IPC微贷技术-2015国培.pdf

IPC小微企业信贷技术 做小微信贷需要合适的信贷技术 小微企业无法提供真实可信的财务报表 难以提供有效的抵押物 希望快速获得资金 资金需求额度较低 家庭参与经营还款 做小微信贷需要合适的信贷技术  侧重于抵押的放贷机构，那是做不好小微信 贷的。研判针对小微企业信贷的风险识别、控制 技术才是解决之道。  排除虚假的、失准的信息，获得精准全面的 客户经营盈利状况和信用状况，才可以降低违约 贷款率。 微贷调查需要解决的问题 1.客户是否有能力还款 2.客户是否会愿意还款 微贷调查需要解决的问题 1.如何判断客户是否有能力 还款——你不知道，可能客户也不 清楚 2.如何判断客户是否愿意还 款——人心难测，世事难料 内容提要 IPC微贷调查技术核心 还款能力调查 还款意愿调查 权益检验 审批 案例 IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个 人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人 身份、品质、还款能力和意愿的信息（包括财务 相关信息和非财务的“软信息”） 微贷调查核心方法 在获取经营信息和软信息后，借助于交叉校验 的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授 信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式， 从而很好地满足客户多元化的需求。 微贷调查核心方法 其中，交叉校验技术是做好调查分析的重要手 段，其中包括基于财务信息的逻辑检验来分析客 户的还款能力，以及基于“软信息”的逻辑检验来 判断客户的还款意愿。 微贷调查核心方法 交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只 采集客户提供信息的局面，开辟了多方面采集信 息，多角度验证信息的立体化收集信息的格局。 交叉检查不但能解决最基础的客户信息真实获 取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查 等信贷流程环节。 IPC微贷技术构成  1. 自编报表，基于“现金流”的财务分析技术； 2.眼见为实，交叉检验的信贷调查技术；  3.适应微小企业“短、小、频、急”特点的贷款决策 技术； 4.适应微小企业资金运用的分期还款技术；  5.贯穿贷款营销始终的风险控制技术。 微贷技术核心方法-交叉检验 基本定义： 信息之间有逻辑关联，我 们利用信息之间的这些逻辑关联验证 客户提供的信息是否准确的方法就叫 做交叉检验 微贷技术-交叉检验 交叉检验有两个简单的逻辑关系， 当二个或二个以上信息来源途径，或同一信 息来源途径通过逻辑关系推导得到基本一致 的结果时，这个结果的真实性和准确性就高； 反之，会出现两种结果，两个结果要么全错， 要么只有一个正确。 一个谎言需要更多的谎言来圆场！ 微贷技术-交叉检验 ☺ “交叉检验”是一种工具，用来检验你从客 户那里所获得的信息是否真实可信、是否合理、 是否正确完整。 ☺如果你从客户那里获得的信息没有被检验， 你就不能对这个客户的贷款申请进行判断和建 议。 微贷技术-交叉检验 示例 例：网吧一台电脑的功率和电费的关系，电费和 营业额的关系。 A信息：通过查看电脑硬件可得知每台电脑功率 约250W，即一台电脑4小时一度电。  B信息：电费为每月平均8000元，除电脑外其它 电器用电约200度，每度电1元。（电费可通过缴 费单据等方法查看）  C信息：网吧收费为3元/小时。借款人账本记录平 均每月营业收入95000左右 根据上述信息检验账本记录营业额的真实性？ 微贷技术-交叉检验 交叉检验的必要性 小微企业无正规的财务报表 财务报表不真实、失准 客户故意欺骗、隐瞒 客户记错、忘记 客户自我评价失准，自以为是 微贷技术-交叉检验 交叉检验的运用--财务报表还原： 1.营业额交叉检验 2.成本交叉检验 3.权益交叉检验 微贷技术-交叉检验