国外车险里程定理论与实践的探索.docVIP

国外车险里程定价理论与实践的探索 　　段白鸽，南开大学经济学院风险管理与保险学系博士研究生，中国准精算师；余东发，南开大学经济学院风险管理与保险学系硕士研究生，中国准精算师；张连增，南开大学经济学院风险管理与保险学系教授，博士生导师，天津 300071。 　　　 　　荣获诺贝尔经济学奖的著名经济学家Vickrey(1968)首次指出，按车年收取保费的传统车险产品的定价模式没有反映出单位行驶里程的风险损失成本。自此之后，国外很多学者逐渐提出了各种基于里程定价的模式。近年来，基于单位行驶里程收取保费的定价模式已成为国外车险创新研究探讨的热点问题。 　　传统模式下的车险定价模型没有充分反映保费收取的公平性。这是因为，在假设其他条件不变的情况下，低里程驾驶者的风险一般低于高里程驾驶者，而收取的保费却相同，这实际是低里程驾驶者为高里程驾驶者提供了一种交叉补贴。另外，从经济学的角度讲，这种模式也可能促使驾驶者通过增加行驶里程数来增加风险，即在保费相同的情况下，驾驶者会倾向于增加行驶里程数以使自身的效用最大化。而基于里程定价的车险产品除了可以通过合理反映被保险人的保险成本以体现保费收取的公平性之外，在一定程度上也能有效缓解交通堵塞、降低能源消耗、减少环境污染和温室气体的排放等，这些综合的社会效益促使其成为欧美发达国家车险市场上一款流行的产品。 　　随着中国保监会推进商业车险条款费率管理制度改革的深入，费率市场化制度上的障碍正逐步扫除，按里程定价的车险产品作为一种市场机制下的“资源节约型、环境友好型”产品也将有望逐步从理论走向实践，值得国内学者研究和重视。在系统梳理和总结国外车险按里程定价的理论与实践的基础上，对其进行效益分析，并对实施中可能存在的问题进行了深入探讨，这些研究将为我国车险市场改革和产品结构升级提供启示，也为我国开发按里程定价的车险产品提供有益的理论支持和实践参考，以更加有利于我国车险费率市场化和非寿险公司的科学经营。　 　　一、车险里程定价的内涵 　　(一)车险里程定价的思想 　　关于车险按里程定价的思想可以追溯到20世纪20年代，这一思想是由辛辛那提汽车俱乐部的Ives(1925)提出的。他认为应将汽车保险的保费从固定成本转化为可变成本，并提出通过征收汽油税的方式来资助车险。但直到Vickrey(1968)提出基于里程定价的车险产品能反映单位里程中驾驶者所承担风险的边际成本，按里程定价才逐渐被研究者所重视。按里程定价的思想大致经历了四个阶段。第一阶段，Ives(1925)提出“将车险保费从固定成本转化为可变成本”的理念；第二阶段，Vickrey(1968)提出“根据所消费的汽油税或者轮胎使用寿命①实施里程定价”的思路；第三阶段，Butler(1990)提出“根据驾驶者的行驶里程数进行定价”的方法；第四阶段，Litman(2001)将基于距离、基于里程、基于单位里程保费、基于驾驶情况等定价方式统称为按里程定价。在此基础上，从20世纪90年代末开始，欧美等发达国家的非寿险实务界已逐步开始转变车险保费的收费方式，即开始使用基于实际行驶的里程数来收取车险保费(Pay-As-You-Drive, PAYD)，且以每一辆投保汽车每单位里程数作为计算车险保费的风险度量因子。 　　(二)车险里程定价的类型 　　结合车险里程定价思想的演化过程以及实务中的可操作性，这种按里程定价的方式主要可以分为以下两大类。 　　第一大类是基于汽油收取保费(Pay-At-The-Pump, PATP)，即将车险保费计入汽油价格中，驾驶者购买汽油的同时自动上缴保费。这种理念首先由Vickrey(1968)提出，而后Sugarman(1990)、Tobias(1993)分别讨论了这种做法中行驶里程数与车险保费之间的关系。与此同时，美国马里兰州于20世纪70年代提出了第一种实施方案；随后，加利福尼亚州分别于1975年、1990年、199l年、1993年、1994年提出五种实施方案。Wenzel(1995)对这五种方案进行分析研究，得出这种定价方式可以有效提高车辆的投保率并降低平均车险保费，同时也能有效减少车辆行驶里程数、降低汽油消耗、减少二氧化碳气体的排放等，这些明显的正外部效应对解决交通、能源和环境问题具有一定的借鉴作用。但Khazzoom(2000)则认为这种定价方式仅使得耗油多的车缴付了更多的保费，而没有考虑与驾驶者的年龄、驾驶记录以及车的类型等实际的风险因子。因此，虽然这种定价方式在理论上被认为是最容易实施的PAYD定价模式，但在实务中并没有得到广泛应用。 　　第二大类是基于单位里程数收取保费(PAYD)，这种做法被Litman(1997)，Bulter(1990)和美国妇女组织所提倡。在这种定价方式中，风险暴露由车年转变为单位里程每车。如果令表示第i个