第三方支付崛起对商业银行的挑战.docx

第三方支付的崛起对银行业的挑战 第三方支付的崛起 第三方支付的产生及其发展 第三方支付是指一些具有经济实力和信誉保障实力的第三方独立机构，他们利用先进的技术和网络平台，与所在国银行或国外银行签约，是由非银行的第三方机构经营的提供网络购物中介支付平台的机构。第三方支付通过在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。 操作上，买家选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方支付收到款项提醒卖家发货；在购买商品到达之后，买家验货确认支付，而后第三方支付被通知付款给卖家，再将账款转至卖家账户，完成整个交易，实现网络购物的安全保证。 第三方支付从2000年在我国出现，截止现在已存在100余家，其中的代表有支付宝、财付通、快钱等机构。可细分为以支付宝、财付通为代表的支付企业，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强，占领网上支付业务的大壁江山；另一种是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，其业务相对侧重于行业需求及开拓行业应用。 2011年，中国第三方支付行业整体交易规模增速超过100%；2012年，行业市场整体交易规模突破10万亿元；2013年，一季度行业交易规模达3.39万亿。由以上数据可知，中国第三方支付行业已经迎来了发展的黄金时期。 银行网上业务简介： 网上银行是指利用互联网全球性、无间断性及快捷性的优点而发展兴起的一种新型银行服务手段。可以打破传统银行时间性、地域性的限制以任何方式为客户提供金融服务。其业务种类主要分为银行业务的拓展和中介服务。包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，个人银行、企业银行、投资业务、信用卡业务、支付业务、国际业务等拓展业务及实现买卖双方资金的支付、结算功能的中介服务。 在发展上，我国网上银行起步较晚，但是发展迅速。自中国银行1996年率先建立网上银行，至2010年，各大银行均已建立网上银行系统，行业处于较为成熟的阶段，相关法律在趋于完善过程中，业务能够稳定发展，并逐步走向全球化。 网上银行和第三方支付的优劣势对比 商业银行的网上银行系统和第三方支付企业是国内从事网上支付业务的两个主体。 网上银行的优势： 首先，网上银行提供最终支付功能。 网上支付作为一种产品，其生产者和提供者都是银行，因此银行掌握是否与第三方支付公司合作的决定权。同时，银行在支付服务中是最先与客户接触的，其金融服务是支付链正常运转的前提和基础。此外，商业银行可在无第三方支付存在的前提下正常运转，反之则不然。 其次，银行掌握大量原始信息。 商业银行拥有集中且高效的分析处理全行业的商业信息能力，拥有信息资源优势，可提高其内壁管理效率，为其进行决策提供方便，形成竞争优势。相较而言，第三方支付企业不易得到客户原始信息，或需要大量成本。 第三方支付的优势： 第一，第三方支付具有交易担保功能。 第三方支付企业作为一种中介机构，能在买卖双方间进行信用担保，以独立于消费者和商家的公正的间人身份，同时提供网上支付服务和诚信担保服务，促成商家与银行的合作，并维护双方利益。 第二，第三方支付拥有较高忠诚度。 第三方支付平台大多与其依托的 C2C 购物网站同根同源，为其买卖双方进行担保。虽然网站交易多为小额零散，但由于交易数量巨大，且客户对网站有较强的偏好性，从而提高了对第三方支付平台的忠诚度，使其客户数量和资金流量得到了保证。 第三，第三方支付具有成本优势 第三方支付平台与银行签约后，为客户提供多种银行卡的服务系统，避免了商家安装多个不同银行认证软件的过程，降低了企业运营成本。此外，银行通过第三方支付平台提供服务，可以省下网关开发的成本。即，第三方支付平台作为商家和银行之间的中介，对双方均具有成本优势。 此外，提供个性化创新服务是二者的共同优势。 一般的线下网点难以为客户提供详细的、低成本的个性化服务。利用互联网则较容易收集、整理客户信息，能够同时满足客户对于交易的多种需求，为其提供更加合适的个性化创新服务。 网上银行的劣势 商业银行缺乏对 C2C 市场的深刻了解。 银行对 C2C 市场的认识远不如第三方支付企业。在该市场上，客户需求充满个性化，支付金额小且零散，并具有高风险性，而解决问题的成本较高。银行虽然是企业级支付的核心，但对于 C2C 市场的零售交易缺乏足够了解，没有优势。 第三方支付的劣势 目前第三方支付缺乏法律规范及监管。 客户开设第三方支付账户后，第三方支付企业需管理众多账户及大量沉淀资金，随着其业务规模的急速扩张，使第三方支付企业面临的政策风险随之增高。如果缺乏明确法律规定及监管条例，企业可能面临重组，甚至取缔的风险。 另一方面，市场秩序混乱。 截止 2012 年，