第十讲 保险损失补偿的原则..pptx

第十讲 保险的损失补偿原则;保险法相关规定;保险损失补偿原则的含义;保险损失补偿原则的目的与功能; 保险公司会避免让投保人在保险事故发生之后的境况比没有发生损失时更好……，如果保险赔偿不是被大于保险收益的损失所引起的，那么保险会产生刺激人们去主动触发投保事故的发生。所以，只有当损失大于等于保险收益时，保险公司才按照合同进行清算，否则，道德危险就会成为严重问题。 ——[美]小阿瑟·威廉斯等：《风险管理与保险》;保险损失补偿的范围; 财产保险合同属于补偿性合同，适用损失补偿原则；而人身保险合同，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务，属于定额保险合同，不适用损失补偿原则。;保险价值;保险金额; 损失补偿限度≤实际损失≤保险金额≤保险价值≤保险利益; 在定值保险中，保险立法许可其“以保险合同订立时约定的保险价值”代替“保险事故发生时实际的保险价值”，而为计算损害的标准。这可能引起当事人利用定值保险图不当得利，而将保险标的价值大大提高，并以之为保险金额。此种现象并非当然违法。定值保险的意义，“在于以容忍某种程度之不当得利，换取保险事故发生时计算保险价值之麻烦”。; 刁某将自有轿车向保险公司投保，其保险合同中含自燃险险种。一日，该车在行驶过程中起火，刁某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火，但车辆仍有部分损失，棉被也被烧坏。保险公司对下列哪些费用应承担赔付责任？ A 车辆修理费500元 B 刁某误工费400元 C 农户的棉被损失200元 D 刁某乘其他车辆返回的交通费30元; 答案：AC 保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要合理费用，由保险人承担。; 2008年5月，某娱乐城向某保险公司投保企业财产保险，其中固定资产保险金额50万元，流动资产保险金额90万元。2009年1月该娱乐城发生火灾，虽经全力扑救，但仍造成严重损失。房屋基本烧毁，仅抢救出少量流动资产。保险公司同意赔偿，但双方在赔偿范围和金额上发生分歧。保险公司认为，火灾造成的实际损失为45万元，因此欲赔偿保险金45万元；娱乐城认为，投保的保险金额为140万元，基本全部烧毁，因此保险公司应全部赔付。另外，在扑灭火灾时，娱乐城先行支付了5万元的施救费用。由于娱乐城一部分房屋租赁给他人经营，且已在火灾后退还了租金10万元，保险公司还应赔偿其租金10万元。; 分析：本案中，由于娱乐城的实际损失最终确定为45万元，如果按照140万元的保险金额予以赔付，娱乐城将获得95万元的不当得利。显然，其主张140万元的全额赔付是不符合损失补偿原则的。此外，在赔偿范围方面，5万元的施救费用系娱乐城为减少保险标的的损失而支付的必要、合理费用，保险公司应当予以赔偿。但是，娱乐城所主张的10万元租金损失，不属于企业财产保险的保险责任范围，因此，保险公司不应赔偿。; 2002年，某保险公司接受了投保人张某的投保，保险标的为轿车一辆，该车为张某以9.7万元低价从他人手中购得，但保险金额被确定为34万元。在保险期间内，该车被盗，后发现该车时，车辆已被焚毁。保险公司对该事故构成车辆全损，属于保险公司赔付范围没有异议，但是对赔偿金额却与张某产生分歧。张某坚持认为应当按照保险金额全额赔付，保险公司认为，张某在办理机动车辆保险手续时没有履行如实告知义务，即隐瞒了投保车辆是以9.7万元购进的事实，本不应赔偿，在通融赔付的情况下，可按车辆的实际价值赔偿张某18万元。张某遂起诉。; 法院认为，根据保监会制定的《机动车辆保险条款》的规定，保险车辆发生保险事故而造成全部损失的，应按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值的，以不超过出险时的重置价值为限。考虑到保险车辆被盗时张某负有一定保管责任，保险公司不宜按照双方签订机动车辆保险合同约定的保险金额34万元赔偿，判决保险公司赔偿张某27.2万元。; 2007年，曹某就其汽车在某财产保险公司投保交强险、机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险等，其中财产损失赔偿限额为2000元，机动车损失保险限额为16万元，第三者责任险限额为50万元，车上人员责任险限额司、乘各5万元，保险期间自2007年6月30日至2008年6月29日。2007年12月23日。曹某的司机李某驾驶投保车辆发生车祸，经交警认定，李某负此次事故的全部责任。曹某为修理该车支付修理费103057元、拖运费6200元、李某医药费2430.6元。双方在理赔过程中发生争议，曹某诉至法院，要求保险公司赔偿全部损失，共计111687.6元。; 保险公司认为，事故车辆的修理费用，保险公司同意按曹某签字确认的定损清单上确定的数额赔偿；施救费用应按保险公司核定的数额赔偿。由于曹某在投保时存在不足额投保的现