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商业银行经营学 金融系 第一章 导论 第一节 商业银行的性质与职能 第二节 商业银行的组织结构与体系 第三节 商业银行的经营环境 第四节 商业银行经营目标 第一节  商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 1、商业银行是企业 商业银行与一般的工商企业有何异同？ 相同点：以追求最大利润为目标的现代企业 差异点：商业银行是特殊的企业 商业银行与工商企业的区别 商业银行的特性 2、商业银行是特殊的企业 商业银行的经营对象是金融资产和负债 商业银行的经营范围是货币信用领域 商业银行具有改变资金使用权的权限 ，但却无法改变资金的所有权 责任特殊性 业务经营广泛性 吸收活期存款，并办理转账结算业务 二、商业银行的功能 1、? 信用中介（最基本的职能） 1）????? 信用中介职能是指什么 将社会上闲散的资金集中起来，以信用方式投放到产业部门 2）????? 信用中介职能有何作用 调节社会经济，多层次调节作用 二、商业银行的功能 2.支付中介（最基本职能） 3.信用创造 4.金融服务 5.经济调节 第二节 商业银行的组织结构与体系 一、商业银行的设立 1、? 商业银行设置的考虑因素 （1）顾客 （2）人口状况 （3）竞争态势 （4）地理位置 （5）经营成本 二、银行的组织结构 三、商业银行体系及主要类型 （一）银行体系的种类 所有权 ：私人银行 、股份银行、国有银行 地域 ：地方性银行 、区域性银行 、 全国性银行 业务对象 ：批发性银行 、零售性银行 组织形式 ：单元制 、分行制 、 持股公司制 业务范围 ：全能银行 、职能银行 第三节 商业银行的经营环境 （一）商业银行经营管理的内部条件 l??????? 银行资本 l??????? 金融人才 l??????? 组织机构 l??????? 内部管理机制 （二）商业银行经营管理外部环境 间接因素：国经济制度、生产力发展水平、国际环境 直接因素:资金供求（利率、汇率）、监管、竞争、客户行为 （三）商业银行经营的宏观经济环境变化 1、发达国家的宏观经济波动和不确定性。 2、发展中国家的银行债务危机 3、东亚、东南亚新兴经济体崛起 （三）银行产业的竞争 银行竞争对手：保险、信用合作机构、基金、证券、政府金融。 结果：银行在全部金融机构中总资产比重逐渐下降 1、资金来源方面的竞争 2、资金使用方面的竞争 3、其他业务竞争 4、非金融机构竞争 （四）商业银行监管环境 1、银行监管概念 监管与管制区别 2、银行监管的原因 3、商业银行的外部监管机构 4、银行监管手段 5、正确看待金融监管、金融抑制、金融自由化关系 世界各国监管经验对我国金融改革启示 （五）构造我国商业银行经营管理环境的原则 竞争与效率原则。 ——竞争出效率。 第四节 商业银行经营目标 一、商业银行经营管理原则 （一）经营管理目标：安全性、流动性、盈利性 安全性原则 流动性原则 盈利性原则 （二）“三性”原则的关系 1、????? 统一 ·流动性与安全性相关 ·安全性是前提，流动性是手段，盈利性是目标 2、????? 矛盾 在安全性、流动性与盈利性之间存在着矛盾 第二章 商业银行资本 第一节 银行资本金的构成 一、银行资本内容 1、（会计）总资产－总负债＝所有者权益（资本净值） 2、最低资本：建立商业银行按法律规定达到的最低资本额。 3、注册资本（名义资本）：银行设立时向政府主管机关登记注册的资金，可通过此了解规模 4、实收资本：投资人已认购的股份全部或部分缴给公司股款 二、银行资本构成 （一）权益 1、普通股 2、优先股 3、资本盈余（资本溢价） 4、末分配利润（留存盈余） （二）储备 （三）债务资本 第二节 银行资本充足性及其测定 一、适度资本充分率（银行资本充足率增长的制约因素） 1、资本作用 （1）保护储户利益，稳定公众信心 （2）免受意外亏损 （3）购置服务装备、设施 （4）限制资产无限膨胀，促进银行注重资产质量，改善经营，增加盈利，而非单纯依靠资产扩张获利 （5）总结与评价 2、金融杠杆作用（远大于非银行机构）：以较小资本推动较大资产数额，提高资本盈利水平。 限制因素： （1）竞争限制资本来源； （2）过高杠杆增加资产风险； （3）