小额贷款业务调查与风险控制要点课件.ppt

德国国际项目咨询公司（以下简称IPC公司）小额贷款的理论 逻辑验证是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。 对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。 这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。 这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。 . 思考问题 一个人向你借钱，你之前不认识他 你有充足的闲置资金 对方愿意支付的利息有足够的吸引力 你愿意考虑他的请求 为了作出“贷”或“不贷”的决定 你希望了解哪些信息？ . 你会希望知道 他是谁？ 他住在哪里？ 他是做什么的？ 他人怎么样？ 他的家庭怎么样？ 他的生意如何？ 他要这笔钱干什么？ 他能还得起这笔贷款吗？ 他会拿了钱“溜之大吉”吗？ . 哪些因素会影响贷款的安全？ 好的人品 稳健的性格 稳定的家庭 稳定、盈利的生意 好的还款意愿 好的还款能力 安全的贷款 . 贷款评估需要的信息 收集 评估 关于客户家庭及生意的客观性非财务信息 关于客户人品的主观性非财务信息 客户家庭及生意方面的财务信息 品质 诚信和商誉 贷款需求 偿还能力 潜在风险 . 信息 身份信息 住址信息 工作信息 收入信息 资产信息 个人及家庭信息 企业信息 . 家庭基本信息 家庭住址 居住场所环境 房屋性质 居住状况 家庭成员及其生活状况 家庭支出 周边社会环境对其评价 . 家庭住址 到达客户住所时，记录下附近街道、标志性建筑，乘车线路； 观察住所所在的小区、楼幢是否贴有物管电话，如有则现场记录。 . 居住场所环境 观察小区内及周遭环境。 别墅区？花园小区？商业区？城中村？ . 房屋性质 自购房？贷款购买房？租住房？ 如全额自购：现场询问客户本人何时购置、 价格 如贷款购买：在哪个银行按揭、抵押。 如租住：询问入住时间、租金多少、房东 电话 . 核实资料 查看房产证 购房合同 租赁合同 照相留底（关键页码，并非全部） . 注意 询问家庭成员是否了解贷款以及他们的态度 特别留意客户是否有不良嗜好 . 询问家庭及开支情况 房子是自己的吗？什么时候买的？多少钱？全款还是按揭？贷款多少？每月还多少? 有车吗？什么时候买的？多少钱？有贷款吗？ 父母多大了？在做什么？住在一起吗？ 几个孩子？多大了？在做什么？ . 询问家庭及开支情况 一年的家庭开销有多少？ 每月日常生活消费支出有多少？ 私家车一年费用多少？ 孩子上学花费有多少？ 赡养长辈一年支出多少？ 人情往来支出一年花多少? 有哪些娱乐休闲方面的爱好？一年花费多少？ . 核实身份和产权 身份核实 查看营业执照 现在的 过去的 查看租赁合同及缴费凭证 现在的 过去的 核实经营地址、经营范围、经营时间等 . 了解经营历史 何时开始经营？ 客户在开始此经营前是做什么的？ 初始投资是多少？资金来自何处？ 从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？ 从开始做生意以来借过钱吗？ 如果借过，已经还了钱吗？ . 客户生意模式 . 生产类客户的特殊问题 生产流程 应该看到从原材料到最终产品的整个过程 机器、材料的摆放应合理，各个环节应有具备相应技能的员工 毛利率 要全面识别主要的变动成本项目 不明用途的机器设备/设施 要弄清楚所有机器的作用，否则你有可能忽略了一个重要的生产环节以及相应的成本 订单/销售渠道 是否有稳定的销售渠道 委托加工类是否有长期的订单 . 贸易类客户的特殊问题 客户在价值链中的作用 缺了它，其上下游之间直接交易是否会变得不 经济？ . 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司 中国首家典当金融资产服务平台 服务热线：400-7288-021 上海典盟金融信息服务有限公司