从国外银行卡组织的历史与现状看银联发展路径之争.pdfVIP

《上海金融》2007年第4期 周 琼 (中国人民大学财政金融学院，北京 100808) 摘要：对于中国银联是否垄断、是否应再设一家银行卡组织与其竞争、其业务领域的界限等问题存在诸 多争议。对于中国银行卡产业来说，这不仅是个理论问题，也是一个重大的实务问题。本文介绍了美国、加 拿大、英国等几个国家银行卡组织的历史与现状，从中获得了一些有益的启示。 关键词：银行卡；银行卡组织；垄断 中图分类号：F830．46 文献标识码：A 文章编号：1006—1428(2007)04一0048一06 一、引言 在国外文献中对银行卡组织有多种称呼。由于 2006年6月1日开始的银行卡跨行查询收费再次其核心是跨行转接网络，所以经常被称为银行卡网 引发对中国银联是否垄断、是否应设立第二家“银 络(cardnetwork)，负责运营这个网络的则是卡组 联”的争议。银联向收单业务延伸(通过其控股子 织(cardscheme)，卡是支付方式的一种，并且一些 公司银联商务)也遭到一些商业银行的不满，认为 卡组织还兼营其他的支付方式，因此银行卡组织也 收单是商业银行的“份内事”，银联这是侵占商业 常被称为支付组织(paymentnetwork)。 银行业务领域。而中国银联则认为自己不仅没有任 在研究银行卡组织的文献中，一般按照业务 何“垄断”资源而可以高枕无忧，相反，还必须付 模式的不同将银行卡组织分为两类：一类是开放 出数十倍于国际巨头的努力，才能打破维萨和万事 达对国际支付卡产业的垄断。 组织，最典型的是维萨和万事达，它们不直接发 一国的银行卡组织是否应该垄断，是否必须垄 卡和收单，而是通过会员机构进行发卡和收单， 断国内市场才能与维萨和万事达竞争，银行卡组织 中国银联基本属于此类；一类是封闭式(closed／ 的业务范围应该有多宽，它可否介入银行卡产业链 的上下游，这些问题，在其他国家早已有类似的实 卡组织，如美国运通和发现卡，自己同时直接发卡 践，从其他国家的情况中我们不难获得一些启示。 和收单。 二、银行卡组织概述 封闭式卡组织都是以盈利为目的的公司。开 银行卡组织在银行卡产业中主要起到跨行交易 放式卡组织从组织形式来看分为两种，非盈利性的 的信息转接和资金清算的作用，为完成上述功能它 协会和盈利性的公司。从股东构成来看，分为由会 还必须制定一系列的业务和技术规则。众多研究银 员银行作为股东(或者在非盈利的协会形式下不叫 行卡产业的学者都认为，银行卡组织在银行卡产业 “股东”，就是拥有所有权和决策权的会员)和普 中起到重要作用是银行卡产业和其他产业相比一个 通投资人(非发卡银行和收单银行)作为股东两 独特、突出的特点。 种。 收稿日期：2007一01—2s 作者简介：周琼(1977一)，女，中国人民大学财政与金融学院博士生。 万方数据 《上海金融》2007年第4期 三、部分国家银行卡组织的历史和现状 研究和咨询公司TowerGroup，以强化其作为品牌 (一)美国 美国是现代信用卡产业的起源地和信用卡产业 processorandadvisor)的三层商业模式。 最为发达的国家。由于产业历史久、市场容量大， 除了网络遍布全球的维萨、万事达、美国运 它的银行卡组织类型是最丰富、数量也是最多的。 通等银行卡组织，美国还有众多的密码借记卡转接