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保单检视不求人（1-简易人寿保险单） 《保险不求人》系列 作者：诚哥 你，能读懂他们么…… 因为各种各样的原因，我们自己、父母、儿女都多了各种各样的保险单—— 保险单这玩意，有那么难懂么? 难！ 难？ 1-保险单主页 如需增加/减少附加险，可直接打客服电话，询问手续流程和所需材料 受益顺序和份额：如果有多个受益人，在理赔时就有个先后次序了。 如果多个受益人顺序都是1，意思是相同受益次序，根据受益份额的比例，分配保险赔偿金。 变更受益人：需投保人带齐资料，在保险公司服务中心申请，办理信息变更 保险单的第一页，列出了这个保险合同的核心要素。它告诉你这个保险的名称、保障谁、保多久、谁受益、保障额度是多少、该怎么交保险费等关键信息。 保障的额度是多少 保障多久 每年交的保费 保费要交多少年 [dǔn]? 如写趸交意思是一次性交清保险费 2-保险单附页-现金价值表 现金价值：保险有效期内，在某个时间点，投保人终止合同（一般指退保）能够拿回的钱。 我们交的保险费=风险保费+储蓄保费。 本页就是明示，如果要终止保险，投保人按什么标准拿到这部分“储蓄保费” 某保单年度的现金价值：在当年年度末最后一天，退保时可得的现金。 保险退保提示：如果确定要退保，建议选择年度末最后一天去办手续，缴费银行卡别留钱，免得被自动扣了续期保险费！ 现金价值与“保单质押贷款”最大金额之间的关系：如果用保单作为抵押获得贷款，金额上限通常是“保单当时现金价值的70-90%” 第24年末的最后一天，如退保，则领取5020元 3-保险条款-阅读指引 3-保险条款-合同说明 此部分各家保险公司相同，属于常规的法律告知，可以跳过！ 【行业统一规定】 投保人签字确认收到这份保单之日起，10天的“犹豫期”内都可以无条件退保，保险金无息退还。 要退快退别犹豫！ 一旦过了犹豫期，就只能按照当时的“现金价值”退还费用了。 3-保险条款-保障情况 保险金额具体数据见首页。 【行业统一规定】被保险人为未成年人时，可投保的最高风险保额为10万。 简述之：保险合同首页标出的“生效日”，是保险责任开始的日子。 生效日也是以后每年交费的对应日。 为防止客户带病投保的情况发生，几乎所有保险条款中都标出了不同的“等待期/观察期”。 期内因疾病造成的保险事故，保险公司也会赔偿，但赔偿标准极低，一般是无息退还保险费，个别产品外加赔偿10%保额。 意外保障责任没有等待期。 你的保险到底保什么、什么特殊情况是除外责任、会导致拒赔？ 保险条款中最重要的一部分，时间紧的话，阅读条款时我只看这一页。 3-保险条款-责任免除和终止 合同生效两年内，若被保险人自杀——退还当时的现金价值，保险终止。 因其他免责情况，发生保险事故——扣除手续费后退还所交保费（具体数额见前面的“现金价值表”），保险终止。 （说啰嗦点，可以不看） 为防止道德风险、政治风险和不可预期的巨灾，并防止被保险人主动冒险的情况发生，所有保险条款中都标明了或多或少的“责任免除情况”。 免责条款的多与少，取决于保险产品的类型、保险公司风险控制的标准等因素，是一种合理的约束，客户也应该注意投保后的安全防范，命总比钱大。 个人认为，免责少的产品并不一定就是好产品 保险责任终止的原因——主动退保、发生可保责任中的事故、责任免除条款生效、其他特别情况 3-保险条款-投保人权利和义务 如果没有按期交保险费，保险合同会有两种状态：中止或终止。 中止：投保人没有按时缴后续的保险费，该生效日后第61天起，合同效力暂时中断； 终止：若以上中止之日之后的两年内，投保人没有补交保费和利息，合同没有恢复效力，则保险合同彻底终止。 无论合同是否终止，该保单内只要还有现金价值，则客户永不丧失现金价值，退保时返还。 按期缴纳保险费，是投保人确保保险有效、享受保障权利的一项义务。 宽限期：多年交费的产品，保费应在每个生效日按时交。但如果当时确实无法缴费，之后的60天，都是缴费的有效期。 此条款是行业统一规定。在宽限期内缴费，不扣利息、不交手续费。 因某种原因不愿继续交费，除退保获现金价值外，减额交清也是一种对剩余现金价值的处理方式。现金价值作为趸交保费，折算成新的保额。 3-保险条款-保险金申请 受益人的指定问题： 有兴趣抠细节的同学，可以研究相关法律关于“继承权”的规定，与此很类似—— 及时报案（柔性规定）： 若不幸发生了保险事故，本人或家属也有及时报案的义务，保险公司一般都会很快响应，让理赔审核、赔付等工作尽快进入程序。 3-保险条款-保险金申请 若受益人为未成年人，按法律规定不能行使这些权利，要由其监护人代其申领理赔金。 理赔时效：事故发生后，如果受益人提供的手续齐备，按保险法规定，保险公司必须在30天内完成赔付手续。 实