建筑业雇主责任险但风险管理 毕业设计论文.docVIP

PAGE 33 建筑业雇主责任险风险管理 引言 我国雇主责任保险现状 我国雇主责任保险开始于二十世纪八十年代恢复保险以后，经过二十多年的发展虽已有了显著的发展，但与西方国家相比仍存在很大的差距。 虽然目前我国雇主责任险保费收入约占责任险保费总收入的40%，但多年来我国责任险保费占整个财险业务比重仅为6%左右，依此计算，雇主责任保险保费收入占产险业务不超过3%。以2006年为例，财产险总保费规模为775.3亿元，责任险保费不足45亿元，以雇主责任险的保费收入占责任险保费收入的50%推算，雇主责任险不超过2.5亿元。而在欧美等发达国家和地区，责任险保费收入占产险保费的比重高达40%，其中的雇主责任险占相当比重。以香港为例，2007年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险保费达43.4亿港元，占23.4%，由此可见我国在责任险特别是雇主责任险业务方面和保险业发达国家存在着巨大差距。 现有的雇主责任保险缺陷 现有的雇主责任保险产品同质性强 现有的雇主责任保险产品同质性强，不能提供差异性的保障国内的雇主责任保险条款，基本上都是以中国人民银行原来针对外币保险业务拟定的雇主责任保险条款为蓝本，稍作修改之后而制定的。条款内容基本相同，保险责任基本相似，保险范围基本雷同，赔偿方式及赔偿限额基本相同，不能根据用人单位的不同需求提供差异化的保障。 现有雇主责任险赔付率高、收益低 目前，国内的雇主责任保险经营状况欠佳，赔付率高，收益低。一些保险公司的雇主责任保险业务一直处于亏损状态。以深圳一家保险公司2006年雇主责任险经营状况为例，其赔付率高达79.11%。 研究课题目的和意义 当前，随着社会和经济的发展，生活水平不断提高，知识水平的不断提升，对待责任的认识也再提升，雇主承担的责任的风险也就越来越大，而雇主责任保险的社会需求性也将随之而增大，在建筑业的事故更是时有发生，威胁到人们的人身和财产安全。因此本课题研究雇主责任保险的风险。本文通过对受雇人员在进行房屋建筑工程时的风险进行评价，并建立有效的雇主责任险风险管理机制，利用经济利益驱动投保企业改善雇员的安全状况，从而达到保障人们生命和财产安全的目的。 我国建筑业发展状况 建筑业是国民经济的重要物质生产部门，它与整个国家经济的发展、人民生活的改善有着密切的关系。中国正处于从低收入国家向中等收入国家发展的过渡阶段，建筑业的增长速度很快，对国民经济增长的贡献也很大。1978年以来，建筑市场规模不断扩大，国内建筑业产值增长了20多倍，建筑业增加值占国内生产总值的比重从3.8%增加到了7.0%，成为拉动国民经济快速增长的重要力量。 建筑业安全生产总体形势 建筑行业的安全生产形势近年来总体趋于好转及稳定态势，但依然十分严峻。建筑业的安全事故率多年来一直在各行业中排名前三，是国家安全生产重点监控的领域之一。图2-1 显示了从1996 年至2005 年十年间我国建筑业从业人数与死亡人数的变化曲线，可见我国建筑业安全生产的形势不容乐观。 图 2-1 1996-2005 年建筑业从业人数与死亡人数 自 1996 年至2005 年十年间，随着整体的固定资产投资率不断上升和建筑业总产值的逐年上升，建筑业百亿元产值死亡人数呈现下降的趋势，从1996 年的21.60 人/百亿元到2005 年的3.43人/百亿元，这说明了建筑业总体的安全状况是在向好的方向发展。如图2-2 所示。 图 2-2 1996-2005 年建筑业总产值及百亿元死亡率 但同样是在1996 年至2005 年这十年间，我国建筑业安全事故死亡人数总计达12715 人，平均每年死亡1272 人，2000 年后较2000 年前总体死亡人数有上升趋势；事故发生数量也呈现出抬头趋势，如图2-3 所示。事故数量和死亡人数的反弹表明我国建筑业仍处于事故高发、频发时期，建筑安全生产形势面临着新的挑战和考验。 图 2-3 1996-2005 年建筑业安全生产事故简况 建筑业雇主责任保险风险识别 雇主责任简介 雇主责任险是商业保险的一种，承保的一般是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或者根据雇佣合同应该由被保险人承担的经济赔偿责任。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系，这种关系一般通过书面形式的劳动合同体现。 以下情形在法律上被视为雇主存在过失或疏忽：第一，提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；第二，提供的是不称职的管理人员；第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过