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第十一章 商业银行业务 负债业务 银行业务类型 资产业务 (信用业务) 其他业务(表外及中间业务) 本章内容:1.负债业务 2.资产业务 3.其他业务 全面的商业银行定义: ——是以利润最大化为经营目标,以多种金融资产与负债为经营对象,能利用负债进行信用创造,并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。 第一节 负债业务 负债业务是指形成银行资金来源的业务。银行全部资金来源(广义负债)分为: 自有资金 吸收外来资金 狭义负债仅指吸收外来资金,主要指银行存款、借款等。 一、商业银行负债的概念 商业银行负债是指商业银行在经营活动中所产生的需用自己的资产或通过提供劳务进行偿还的经济义务。 负债的基本特点: 1.必须是现实的仍然存在的; 2.必须能够用货币计量; 3.只有在偿付后才能消失。 二、商业银行负债的作用 (一)是银行职能得以实现的基础和前提; (二)是银行信贷资金的主要来源; (三)是银行体系调节经济活动的基础; 此外,通过负债业务加强了同社会各界的联系。 三、商业银行负债的种类 (一)存款负债(其比例占全部资金来源的60%~70%)。 存款负债直接制约着银行的信贷规模,决定银行的竞争能力。马克思语:“对银行来说,具有重要意义的始终是存款。” 请解释:各家银行为何要拼命揽储? 1.按稳定性和经济主体综合分类 活期存款(支票存款) 定期存款 储蓄存款 其他存款 2.按存款的形成来源分类 原始存款 派生存款 原始存款——指:1.客户以现金形式或销售收入支票的形式存入的存款;2.从央行获得的再贴现和再贷款形成的存款 派生存款——指商业银行发放贷款时派生出来的新增存款。产生的条件是:实行部分准备金制度和转账结算制度。 二者来源不同,影响因素不同,银行所支付的筹资成本不同。 (二)借入负债 (约占10~20%左右) 借入负债的意义:1.可解决短期头寸不足;2.可提高资金利用率 借入负债的种类: 1.向央行借款: 再贴现 再贷款 2.同业借款: 同业拆借 转贴现 3.境外借款 4.发行金融债券和CD存单 (三)其他负债 如结算中临时占款、同业往来占款 本节重点问题: 1.解释概念:商业银行 原始存款 派生存款 2.简述商业银行负债业务的种类及构成 第二节 资产业务 资产业务是指商业银行运用其资金进行各种信用活动的业务。(运用业务) 一、商业银行资产的概念 商业银行资产是指商业银行所拥有的各种财产、债权和权利的总和。 资产的基本特点: 1.它归属于商业银行; 2.是付出一定代价而占有的资产; 3.能给商业银行带来权益。 二、商业银行资产业务的作用 (一)是商业银行重要的盈利来源 (二)是增加社会货币供给的最重要渠道 (三)发挥调控功能,促进国民经济稳定、协调发展 三、商业银行资产业务的种类 (一)现金资产(一级准备,25%以上) 以现金形式占用的资产。流动性最好,但不能带来收益,属于非盈利或微利资产。表现形式有: 1.库存现金
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