规范银行网络贷款业务中小银行转型面临挑战-金融监管.PDFVIP

中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办 2018 年12 月 金融监管评论No.201893 规范银行网络贷款业务 中小银行转型面临挑战 ☉执笔人：尹振涛，中国社科院金融所法与金融室副主任 国家金融与发展实验室金融监管研究基地秘书长 据媒体披露，《商业银行互联网贷款管理办法》（以下简称《办法》）将于近日公开征求意见。 《办法》对各类商业银行包括互联网银行开展线上网贷借贷业务进行规范，对互联网贷款的原则、 资质、参与互联网贷款的商业银行发放贷款余额、信息数据、授信与内控、联合贷款要求及贷款 额度、催收合作等方面都作了相应的政策规定。可以预见的是，未来《办法》的落地将对银行开 展线上贷款业务，尤其是助贷、联合放款等模式将产生重要影响。但与此同时，《办法》的一些 规定与现实情况存在偏差，在具体执行过程中必然很难落地。 规定网络贷款限额，强调属地金融服务 2018 年6 月以来，P2P 网贷市场经历了一场风险集中爆发的“雷潮”，暴露出网贷业务模式 和风险管理方面的一些突出问题，在吸取教训的基础上，《办法》旗帜鲜明地把防范网贷经营风 险放在首位，一切以防范金融风险为重心。在贷款限额方面，《办法》以小额、分散为基本原则， 规定单户个人贷款授信额度应不超过30 万元，单户企业流动资金授信额度不得超过50 万，贷款 期限不得超过1 年。此举可以改善贷款金额过大和期限过长导致的贷款逾期风险，降低商业银行 面临的流动性风险。同时《通知》规定地方商业银行开展互联网贷款业务，主要服务当地客户， 向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。这一要求将大大限制商业 银行的异地展业规模，便于商业银行进行贷款审查和贷后管理，便于及时掌握借款人信息和处理 潜在的信用风险，避免区域性金融风险外溢。 规范联合放贷模式，禁止风控外包服务 1 / 4 No.201893 《办法》的出台，是对2017 年8 月银监会发布的《民营银行互联网贷款管理暂行办法》（征 求意见稿）的进一步完善和补充。《民营银行互联网贷款管理暂行办法》主要针对微众银行、网 商银行等经营互联网贷款业务的民营银行，要求民营银行需申请获准后方可经营互联网贷款，并 且从民营银行自身（需具备1 年以上互联网贷款的运营管理经验）和合作机构（持有金融牌照并 获准经营贷款业务的银行业金融机构）两个方面规范了其联合放贷业务。在2017 年12 月《关于 规范整顿“现金贷”业务的通知》发布后，由于自行放贷受杠杆率限制，许多互金平台加强了与 银行的合作，联合放贷模式逐渐成为主流。而此次《办法》延续了对联合放贷模式严监管的思路， 并提出了更为具体的监管要求： 一是限制联合贷款出资额度。《办法》规定，在单笔联合贷款中，作为客户推荐方的商业银 行出资比例不得低于30%，接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%；作为客户推荐方的商业 银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%，接受客户推荐的商业银行全部联合贷款 不得超过全部互联网贷款余额的30% 。这条监管规则意在强化联合放贷双方的风险意识，既防止 商业银行忽视资产质量，让网络银行承担所有风险的不良倾向；也约束了网络银行以少量资金“撬 动”商业银行大量资金，从而无节制地扩展业务的行为。 二是禁止商业银行风控外包。《办法》规定，银行应要求数据合作方提供通过合法渠道获得 的，满足身份验证、贷款调查、风险评估和授信审查等要求的有效风险数据，包括客户原始信息 数据等。银行不得仅根据数据合作方提供的数据直接作出授信决策，变相让渡贷款风险管理职责。 实际上，2017 年发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》就已经提出了“银行业金融机构 与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”的要求。然而 在那之后，出现了互金平台派出风控团队进驻银行，共建风控系统等风控“变相外包”的现象。 本次《办法》重申这一原则，可见监管对于推动商业银行自建风控体系的决心。 然而