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第十一章 退休和遗产规划 课程内容 第一章 个人理财概述 第二章 财务与预算规划 第三章 现金规划 第四章 储蓄规划 第五章 消费信贷规划 第六章 投资规划 第七章 房地产规划 第八章 保险规划 第九章 税收规划 第十章 教育规划 第十一章 退休和遗产规划 本章内容 退休规划概述 退休收入来源分析 如何建立退休规划 遗产规划 第一节 退休规划概述 退休规划的含义 退休规划的必要性 退休规划的原则 现阶段我国个人退休规划的缺陷 退休规划需要考虑的因素 一、退休规划的含义 退休规划是指如何筹措和管理退休以后的生活资金，以及如何安排退休后收支的一系列财务活动。 退休规划主要是针对现金而言，即提供养老金。它包括了筹集资金、管理投资和支付养老金三个要素。 为保证将来有一个尊严、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。 每个人身上都有两个影子 ，一个是“年轻的你”，一个是“年老的你”。 二、退休规划的必要性 退休生活时间在增加 就业年龄推迟 退休年龄缩减 工作年限减少（积累的时间减少） 老龄化社会的趋势 通货膨胀的严峻形势 退休后的医疗费用增加 退休保障制度的不完善 未来不确定因素增加 你有足够的时间去计划将来吗？ 据最新的调查报告显示，在美国，100个老人中，只有9个人退休后会有富裕的财产，46个人过着一般人的生，还有20个处于贫困状态，还有25个人已经过世了。 美国劳工局统计调查报告显示的美国社会100个25岁走向社会的年轻人到65岁退休后的经济情况 中国的老龄化趋势日趋明显中国60岁及以上老年人口2007年底已达1.53亿人，占全国总人口的11.6% 根据联合国人口署的资料，中国的老年比每5年平均增加的百分点从1977年左右就超过了世界的平均水平，也高于发达国家的发展速度，预计到2015年将达到4.39%的最高发展速度（这与我国的第二次人口生育高峰有很大的关系），而同期世界平均老年比发展速度也达到最高，仅为2.36%。 根据联合国提供的预测数据,中国的劳动年龄人口比例在2015年以前会不断上升,此后则处于下降态势。从绝对数量看,劳动年龄人口在2015年左右达到峰值,为10亿左右,然后会逐渐下降。不仅中国的人口整体上趋于老龄化,劳动年龄人口本身也呈现老龄化的趋势。 按照7%的标准，全国进入老龄化的地区共有12个，按老龄化程度的排列如下：上海（11.53）、浙江（8.84%）、江苏(8.76%)、北京(8.36%)、天津(8.33%)、山东(8.03%)、重庆(7.9%)、辽宁(7.83%)、安徽(7.45%)、四川（7.45%）、湖南（7.29%）、广西(7.12%)。 养老问题日趋严峻 中国超过60岁的人口已经占到总人口的14％，2034年这个比例将上升到22.8％。据亚洲开发银行统计，中国的国家退休金体制所面临的资金缺口为62亿美元，到2033年，这一缺口将剧增到533亿美元。养老的任务日益艰巨，仅靠社会养老保险和企业年金远远不能胜任。而中国的独生子女政策又使家庭面临“4－2－1”现象，即两对祖父母和一对父母必须由一个子女赡养。因此，养老将更多地依靠个人的力量。为保老来无忧，必须从年轻时做起/roll0811379981.shtml 中国社会老龄化趋势提速 据世界银行统计，2000年中国人口中60岁以上的老龄人口比例为10.2%，2010年将达到12%，到2026年这一比例将达到18%。20年后，全世界将有1/4的老人集中在中国。 提前退休 劳动保障部研究显示，退休人员的退休年龄普遍低于法定退休年龄。据对北京、上海、成都、大连和西安五个城市人口的抽样调查统计，1997年～1999年五个城市当年退休人员的平均退休年龄都低于法定退休年龄。其中男职工平均低于法定退休年龄2.4-2.7岁，女工人低于法定退休年龄2.5-2.9岁。《中国社会保障》杂志社2002年问卷调查也证实了这一点，结果显示，男性离退休平均年龄为57.25岁，女性则为51.06岁，从回卷看，有40.9%的人是在法定退休年龄之前退休的，其中男性职工退休时，未达到60岁者占44.2%，女性职工未达55岁者占70.7%，未达到50岁者占23.6%。 安然公司破产导致养老金计划失败 全美最大的能源交易商安然公司宣布破产以来，公司股价从上年的$85暴跌至$1，两万多雇员因此损失的养老金超过11亿美元。 养老持股计划的缺陷 过于集中（仅持有本公司股票） 缺乏流动性（退休或离职时才能出售） 洋人也愁退休金 三、退休规划的原则 尽早开始计划，建立专项账户 投资讲究安全，但要保持一定的收益率 满足不同的养老需求，有一定的弹性 四、现阶段我国个人退休规划的缺陷 多数人没有建立起应有的退休储备 退休规