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发展背景 我国征信业的发展，自1932 年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到迅速发展。 (一)市场经济和信用经济的发展推动了商业领域征信的产生 (二)金融体制改革催生了金融领域征信的产生 (三)对外开放促进了我国征信机构的产生和发展 (四)社会信用体系建设推动了征信业的发展 发展历程 (一)探索阶段 　　20 世纪80 年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。1993 年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。 (二)起步阶段 　　1996 年，人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997 年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002 年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。 (三)发展阶段 　　2003 年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等新的信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场。2004 年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2005 年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008 年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议，2011 年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。2013 年3 月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。 个人征信体系 我国个人征信市场发展概况 自20世纪90年代开始，我国陆续成立了一批资信调查公司。如新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等。外国征信公司也在90年代开始陆续在国内开展业务，如邓百氏公司、ABC公司、益百利等。邓百氏等国外征信机构在国内经营多年，目前已占有国内征信业市场较大的市场份额。企业征信由于政府干预相对较小，目前市场中从事企业征信的企业数量较多，竞争相对较为激烈。 相对于企业征信业，目前我国的个人征信业的竞争度较低，这主要是由于我国个人征信市场的诞生之初有很大的政府色彩。各地个人征信系统的建设是在当地政府的支持下建立起来，当地的个人征信机构也是由政府推动建立，在资金、信息方面拥有垄断优势。如上海资信有限公司、深圳鹏元征信有限公司是当地的最大的个人征信机构，基本垄断了当地的个人征信业务市场。而且目前各地的征信系统具有很强的地域性，其他地区的个人征信机构进驻相对较难。 中国人民银行运行的个人征信系统目前只提供个人信用报告，并没有提供信用评级等增值产品。上海资信有限公司、深圳鹏元资信评估有限公司是当地最大的个人征信机构，其提供的产品从个人信用报告到信用评分、信用评级等增值产品。 央行建设的数据库有向市场化运作发展的方向，央行领导在多个场合表示，央行运作的个人征信系统的目标是使其转化为一个独立于央行的第三方股份制公司。 随着我国征信行业的发展，未来个人征信行业的竞争可能会加大，根据世贸组织规则，外资银行和国外征信机构也可以使用当地的征信数据库，这必然会加大整个个人征信行业的行业竞争。 我国个人征信产品概况 个人征信产品是各个人征信机构把分散在政府部门、银行等金融机构和社会各方面的信息手机起来，根据市场不同的需求，对信息进行加工处理，形成个人信用报告。如信用报告、信用评级、信用评分等。 目前我国信用经济发展迅速，征信产品的潜在需求巨大，但由于目前我国大多数居民仍缺乏信用意识，没有将信用看作商品，潜在需求转化为现实需求仍面临着瓶颈。 供给来看，目前我国提供个人信用产品的机构仍非常少。由