我国保险创新实践及其未来发展潜力.PDFVIP

我国保险创新实践及其未来发展潜力我国保险创新实践及其未来发展潜力 我国保险创新实践及其未来发展潜力我国保险创新实践及其未来发展潜力 杨威月 何光辉 保险创新已大大激活国内市场的活力，它推动了保险业的可持续发展。但是 为提高保险企业的核心竞争力，促进保险创新的原动力形成，我国还必须在保障 产品、服务、业务合作、网络保险、企业制度和管理等方面进一步挖掘潜力。 一、保险产品创新一、保险产品创新 一、保险产品创新一、保险产品创新 产品创新是保险业中最基本的创新。经过前几年连续降息的考验，我国保险 公司的创新已经走出传统的预定利率和回报率的产品创新约束，平安保险、中宏 人寿保险、太平洋保险等率先在国内开发出当代国际保险市场上流行的三大新型 寿险产品：投资连接保险、分红保险和万能寿险。与传统型相比，这些新型险种 在大大降低保险公司沉重利率负担的同时也激发了市场活力，使我国保险产品的 开发创新在相对较低的经营水平上完成了与保险业发达国家产品经营的接轨。 1．投资连接保险。所谓投资连接保险是将投保人交付的保费一分为二，一 部分用于保险保障，大部分存入专门的投资帐户，由保险公司代其管理投资，收 益扣除少量的管理费后全部归投保人所有。这种保险最大的优势在于它在向客户 提供私人理财服务时十分灵活方便，客户可完全了解保单的结构、用途和价格。 而保险公司不但不用承担投资风险，不存在利差损，还可以完全解决传统寿险产 品中资产与负债不匹配问题。在国外，客户买一张这种保单不但可得到所需的所 有保障，还可任意选择或中途变更其投资组合。因此，自1999 年10 月平安保险 在上海首次推出“平安世纪理财投资连接保险” (规定约80％保费投资，获利扣除 1．2％的资产管理费后全部归客户)以来，该产品的销售额已占平安上海分公司 寿险市场50％的份额，成为该公司的主流热销险种。 2 ．分红保险。分红保险是一种保户享有保单红利分配权的险种。也就是说， 在保险合同的有效期同，保户在获得保险保障的同时，还可以得到保险公司分配 的红利，我国保监会规定保险公司要将当年度可分配盈余的 70％分配给客户。 相对于传统保险而言，保单分红的不确定性使得客户承担保险公司的部分经营风 险，保险公司能够通过是否发放红利及发放比例调节来降低投资经营中的风险， 特别是物价和利率风险。因此，分红险使得保户的命运与保险公司联系起来。继 2000 年3 月在国内首次推出“聪明宝宝” 、“理财通” 、“馨怡”分红保险险种以来， 中宏人寿又推出“馨悦” 、“轻松保”分红终生寿险；国内其他保险公司如中国人寿、 金盛人寿、泰康人寿、平安保险也相继推出了各自的分红保险。目前，国内的分 红保险已经初步形成四种分红方式：(1)现金分红；(2)累积红利留在保险公司以 复利增值；(3)抵交保费；(4)购买已购保险的新保额。 3 ．万能寿险。太保公司于2000 年7 月在北京和上海首次推出万能寿险“太 平盛世长发两全保险” 。万能寿险的优势是灵活多变、透明度高、兼具保障与投 资功能。其特点是：(1)缴费灵活。万能寿险在缴纳第一年规定应缴的最低保额 后，每年缴付多少以及是否缴付由客户自行决定，只要每次缴费不低于公司规定 的下限，其现金价值足够支付应付的成本和费用即可，而不会象传统保单那样因 投保人忘记缴费或遇到经济困难暂时缴不出保费而导致保单失效。(2)投资收益 较高。万能寿险建立个人帐户，与保险公司投资管理帐户连接，客户投资部分的 增值由投资帐户的资金运用表现所决定，投资收益上不封顶，但保证支付一个最 低投资收益，太保的长发两全保险规定不低于银行同期二年期居民定期存款利 率。(3)保险金额可以变更。客户要增加或减少保险金额手续简便。(4)信息透明。 客户可通过帐户查询和保险公司帐单了解保险资金的各种处置情况。 二、保险服务及其延伸服务创新二、保险服务及其延伸服务创新 二、保险服务及其延伸服务创新二、保险服务及其延伸服务创新 随着客户收入水平、消费意识和对保险服务要求的提高，越来越多的国内保 险公司开始把高质量的保险服务及其延伸服务作为提高竞争力的一个主要创新 手段，来构筑多功能、全方位和高效率的服务平台。归纳起来，有以下三种典型 的创新形式：