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公司授信业务基本操作规程 提纲 一、基本介绍 二、公司授信业务流程设计的基本原则 三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程 四、各个环节的重点操作 一、规定的内容 二、适用的对象 三、适用的范围 一、基本介绍 客户分层营销与管理原则 前、中、后台分离原则 先客户评级、后额度授信、再具体支用原则 分级授权、逐级审查的原则 双人审查、共同负责的原则 审批人与终审人双签的原则 贷款审查与放贷审核并重的原则 客户营销与贷后管理并重的原则 先评级、后授信、再具体支用 1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要授信但制度要求要先进行评级的客户； 2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标准的； 3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级重检； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程； 先评级、后授信、再具体支用 1、客户经理先行发起信用评级的，需进一步确定其在我行的授信额度的； 2、等级重检后，测算的客户风险限额低于客户实际占用授信额度的，则须重新发起授信方案的报批，但如风险限额仍不低于客户实际占用的授信额度，则可根据客户资信变化情况确定是否要对该客户重新核定授信方案； 3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度； 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需进行额度重检时则需单独发起评级流程。 先评级、后授信、再具体支用 1、前所述先行核定授信方案的客户，再做具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业务流程 2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起单笔业务，核定债项评级，并确定其债项额度，单笔业务的金额即专项额度金额。 超权限上报的路径 三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批机构审批 三、办理流程 1、信用评级的调查可与授信调查、业务调查一起，并按照授信调查、单笔业务的调查要求执行 2、客户经理要填写业务申报表、授信尽职调查报告以及单笔业务的调查报告 3、审查人员出具一份审查分析报告，并在申报表上签署审查意见（审查报批的除外） 4、上报路径及审批权限案最高审批权限执行 四、各个环节的重点操作 （一）受理与调查 业务受理环节 尽职调查环节 尽职调查环节 额度授信环节调查要求同单笔业务调查，着重调查公司客户基本情况、生产经营状况、财务状况、信用状况等反映其综合资质水平的信息； 《公司客户授信尽职调查报告》剪附件11 授信方案建议：授信额度建议、分项额度、期限、用途、串用（调剂）规则、担保措施、授信条件（额度授信的前提条件和持续条件可否循环等 尽职调查环节 申报准备环节 业务上报环节 （二）授信审查 授信审查环节 授信审查—审查什么 （三）客户信贷审查分析 （四）客户财务因素分析 授信审查—审查意见 授信审查—处理要求 上报审批环节 （三）授信审批 1、审批方式 2、审批流程 2、审批流程 2、审批流程 审批原则 （一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够充分不能满足决策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷业务部与申报机构（部门）联系解决 （二）回避机制 审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批 （三）独立决策 授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其他人的独立决策 （四）意见明确 对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃权 3.审批结论 3.审批结论 3.审批结论 3.审批结论 某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发表的审批结论按规定的表决规则形成； 授信业务审批结论的形成规则 1、同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意，且主任委员同意的 2、有条件同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意或有条件同意，且主任委员同意或有条件同意的 3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员不同意的 4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也未被否决，则授信业务审批结论为续议 授信业务审批结论的形成规则 1、对于申报方案中金额、期限两项要素，如分别有1/3及以上授信审批人认为需要调整而没有同意申报的授信业务,则应将对金额、期限的调整要求纳入审批结论，具体调整幅度、调整意见由会议主任委员在充分考虑各授信审批人意见的