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贷款管理的基本规则 第一节 贷款原则和政策 贷款原则 含义 作用 正确制定和执行贷款原则的意义 第一节 贷款原则和政策 一、贷款原则 　1、依法贷款的原则 　2、遵循效益性、安全性、流动性的原则 　3、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 　4、遵循公平竞争、密切协作的原则 第一节 贷款原则和政策 二、贷款政策 含义：是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。 作用：对规范、约束银行的贷款行为，贯彻贷款的基本原则，实施国家的经济金融政策，促进国民经济的稳定协调发展，提高贷款的质量和效益都有重要意义或作用。 贷款政策的基本内容包括四个基本方面。 第一是投向政策。 第二是总量政策。 第三是利率政策。 第四是贷款管理的具体措施。 第二节 贷款种类 一、自营贷款、委托贷款和特定贷款 （一）自营贷款 1、放贷款的资金是以合法方式自筹的。 2、是自主以放风险自担。 3、收益归贷款人。 （二）委托贷款 受托人按照委托人的意志发和管理贷款；受托人以自己的名义为委托人以放和管理贷款；委托贷款的收益全部归属于委托人。 （三）特定贷款 第二节 贷款的种类 二、短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款指贷款期限在1 年以内（含1年）的贷款。 中期贷款指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款指贷款期限在5年（含5年）以上的贷款 第二节 贷款的种类 （一）短期贷款 短期贷款的特点是比较灵活，期限短，流动性,周转快，需要量大。 （二）中期贷款和长期贷款 中长期贷款包括固定资产贷款和消费贷款两大类。 第二节 贷款的种类 三、信用贷款、担保贷款和票据贴现 　（一）信用贷款指以借款人信誉发入的贷款。其特点是：手续方便，限制条件少，运用面广。缺陷是风险大。 　（二）担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。特点：安全性大。 　（三）票据贴现指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放贷款。 第三节 贷款期限和利率 一、贷款期限 合理地确定借款人的贷款期限的意义是：满足企业生产和经营的合理需要，促进经济发展；促使企业加强经营管理，减少资金占用。 二、贷款展期限 贷款展期是指借款人因故使借款未能按合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。 三、贷款利率的确定 贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并要借款合同中载明。 第三节 贷款期限和利率 四、贷款利息的计收 （一）短期贷款计息 　　 1、公式计算： 　　　　本利和=本金×（1+利率）n 　　　　利息=本利和－本金 　　 2、逐季累算。 　　 3、结算积数计算法。 （二）中长期贷款计息 　　 中长期贷款按季计息，每季度末20日为结息日。 贷款利率水平的决定 （一）市场经济条件下的贷款利率是由市场机制决定的。 （二）利率变化的影响因素 1、经济因素：经济周期；通货膨胀或通货紧缩；税收。 2、政策因素：货币政策；财政政策；汇率政策。 3、制度因素：主要是利率管制 （三）我国的利率的决定与影响因素 1、利率的平均水平 2、资金的供求状况 3、物价变动的幅度 4、国际经济环境 5、政策因素 第三节 贷款期限和利率 五、逾期贷款批规定计收罚息 　　目前我国对逾期贷款社会加罚息制度，即所有逾期贷款在逾期期间按罚息计收利息。 六、贷款的贴息 　　根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。 七、贷款停息、减息、缓息和免息 　　贷款的停息是指从一定时间起，结该笔贷款的使用不再计收应收的利息。 第四节 借贷双方的权利和义务 一、借款人的资格 二、申请借款应具备的基本条件 1、产品有市场、生产经营有效益。 2、不挤占挪用信贷资金。 第四节 借贷双方的权利和义务 三、借款人应当符合的要求 1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。 2、凡要求贷款的企业法人和部分事业当事人都需到工商部门办理年检手续。 3、已开立基本账户或一般存款账户。 4、除国务院另的规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50%。 5、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所的者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 第四节 借贷双方的权利和义务 四、借款的权利 　1、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请并按条件取得贷款。 　2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。 　3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。 　4、有权向贷款人的上级单位和中国人民银行反映、举报