个人投资经营贷款培训课件.pptVIP

广东省分行消费信贷中心 个投贷款制度介绍 1、开展行业调查的要求 二级行通过对当地经济环境、特色行业、特色市场情况的调研，根据行业、市场的集中度、在全国或全省的市场地位确定拟进行半标准化操作的特色行业或市场；分析该行业客户群特征、行业资金需求、行业经营特点、可以提供的担保、同业的授信条件等，形成调查报告。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款制度介绍 2、二级行发起申报授信方案的要求 二级行在市场调研的基础上，形成授信方案上报省行消费信贷中心进行整体项目准入审批。包括：客户准入标准、贷款额度、期限、利率、还款方式、可以接受的押品和保证担保方式、提款条件、贷款申请、申报资料要求。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款制度介绍 3、省行对授信方案审批的流程 由省行消费信贷中心尽职人员对各二级行上报的拟半标准化操作的行业及其授信方案进行尽职，报省行风险管理部授信评审委员会审议，并经省行有权人审批后方可实施。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款制度介绍 4、整体授信项下单笔贷款审批模式。 经省行批准的半标准化整体授信项目项下单笔个投贷款，按照一般的个投贷款审批操作流程上报省行审批；省行尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否符合整体授信项目确定的客户准入和授信条件、与准入时的内外部情况有无明显变化等 。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款制度介绍 已批复的半标准化项目： 中山古镇灯饰行业 中山沙溪纺织制衣行业 珠海出租车行业 东莞虎门新富民服装 佛山杏坛塑料行业 云浮石材行业 阳江刀具五金行业 惠州惠东制鞋行业 佛山乐从家具行业 汕头澄海玩具行业 汕头澄海毛织行业 汕头潮阳内衣行业 花都狮岭皮具行业 江门水口卫浴行业 潮州彩塘不锈钢行业 白云从化皮草行业 广东省分行消费信贷中心 第二部分 个投贷款审批流程与审批重点 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批流程 目前我行个投贷款审批流程如下： 1、单笔金额200万元以内的个投贷款审批流程（尽职调查----风险经理双签） 2、单笔金额200万元（含）以上、小于300万元、且单一借款主体零售贷款授信总量小于600万元的个投贷款审批流程（尽职调查---消贷中心评审会---消贷中心有权审批人双签） 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批流程 3、单笔金额300万元（含）以上或单一借款主体授信总量超过600万元（含）的个投贷款审批流程 （尽职调查---省行风险管理部评审会审议---省行风险管理部专业审批人审批） 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批要点 个投贷款审批要点： 1、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，劳动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。 2、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款人或企业。 3、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免整体负债规模过高或负债总量猛增的客户。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批要点 4、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利润水平与贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。 5、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收入的真实性、稳定性、可监控性。 6、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设项目的报建手续合法性、完整性及建筑施工款项的到位情况、自筹资金比例，工程进度与资金预算合理性。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批要点 7、关注借款人本身及其家庭的资产积累与资产净值，了解借款人在本地的生活稳定性。 8、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模的匹配程度。 9、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存在代偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊抵押条件（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押等）的，须进行特别说明。 广东省分行消费信贷中心 个投贷款审批要点 10、贷款期限一般限制在3年以内，如有5年期限的需求，需要特别说明资金需求合理性。 11、单笔贷款期限1年以内的，一般选择按月还息、按季度等额还本方式，确有必要采用按月还息、到期一次性还本方式的，需要特别说明还款方式合理性。 12、原则上要求上浮利率。 广东省分行消费信贷中心 第三部分 我行个投贷款发展现状 广东省分行消费信贷中心 个投贷款发展现状 一、整体发展状况 自2005年-2007年，我行个投贷款发展态势良好，贷款余额持续上升，资产质量不断改善，不良率逐年降低。 其中2006、2007是我行个投贷款持续增加投放的两年，2007年投放净增11.17亿元。以3-5年的贷款期计算，该两年发放的贷款仍处于投放初期，故到20