国外小额贷款发展的成功经验跟对中国的启示资料.pdfVIP

2007.2(总 ) 世界农业 WorldAgriculture 334 国外小额贷款发展的成功 经验及对中国的启示 ! 孙 鹤 朱启臻 小额贷款自出现以来,在全球范围内获得了 一、小额贷款的理念与实践模式 广泛的发展。据世界银行估计,目前在发展中国 小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的 家有 7000多家小额贷款机构,为 1600万贫困 小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主 人口提供信贷服务,全球小额贷款周转金估计达 要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及 25亿美元。按照首要经营目标的差异,小额贷款 小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款,而且贷 可分为福利主义 ( )和制度主义 ( Welfarism Insti- 款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务, tutionalism)两大类型。 旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发 (一)福利主义模式的小额贷款———孟加拉 展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式, 乡村银行模式 更是一种金融服务的创新。 孟加拉乡村银行 (简称 )主要向贫困农 GB 小额贷款起源于 世纪 年代孟加拉国著名 民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业 20 70 经济学家穆罕默德·尤努斯教授 ( 务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。 的运 ProfessorMuham- GB )的小额贷款试验。当时,尤努斯教 作系统由两部分组成:自身机构,分为 级:总 madYunus 4 授在乡村研究中发现,绝大多数村民的贫穷不是 行———分行———支行———营业所;贷款人机构, 因为懒惰和愚昧,而是由于没有初始资金,使他 分为 级,即中心———小组———贷款人。以小组 3 们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方 为基础的农民互助组织是GB模式的支柱,按照 面,正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷 “自愿组合,亲属回避,互相帮助”原则,一般 5 体系之外;另一方面,借助高利贷又会让他们陷 人组建一个小组,形成 “互助、互督、互保”的 入更深的泥潭。为此, 年 月尤努斯和他的 组内制约机制,一个组员不还款,整个小组就失 1976 8 学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验, 去再贷款资格;此外,贷款人和GB还要各拿出 利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民 少量资金,共同建立救 提供一些贷款,这些贷款促进了贫困农民的生产 济基金,用于紧急情况 自救,受到了村民的热烈欢迎,而且还款率也比 时帮助借款人。5~6个 较高。这一经验被逐步推广并日臻成熟,并在此 小组建立一个中心,定 基础上于