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智能投顾,也许是银行的一次惊天逆袭 　　 　　提起银行，似乎总不受大家的待见，于是乎，余额宝的出现，很多人都拍手称赞。余额宝不仅唤醒了普通老百姓的投资理财意识，同时也对银行的改革和利率市场化的进程起到了诸多的推动作用！ 下载论文网 　　而余额宝更大的贡献在于，在短短4年的时间里面，培育了3亿的基金投资客户，这也许更是余额宝始料未及的！在传统银行，基金客户的开发率不足5%，笔者实地调研过，以中国建设银行中基金客户开发率很高的沿海厦门建行分行为例，截止2017年6月底，厦门建行有400万实名客户，而其基金开户的客户数只有8万，也就是基金开发率仅有2%而已，而厦门建行的基金客户开发率在过去三年中建行内部的统计数据中，基本位于第一名位置！ 　　余额宝似乎可以高枕无忧了，去年底已经超越了招行，碾压四大行指日可待！ 　　其实不然，如何更好地深入发掘这3亿的客户才是决定未来余额宝是否能够继续发展的关键所在，而更为重要的是，这3亿的客户并不仅仅属于余额宝，他们同时也是银行的客户…… 　　长尾客户，银行和余额宝的必争之地 　　我们从 2016 年天弘基金的年报分析中看到，亿户余额宝持有人户均持有基金为元，余额宝的个人投资者比例高达%，所以即使最近余额宝把个人持有余额宝的最高额度调整为10万元，其实对90%以上的个人投资者而言，几乎是没有影响的！ 　　余额宝的客户，本来都是银行无法服务的小额客户，而余额宝以几乎无风险的货币基金作为切入口，吸引这部分客户，才能让余额宝在短短几年时间之内迅速壮大，而这也是银行最大的痛！ 　　从下图我们能看得出来，银行主要服务中高端客户，而大部分的长尾客户，在过去，银行根本无法提供任何投资理财服务！ 　　如何服务这些长尾客户，是银行面临着最大的挑战和机遇！ 　　余额宝也是如此，余额宝吸引客户的几乎就是贴了无风险标签的货币基金，可是问题来了，随着货币基金收益率的下降，你总不可能一直让这些客户投资货币基金吧！ 　　如何更好的服务这3亿的小额客户，余额宝和银行开始出现了不同的分歧，采用了两种不同的服务方式，也许真正的竞争才刚刚开始？？ 　　从轻定投到财富号，余额宝试水金融大淘宝 　　如何更好的服务这3亿长尾客户呢？ 　　余额宝采用了更为开放的心态和服务平台，这其实也和余额宝蚂蚁金服的基因是有关的，其本身并不具有核心的投资管理能力，所以，利用开放式的平台，希望通过引入更多的专业投资机构主要是基金公司，来满足这3亿客户的投资理财需求，其模式，还是延续了淘宝网的思路，就是希望做成金融大淘宝，蚂蚁金服对入场者提供信用和资质等的审核，而交易由投资双方自负盈亏！ 　　这种模式，在传统产品是成功的，可是在金融产品，效果如何呢？ 　　几年前，基金公司敲锣打鼓去淘宝网开店，而后悄无声息的关门，去年年底，余额宝首次试水基金轻定投，据说第一天10万开户，而最近几乎销声匿迹了，可以看得出来，这一切进展得并不顺利！ 　　近期，余额宝又推出了“财富号”，所谓“千人千面”，因为基金公司更了解自己的客户，所以，让基金公司服务余额宝的投资者，从而能更好的培育客户，这几乎和当年的基金淘宝店是一样的，让我们来分析一下，这一次的“财富号”会不会重蹈当年基金淘宝店的覆辙！ 　　“财富号”和基金淘宝店的故事 　　1. 基金公司了解自己的客户吗？ 　　蚂蚁金服一直以为，没有谁比基金公司更了解自己的基金投资客户了，其实，这本身就是一个错误的前提假设条件！ 　　基金公司基本不接触基金投资者，尤其是散户投资者，而这部分客户，大部分都是余额宝的客户！基金公司的销售模式，主要通过银行等第三方去销售基金，基金公司的销售人员主要工作是服务银行渠道，而不是服务基金客户的，基本就是银行想卖什么产品，基金公司推出什么产品！而和蚂蚁金服接触的，主要是基金公司的电商部门，电商部门在基金公司基本是中后台部门，那就离投资者更远了！ 　　2. 客户了解自己的投资理财需求吗？ 　　蚂蚁金服还是延续淘宝网的思路，让客户自己选择，客户明白他们自己最想要的是什么？这在传统商品营销是合适的，而在金融行业完全就是两码事情！ 　　客户最疯狂买基金买股票是在2007年和2015年，后来我们都知道，大部分的客户至今都还在亏钱！所以，让客户自己来买金融产品，这本身也是一个错误的前提假设！ 　　其实我们看得出来蚂蚁金融所谓“千人千面”的“财富号”和当年的基金淘宝店是换汤不换药，其逻辑思路还是金融超市的理念！ 　　而这一次，银行开始选择另外一条不同的路了。 　　智能投顾，也许是银行的一次惊天逆袭 　　余额宝现在试水的开放平台“财富号”等，其实传统银行一直在做，因为传统银行的基金代销业务本身就是一个金融超市，在这个金融超市里面不仅有基金，还有黄金、保险、外汇等更多的金