浅谈银行消费金融业务与双卡风暴上.PDF

淺談銀行消費金融業務與雙卡風暴（上） 國立台中家商 會計 事務科教師 蔡孟宜 一、前言 政府於民國 79 年開放金融機構新設，當時成立之新銀行計有萬泰銀 行、玉山銀行、台新銀行、大眾銀行、富邦銀行等共十六家之多，接 著亦通過多家信用合作社改制商業銀行，並准許地區性金融機構可跨 區經營，使得國內金融業進入競爭激烈的戰國時期。因產業外移導致 企業借款需求減少，加之社會大眾消費觀念及習慣丕變，金融機構之 放款業務紛紛轉向消費金融業務。自民國 89 年萬泰銀行發行「Gorgr Mary 現金卡」，一時「預借現金」、「持卡消費」蔚為風尚，加上銀 行強力行銷手法及五花八門的贈品活動，幾乎人人手中不止只一張 卡。在「先享受後付款」甚至「先消費後負債」的風潮之後，終於因 借款人與銀行債務糾紛不斷，甚至有人因無力償債而自殺事件不斷， 而在 94 年引爆所謂「雙卡風暴」、「消金風暴」。為協助處理消費金融 債務問題，行政院金管會於 95 年初督導銀行公會建立「債務協商機 制」提供債務人與銀行建立協商平台。並立法通過於 97 年 4 月 11 日 正式實施「消費者債務清理條例」，希望藉由政府公權力透過合理制 度使消費金融債務問題得以順利解決。本文試就銀行消費金融業務與 第 1 頁，共 5 頁 近年來台灣社會之消費型態轉變來探討「消金風暴」及「雙卡風暴」 之情形。 二、何謂「消費金融業務」 銀行獲利來源主要是依靠貸款業務，貸款業務大致分為企業貸款及消 費性貸款二類，消費性貸款即一般所稱之消費性金融業務。所謂「消 費性金融業務」簡稱消金業務，即消費者（個人或家庭），為購買消 費性財貨及勞務、投資理財、週轉等特定目的，向銀行申請由其提供 融資支付，而以債務人未來之收入列為償還來源之貸款業務。消費性 金融業務具有 1.交易筆數多、2.額度小、3.貸款期間短、4.供個人消費 性支出之特性。 銀行之消費性金融業務大致上以下列各項為主要範圍： （一）房屋貸款 （二）汽車貸款 （三）小額信用貸款 （四）信用卡 （五）現金卡。 其中房屋貸款及汽車貸款係以借款人所購買之房屋或車輛為抵押向 金融機構貸款，若還款期間借款人無力償還所借貸之本金利息，經銀 第 2 頁，共 5 頁 行催繳亦無法償還者，銀行可向法院聲請強制執行，依法實施公告拍 賣其抵押品，即所謂之「法拍屋」、「法拍車」。由於上述這二類之消 費性貸款均有抵押品，其債信相對於其他無抵押品之消金業務較為穩 定，所引起之糾紛及爭議亦較少。 「小額信用貸款」是指限定在一定借款額度之下，免保證人，以借款 人之過去信用紀錄及財力證明作為借貸依據，隨借款人各人之不同身 分、職業、財產等特性而訂定不同利率及借款額度。一般而言，軍公 教職人員、上市上櫃公司員工、排名一千大企業員工以及零負債之民 眾較容易申請核發成功，貸款額度也較為優惠。由於 「小額信用貸款」 在審核申貸案件時，借款人需繳交相關身分及收入證明如扣繳憑單， 故雖無抵押品，然銀行在必要時仍可聲請查封其薪資。 「信用卡」是指持卡人憑發卡機構之信用，向特約之第三人取得物 品、勞務或其他利益，而得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之 卡片。因使用時可避免現金交易之麻煩，加上銀行大力促銷，信用卡 在現今社會已成為代替現金之「塑膠貨幣」。 「現金卡」則屬於一種無擔保消費性貸款，銀行提供消費者可隨時以 現金卡透過自動提款機預借現金，作為短期急需資金之用，所收取利 息及手續費之標準，係依借款人及銀行雙方簽訂之契約內容而定。 第 3 頁，共 5 頁 三、「雙卡風暴」之原因 「企業貸款」與「消費性金融業務」應同屬銀行兩大貸款服務，而企 業貸款金額較大且所貸放之款項為投入生產行為，所產生之未來收益 較高，然近年來，何以銀行紛紛搶進消金業務？而眾多消費者在「先 享受後付款」之便利消費行為之後，又何以產生「雙卡風暴」甚至淪 為「卡奴」？究其原因大致有下列數點： （一） 政府核准新設及改制之金融機構驟增，銀行為求生存，同業 間採取價格競爭，放款利差日漸縮小，而導致銀行轉進承作利 率及手續費較高之消費金融業務。 （二） 國內各銀行於 92 年至 93 年間大量打