我国个人消费信面临的问题分析 .docVIP

我国个人消费信贷面临的问题分析 　　(一)定义 　　消费信贷又称为消费金融是当前较为新型的经济学领域，目前对于其定义还有一定的差异。由于个人消费信贷带有明显的消费驱动性，且以借贷人未来收入作为主要信用依据，笔者认为，个人消费信贷可以理解为是以刺激个人消费或满足个人对相关商品(服务)为目的，以个人未来收入为基础，由各类金融及非金融机构向消费者提供贷款，以支持消费者购买商品和服务的行为。 　　(二)发展概况 　　1.我国发展个人消费信贷的背景 　　不少研究认为我国个人消费信贷起步较晚(郭慧，周伟民，2007；尹一军，2016)，1999年前后随着中国人民银行住房贷款、汽车消费贷款及个人消费信贷相关管理办法的相继出台，开始出现较大规模的个人住房贷款，2007年开始在广东地区试点消费金融，2009年7月出台《消费金融公司试点管理办法》率先在北京、上海、天津和成都启动消费金融试点，2013年9月银监会扩大消费金融公司的试点城市，2015年6月消费金融公司试点扩至全国，2016年政府工作报告首次明确提出“鼓励金融机构创新消费信贷产品”(叶纯青，2016；尹一军，2016)，国家鼓励进行个人消费信贷的政策导向逐步明晰。与此同时，国家统计局的数据显示：2015年我国消费支出对GDP增长贡献率超过六成达到%，随着我国人均可支配收入的平稳增长和“经济新常态”的到来，消费在拉动经济发展中的作用越来越重要。这一趋势也与我国消费信贷占比不断攀升相印证，数据显示，我国消费信贷占信贷总额比重由2010年的%增长到2015年的%，呈现出总量和占比都不断增长的趋势。 　　2.我国个人消费信贷主要业务品种 　　个人消费信贷是以个人信用(未来可支配收入)为主要基础，用于消费目的，目前我国个人消费信贷主要业务品种包括： 　　(1)住房消费贷款。有商业贷款、公积金贷款、组合贷款和二手房贷款，以及对住房消费贷款的贷款额度、期限、还款方式等进行创新又发展形成了一些亚类，例如：住房接力贷、固定利率住房贷款、住房抵押循环贷款、个人住房转按揭贷款等。 　　(2)汽车贷款。包括住房抵押汽车消费贷款、有价证券质押汽车消费贷款、履约保险汽车贷款、零首付汽车贷款系列等。 　　(3)个人助学贷款。包括国家助学贷款、一般助学贷款和留学贷款等。 　　(4)短期信用贷款。是贷款人为解决借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。 　　(5)综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 　　(6)其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷款消费等。 　　3.我国目前个人消费信贷发展渠道及主要模式 　　与西方国家发展历程不同，我国个人消费信贷发展的快速期正好是互联网快速普及时期，因此我国个人消费信贷发展的主渠道有以下几个方面： 　　(1)传统银行体系。银行体系在发展个人消费信贷方面起步最早，从最初主要以房贷、车贷为主，逐步扩展到目前针对中高端人群的无抵押消费贷、信用卡借贷等服务领域。 　　(2)P2P金融公司。P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人)，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。有报告显示，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到亿，同比增长%；历史累计成交额亿元(第一网贷，2016)。 　　(3)电商平台系统。由于电子商务普及程度高，我国电商个人消费信贷以阿里、京东、苏宁、国美等为代表，在各自的数据系统中挖掘用户，并建立起授信体系，形成了蚂蚁金服系列(如花呗)、白条、任性付等等。它们主要服务领域是电商平台销售的相关产品和服务。应该说，随着我国互联网的快速布局，P2P金融公司和电商平台系统都是借助于互联网发展起来的互联网金融体系。 　　(一)交易成本偏高，存在潜在风险 　　当前，我国信用体系碎片化，法律制度不够健全，导致交易成本高、交易风险管控难度大。一是我国信用体系尚未在全国完全建立起来，征信采集的信息点较少，真实性不足，缺乏科学权威的评估评价体系，各类金融及非金融机构难以把握个人收入真实状况，增加了评估难度和交易成本。二是各类信用平台或系统没有实现互联互通，例如：电商平台只能通过掌握的在本消费平台中进行消费的客户消费习惯和购买能力来估计消费者能力，而银行也只能通过其信用体系进行评估，同时税务系统、社保系统等也未能接入个人消费信贷信用评估体系中，这也造成评估流程繁琐、需要的各类证明材