第3章商业 银的负债管理.pptVIP

商业银行经营管理 吴敏珏 第三章 商业银行的负债管理 存款的种类和构成 存款的定价 非存款性的资金来源 商业银行负债成本的管理 我国商业银行的负债结构分析 银行负债业务的作用和构成 商业银行负债的概念 银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付的债务。 特点： 是现实的，优先存在的经济义务 其数量是可以用货币进行确定的 负债偿付过后才会消失 广义：银行自有资本以外一切资金来源 狭义：银行存款、借债等非资本性的资金来源 本课程讨论狭义负债 银行负债的作用 银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件，商业银行持有负债可以维持其资产的增长率。 通过负债广泛吸收资金，进而通过资产业务有效使用资金 银行负债是保持银行资金流动性的手段。 银行负债是社会经济发展的强大推动力。 聚集社会闲散资金，提高资金配置效率 银行负债构成社会流通中的货币量，稳定银行负债有助于稳定货币量。 流通中的货币量=现金+存款 负债是银行和社会各界联系的主要渠道。 银行负债的构成 商业银行的存款业务 存款：存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。 存款的基本特征 利息：存款的价格 利率形式、计息方法 附加服务 存款期限 能否转让 提款方式 3.1 存款的种类和构成 3.1.1种类——以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款 交易帐户 可转让支付命令 货币市场存款帐户 自动转帐制度 非交易帐户 储蓄存款 （储蓄帐户） 定期存款 概念 交易账户：私人或企业以交易为目的而开立的支票账户，可用以提款或对第三方付款。 活期存款：顾客无需预先通知即可随时提取或支付的存款，也称支票存款。西方商业银行、储蓄银行、其他金融机构都有经营。（不计息） 可转让支付命令（NOWs） 是一种对个人或非盈利机构开立的计息型新型支票帐户，商业银行、互助储蓄银行与储蓄贷款协会都可以经营。 可以随时开出支付命令或直接提现，存款余额仍可计算利息，不满2500美元，利率设上限。 对银行来说向客户提供支付的便利，并通过支付利息吸收存款。 对存户来说可以得到支付的便利，并获得利息收益。 概念 自动转账制度（ATS） 由电话转账服务账户（Telephone Transfer Service Account）发展而来。 该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。 ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。 概念 货币市场存款帐户（MMDA） 西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。 特点： 具有2500美元的最低限额（目前已经取消）； 银行支付利率； 10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险； 新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制； 其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的； 向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次； 提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付储蓄存款的利率； 银行具有要求客户提款时必须提前通知(至少7天)的权力。 概念 储蓄存款 分为定期和活期 我国：指居民个人在银行的存款 美国：存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以后上的时间，提出书面申请提款的一种帐户 不使用支票，使用存折或存单 定期存款 客户和银行预先约定期限的存款。利率高于活期存款，到期才能提取。 对银行的意义：最稳定的资金来源、可保持较低的存款准备金率、营业成本较低。 大额可转让定期存单（CDs） 3.1.2存款的构成（考虑其构成时关注两个问题，1、稳定性、2、利率） 存款的稳定性 存款可以划分为核心存款和易变性存款两类。 核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款， 如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。 易变性存款是1年内随时会被提取的存款，对利率、季节、经济环境等因素敏感的存款。 为了降低经营风险，商业银行应该扩大核心存款的比例。 3.1.2