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存款保险制度 　　MICROSOFT 　　存款保险制度 　　[键入文档副标题] 　　　文华 　　2015-12-5 　　　　[在此处键入文档的摘要。摘要通常是对文档内容的简短总结。在此处键入文档的摘要。摘要通常是对文档内容的简短总结。] 　　存款保险制度可能引发道德风险 　　摘要：论文主要论点是存款保险制度可能引发道德危机。首先介绍了存款保险制度的含义以及其发展，让读者先大致了解存款保险制度，然后依据《存款保险条例》逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。 　　关键词：含义、发展、道德风险、投机、保险费、储户 　　存款保险制度的含义： 　　存款保险制度是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构（最典型的是银行）聚集在一起建立一个保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经济危机或面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 　　例如：2007年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现巨大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中小银行相继倒闭，作为美国存款保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了存款人的部分利益。 　　存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险。隐性存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因而形成了公众对于存款保护的预期；显性存款保险是指国家以法律形式对存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题作出明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。 保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳保险费且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性金融机构的存款不予保护。 存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高赔付限额为人民币50万元。存款保险机构的目的在于通过保险建立一种保障机制，提高储户对于银行的信心，增加储蓄，具有一定垄断性。 　　存款保险制度的发展： 　　美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。在20世纪经济大萧条时期，美国金融体系遭到重创，为了应对危机，美国采取的一系列行动中就包括存款保险，1933年联邦政府出面创建了FDIC（联邦存款保险公司），20世纪60年代以来金融业日益自由化、国际化发展，金融机构的风险上升，大多数发达国家相机引入了存款保险制度，发展中国家也开始尝试引入，20世纪80年代，显性存款保险制度飞速发展，截止到2011年底，全球有111个国家建立了存款保险制度。 　　2012年我国就提出要抓紧完善存款保险制度，2013年达成共识，2015年3月，国务院正式公布《存款保险条例》并于5月1日实施。我国的存款保险制度是由政府出面建立的，存款性金融机构自愿参保。有利于进一步加强完善我国金融安全网，有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，有利于更好地保护存款人的利益。 　　存款保险制度可能引发道德危机： 　　1、 商业银行投机可能引发的道德危机： 　　存款保险机构会在成员机构发生经济危机或濒临破产时提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，因为有了存款保险，商业银行的风险约束机制就会弱化，可能只是部分银行为了追求高额利润而过度投机，这样的赌博无非两种结果，赌赢了，商业银行能够获取高额利润，盈利有商业银行的股东和管理层分享；赌输了，对于商业银行引起的经营危机，存款保险机构一般有三种处理方法：资金援助法，通过贷款提供资金援助使其渡过难关；兼并转让法：存款保险机构主持，由健康银行兼并或转让；清算赔偿法，存款保险机构受托对该银行进行清算，支付存款赔偿，所以，尽管商业银行投机可能导致经营困境还是破产，都 　　有存款保险机构来保底，更何况我国的最高赔付限额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。但是对于大额储户（存款超过50万的）来说，银行的投机行为对他们没有丝毫益处，相反，银行一旦破产，大额储户还要承受一部分损失。 　　2、保险费可能引发的道德危机 　　保险费率的确定大致分为两种情况：一个是基准费率，一个是风险差别费率。基准费率，顾名思义，就是无差别保险费率，无论投保机构的风险水平，一律采取相同的费率计算保险费。风险差别费率就是根据投保银行的风险水平所群额定的不同的保险费率，目的是在存款保险机制中引入定价机制，防止投保银行过度涉险。美国一开始实行基准费率，后来实行风险差别费率。基准费率对于一些高风险的存款机构更有好处，差别费率根据存款机构的风险制定费率，相对公平些，而我国的《存款保险条例》规定的费率是固定费率与差别费率相结合，也还是对于高风险的存款机构有利。