论保险监理之目标-政治大学.PDFVIP

論保險監理之目標 林建智* 壹、前言 於探討保險監理之基礎理論1 後，另一項值得注意之基本課題便是保險監理之 目標。此項課題涉及若干基礎性問題，諸如保險監理欲成就之目標為何？保險監 理目標如何予以辯正？何種公共政策可藉由保險監理之實施而達成 ？針對此等 問題，實有必要作概念上釐清。 一般而言，任何對於保險監理目標之辯正，取決於保險市場之狀況、監理主管 機關之認知與辯正實施者之觀點，故因為個人背景之差異而產生不同之結果。為 便於此項課題之探討，本文試依美國保險法學者 Kimball 教授之分類方式，將保 險監理之目標區分為「內在目標」 (internal objective)與「外在目標」(external 2 objective) 兩類：前者直接關係保險事業之營運，其目的在促進保險事業得以營 運成功，乃保險監理之基本目標；後者雖與保險事業之營運無直接關係，但常涉 及政府之重要公共政策，其重要性亦不容忽視。於以下之討論中，本文將按此一 分類，逐項分析保險監理之各種目標。由於保險監理具有複雜性與多樣性，不同 目標之間時有衝突產生之情況發生。因此，於釐定監理政策時，監理機關必須權 衡各相關目標之輕重，以決定其間置重之順序。 貳、保險監理之內在目標 保險監理之內在目標與保險事業之營運有直接且密切之關聯，其內容主要包括 「確保保險財務安全」、「維護保險交易公平」與「促進保險市場機能」三項， 茲分述如下： 一、確保保險財務安全 * 林建智，國立政治大學風險管理與保險學系專任副教授。英國倫敦大學法學博士。Copyright ©2001 by Dr. Jan-Juy Lin. All right reserved. 1 有關保險監理基礎理論之討論，詳見拙著「保險監理基礎理論之 探討」一文。保險專刊第四 十九輯，頁一七三 (1997) 。 2 Kimball S.L., An Approach to a General Theory of Insurance Regulation, in Insurance, Government and Social Policy -- Studies in Insurance Regulation (1969) by Kimball S.L. Denenberg H.S. (Ed.) p5 1 消費者購買保險之目的，在於保障自身之財務安全，以避免遭受未來不可預期 之危險所造成之損害。透過保險之安排，保單持有人心理上之心境安寧得以確 保。然而，不論何種保險業務，保險費多由保單持有人預先繳納。事實上，就此 類預先繳納之資金，保險人對於保單持有人負有「信賴義務」 (fiduciary duty) 。 基於此，最為保單持有人所關切者，應為保險人之財務能力是否足以清償其未來 之保險債務。換言之，如果保險人因失卻清償能力而無法履行其保險契約上之債 務時，保單持有人非但損失已繳納之保費，亦將喪失其迫切需要之財務保障。例 如，年金保險人因資金運用不當而失卻清償能力，將使依賴該年金給付之受益人 面臨財務上之困窘。其結果，保單持有人或其關係人原有之心境安寧將因此而受 到破壞。尤有甚者，若保險人失卻清償能力之規模頗為巨大，可能導致社會大眾 喪失對保險市場之信賴，嚴重者甚至可能引發金融危機。 另一方面，由於保險業經營者之個人資產並未完全涉入經營風險之中，常使其 喪失重視經營安全之動機。進言之，保險經營者常傾向於以投資者或競爭者之心 態進入保險市場，忽略穩健保守之經營哲 學，故極易暴露於經營失敗之風險中。 然而，對於保險消費者而言，保險業經營上之「道德危險」3與其實際之財務狀 況，實難加以偵測。縱使投保前可事先獲悉相關資訊，保險經營者亦可能於日後 改變其營運策略，逐步增加經營之風險。在缺乏政府監理之情況下，此種消費資 訊之不完全與經營管理之投機性，將增加失卻清償能力之可能性。 為保障保險消費者之權益並維持社會對於保險市場之信賴，若干維持保險業清 償能力之監理措施必須予以規範，以審慎監