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家庭收支储蓄表 资产负债表与收支储蓄表的关系 家庭财务比率分析与诊断 家庭偿债能力 家庭应急能力 家庭保障能力 家庭储蓄能力 家庭宽裕度 家庭财富增值能力 家庭成长性 家庭财务自由度 资产负债率60%、流动比率200%、融资比率50%、财务负担率40%、平均负债利率1.2。 紧急预备金倍数=流动性资产/月总支出，3~6倍。 保费负担率=保费/税后工作收入，5%~15%，一般以10%为标准；保险覆盖率=应有保额/税后工作收入，10倍以上。 工作储蓄率=（税后工作收入-消费支出）/税后工作收入，一般在20%以上；储蓄率=（税后总收入-总支出）/税后总收入，一般在25%以上；自由储蓄率=（储蓄-固定用途储蓄）/税后总收入，一般在10%以上。 收支平衡点收入=固定负担/工作收入净结余比例，20%；安全边际率=（当前收入-收支平衡点收入）/当前收入，20%。 生息资产比率=生息资产/总资产，50%；平均投资报酬率=理财收入/生息资产，一般比通货膨胀率高2%以上，15年的通货率为3%左右。 资产增长率=资产增加额/期初总资产，10%。（假设无负债） 财务自由度=年理财收入/年总支出，100%可以退休。 家庭偿债能力指标 家庭偿债能力指标 资产负债率分析 家庭应急能力指标 家庭保障能力指标 家庭储蓄能力指标 家庭宽裕度指标 收支平衡点收入的计算 收支平衡点收入的计算 家庭财富增值能力指标 家庭成长性指标 增长型年金终值公式 案例 孙先生准备10年后购置一套住房，目标房价300万元。孙先生目前年薪32万，他准备每年拿出年薪的50%用于购房规划，假设年薪增长率为5%，根据孙先生风险偏好和风险承受能力建立的投资组合年收益率为10%。 请问，假设房价不变且不考虑购房相关税费，10年后孙先生能买上心仪的住房吗？ 增长型年金终值 增长型年金终值 课后作业题 课后作业题 课后作业题 资产负债表 家庭财务分析诊断 收支储蓄表 分析和诊断 家庭财务分析的意义 A B 编制依据 资产负债表（存量） A 收支储蓄表（流量） B 资产=负债+净值 收入-支出=储蓄 围绕这两个公式进行编制 家庭财务分析 家庭资产负债表 家庭资产负债表结构分析 普通人一生的资产负债曲线图 案例背景 案例背景（续） 家庭资产负债表 编制过程易犯错误 案例背景（续） 家庭收支储蓄表 家庭收支储蓄表编制注意事项 家庭收支储蓄表结构分析 思考与讨论 思考与讨论 普通人一生的收支曲线图 储蓄运用分析 储蓄运用表 增加家庭储蓄的着力点和方向 01 收入高低分类 年收入75000年支出51000元，赚多花少，储蓄率比一般人高。理财重点是有效运用储蓄，积极投资来提高投资报酬率。 年收入75000年支出51000元，赚多花多，储蓄率比一般人低。理财重点是在节流，以有计划地消费来杜绝浪费从而提高储蓄率。 高收入低支出者 高收入高支出者 年收入75000年支出51000元，赚少花少，虽可保持一定的储蓄率，但达不到丰富生活的目标。理财重点是在于开源，可以加班、兼职、努力创业绩等方式，提高收入从而提高储蓄的金额。 年收入75000年支出51000元，赚少花多，储蓄率一半很低，通过信贷透支。理财重点是在于量入为出，避免消费接待，等债务还清后再把现金流转为储蓄的现金流。 低收入低支出者 低收入高支出者 02 03 04 收入支出象限与储蓄方向 思考与讨论 案例分析 家庭收支储蓄表 家庭收支储蓄表编制注意事项 婷 碧 源 敏 1.家庭财务分析； 2.综合理财； 3. 4. 1.方案结构； 2.与经济现状脱轨； 3.计算方法和公式； 4. 1.财务分析，资产负债； 2.投资配置比例； 3.单一理财规划复杂化； 4. 1.时间分配； 2.货币时间价值计算； 3.产品的选择； 4. 撰写方案过程中的难点 01 03 02 保障工具 投资工具 家庭财务分析 1.保险需求的确定； 2.保险保额的计算； 3.保险品种的搭配。 1.投资目标的确定和财务生命周期； 2.投资人风险偏好与承受能力分析； 3.产品组合配置及收益测算。 1.家庭资产负载表； 2.家庭收入支出表； 3.家庭财务比率分析诊断。 理财规划内容结构 理财目标 紧急备用金；婚礼；购房；子女教育金；购车；旅游；退休；遗产；避税等。 货币的时间价值 货币时间价值的测定：现值和终值 规则现金流：年金 净现值和内部收益率 复利期间和有效年利率的计算 货币时间价值在个人金融理财中的应用 案例 张先生于2012年1月1日存入银行1万元，存期一年。存入时一年期定期存款利率为3.0%（不考虑利息税并假设利率不变）。 1万 1.03万 由于 1.占用机会成本； 2.货币贬值； 3.风险补偿。 所以