农村贫困大学生助学贷款面临困难与对策.docVIP

农村贫困大学生助学贷款面临的困难及对策 在当前，贫困大学生尤其是农村贫困大学生经济资助问题已经成为各界广泛关注的焦点问题.完善以国家助学贷款为主体的资助体系，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校困难学生资助力度所采取的一项重大措施。从理论上讲，助学贷款对于教育部门、高等学校和商业银行似乎应该是双赢的局面。但由于当前国家助学贷款工作政策性强、涉及面广，承办行在开办国家助学贷款业务中受诸多问题的困扰，一定程度上影响了商业银行贷款的发放的进度和力度。经实地调研分析，我们认为主要有以下六个方面的困难： 一、银行商业化经营目标制约了国家助学贷款业务的发展 商业银行是以追求利润最大化为经营目标，讲求安全性、流动性和盈利性，其贷款经营必按商业化运作。国家提出保证每一个考入大学的学生不因经济困难而辍学的目标，而作为一项商业银行办理的政策性助学贷款业务，商业银行经营的盈利性、安全性和流动性则要求国家助学贷款的发放必须遵循信贷资金运动的基本规律。因此，面对助学贷款数额多、涉及面广、工作量大等特点所带来的高交易成本、管理成本和机会成本，以及贷后很高的追偿成本和违约损失，商业银行在开办助学贷款时就不能不有所顾虑。 二、现行风险补偿机制欠缺不利于国家助学贷款工作的推进 首先，呆坏账核销制度难以操作。银行对借款学生毕业去向不能及时掌握，因而无法取得相关手续，难以按照《助学贷款呆坏账损失核销的规定》（财金【2000】158号）规定对呆坏账进行认定核销。其次，地方财政的风险补偿金支出问题还没有完全解决。国家助学贷款新政策中规定，省级财政只负责省级财政拨款高校贷款学生的贴息和风险补偿金，市级财政拨款高校贷款学生的贴息和风险补偿金由市级财政负责。由于各地财力不同，部分市属院校、民办院校的贴息和风险补偿金不能及时、足额补贴到位。第三，商业银行开办国家助学贷款业务，在现行的由地方财政承担国家助学贷款发生额15%以下风险损失的有限分担机制下，银行无法出清风险。 三、管理成本较高削弱了国家助学贷款工作的积极性 据了解，国家助学贷款与其它个人贷款审批流程近似，但百元贷款费用投入高出其他个贷品种20余倍，且预计风险也相对较高。这主要表现在以下几个方面：一是国家助学贷款工作量大。1笔2万元左右的助学贷款分四次发放，操作及管理按商业银行贷款管理方式进行，会计帐务处理、登录信贷管理系统、贷款档案资料整理等工作耗费了大量的人力物力，占用了大量的柜台资源和人力资源。据测算，承办行每受理1000名学生国家助学贷款，需要工作量为160工作日/人左右。二是贷款审查难度大。借款学生来自全国各地，家庭贫困情况千差万别，银行只能凭学生的贫困证明审查其贫困状况，学生家庭贫困状况的真实性难以核实。三是贷后管理难度大，如果出现违约，贷后清收成本更高。由于借款人分布区域广，批量大，工作地址频繁变动，贷后管理、贷款催收等的工作量非常大。而且催收主要靠长途电话和特快专递方式，收回一笔贷款往往要多增加不少电话费、邮寄费等额外费用。高投入与低收益的反差，影响国家助学贷款承办行的积极性。 四、部分高校管理不到位影响到国家助学贷款工作的开展 目前为止尚有大部分高校未成立独立的国家助学贷款管理机构，已成立助学贷款管理机构的高校之中也还有不少仍挂靠高校学生处，助学贷款管理工作由兼职人员担任，人员流动性大，对国家助学贷款业务不熟悉，不能正确指导贷款学生填报相关资料。以某县承办行为例，某高校向该行报送的助学贷款申报资料，高达80%达不到银行要求。在学生的贷后管理工作上少数高校比较注重的是贷后还清学生的欠费，忽视了贷款使用监督和贷后管理工作，未能按规定建立学生信用档案，积极主动地配合银行催收贷款和在1年内经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址等，对经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布等。 五、违约率居高不下延缓了国家助学贷款的投放 老机制下助学贷款不良率居高，对承办行带来了心理压力。至2006年10月，某省老机制下共向14831人累计发放贷款7047.19万元，其中有1930万元已开始进入还贷期。目前有1071人到期未归还贷款，涉及金额582.75万元，违约率达30.19%，远远高出其他个贷业务违约率。造成国家助学贷款违约率高有多种原因，既有政策设计欠缺形成客观因素，也有诚信意识薄弱的主观因素，具体表现有二方面原因：一是有的学生诚信意识较差，对不还款存有侥幸心理。二是借款学生多为普通本科、专科学生，在当前经济转型及高等教育大规模扩招的情况下，就业竞争尤其激烈，大学毕业生预期收入具有极大的不确定性。 六、银行考核机制日趋严格加大了承办行的经营压力 商业化、市场化要求银行获取利润最大化，随着国有商业银行的股改上市以及农村合作金融管理体制改革，内部管理和考核更为