年在14个城市设有35个网点，目前这一数字已经扩展到超过17个城市的60多个网点。其他外资银行的扩张也不逊色，东亚银行近期连续获准合肥、天津、乌鲁木齐等几家分行，花旗则获准同时在北京、上海、深圳增开网点。实际上，外资银行正掀起一场在国内“跑马圈地”建设网点的高潮。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，外资银行全面进入银行业市场。中资银行原先垄断的高端客户服务市场和财富管理等领域将面临外资银行的激烈争夺。毫无疑问，在相当长的一段时期内，中资银行与外资银行竞争的焦点将会集中于高端客户领域。外资银行开拓在华业务时，大多将主要精力放在争取发达地区的重点客户上，其中包括富裕的尖端客户。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。 　　中国发展私人银行业务的可行性 　　1.社会财富快速积累，发展空间巨大 　　私人银行业务是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源