第三章 负债业务的经营管理..pptVIP

我国商业银行存款种类 个人存款（储蓄） 1、 活期储蓄存款：活期“一本通”（本外币）、 2、定期储蓄存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期“一本通”（本外币） 人民币教育储蓄 个人通知存款 3、 定活两便存款 定活通 我国商业银行存款种类 单位存款 1、活期存款 2、定期存款 3、协定存款 4、通知存款 5、结构存款 6、外汇存款 7、集团帐户存款 （一）交易账户 所谓的交易账户是指私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、自动取款机、电话、互联网和其他电子设备来提款或对第三者支付款项。它主要包括活期存款、可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等。 １、活期存款 2、可转让支付命令账户 3、超级可转让支付命令账户 4、货币市场存款账户 5、自动转账制度等 西方商业银行存款负债的种类 （二）非交易账户 非交易存款是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，主要包括定期存款和储蓄存款等。 1、定期存款。就存在形式而言定期存款主要包括定期存单、大额可转让定期存单(CDs)和公开账户等。 2、储蓄存款 西方商业银行存款负债的种类 （三）创新存款 创新存款的种类比较多，在这里只介绍几种比较成熟的品种。 １、现金管理账户 ２、指数定期存款 ３、投资账户 ４、结构性存款 （三）存款成本控制 1、存款结构和成本选择 一般来看，存款期限长-利率高-成本高；反之，存款期限短-利率低-成本低。但深入分析，情况未必如此。 (1)尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数 （2）正确处理不同存款的利息成本和营业成本，力求不断降低营业成本的支出 （3）活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件 （4）定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 2、存款总量和成本控制 存款成本与存款总量之间的关系可概括为： (1) 同向组合模式,即存款总量增加,成本随之上升； (2)逆向组合模式,即存款总量增长,成本下降； (3)总量单向变化模式,即存款总量增加,成本不变； (4)成本单向变化模式,即存款总量不变,成本增加。 由此可见,存款总量与存款成本并非正相关关系,那么存款成本还与哪些因素有关?与存款结构、单位成本内固定成本与变动成本的比率以及利息成本和经营成本占总成本的比重有密切关系。因此，银行应积极组织存款,有效控制成本 银行在经营过程中应努力实现逆向组合模式和总量单向变化模式,在不增加货币投入、不增加开支的情况下尽可能组织更多的存款,走内涵扩大再生产之路,在实践中不能单纯依靠提高存款利率、增设营业网点、增加员工的办法来扩大存款市场,而应在改善存款结构、创新存款品种、提高服务质量和服务效率上下工夫。 （二）存款的定价方法 1、存款成本加利润定价法 单位存款价格=单位存款的资金成本（率） +出售单位存款的预期利润（率） （1）利用加权平均资金成本率确定存款利率 （2）利用边际成本率确定存款利率 2、市场渗透存款定价 基本思路：提供高于市场水平的利率，或向客户收取低于市场水平的费用，从而吸引尽可能多的客户。管理层希望由此带来的存款量的增加和相关贷款业务的增加可以抵消较低的利润率。市场渗透定价是一种以迅速扩大市场为主要目标的战略，银行决心夺得尽可能大的市场份额。 3、差别定价法 针对不同客户差别定价，主要是按存款余额水平确定价格，即客户的存款余额保持在某种低的水平上，则支付很低的费用或者不付费用，但是平均余额降到最低水平以下时，就要支付较高的费用。银行要根据这样几个因素来确定存款的定价：客户通过存款账户办理的结算业务量、每月的平均余额、存款的期限等。对不同的存款余额实施不同的定价，有利于银行吸收大额存款，有利于客户挑选存款账户，为银行提供存款变动的资料。 4、关系定价法 关系定价法以银行与客户的关系为定价依据，即对与银行业务往来较多的客户收取较少的费率；反之，则收取较高的费率。关系定价的理由很简单：客户享受一家银行的服务越多，对此银行的依赖性越强，离开这家银行另择他行开户的可能性也就越小。因此，采取关系定价法，对增加客户对银行的忠实度，降低客户对其他银行存款价格变动的敏感性，有着积极的意义。 四、存款规模控制 存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款越多越好。规模要受到一定的控制。 （1）从宏观上看，一国存款的